“互联网+普惠金融”融合发展研究

姚芃宇

摘要：从“互联网+普惠金融”的必要性入手，先分析其发展和模式状况;再深入探析其内在发展优势、劣势以及外在发展机遇和威胁;最后，提出互联网+普惠金融融合创新发展的应对策略。

Abstract： Starting with the necessity of "internet + inclusive finance"， this paper first analyzes its development and mode. Further it analyszes of its internal development advantages， disadvantages and external development opportunities and threats; Finally， it puts forward countermeasures.

关键词：互联网+;普惠金融;融合发展;SWOT分析

Key words： internet+;inclusive finance;integrated development;SWOT analysis

中图分类号：F832.7                                      文献标识码：A                                  文章编号：1006-4311（2020）05-0092-02

0  引言

普惠金融是在小额信贷和微型金融的基础上发展起来的。2005年，联合国首次提出“普惠金融”这一崭新的概念，立刻受到各国的广泛关注并且在同年传入国内。近来，国内以互联网技术为基础的金融机构及相关业务发展迅速，但总而言之，目前国内普惠金融的认知度和覆盖率偏低。普惠金融在互联网技术飞速发展的条件下得到深入发展，随着互联网企业介入金融行业和传统金融机构应用互联网技术，互联网企业与传统金融机构正实现相关服务互补，推动国内金融体系的深刻变革，国内金融体系融入了互联网时代，互联网已经成为普惠金融发展的重要助力。

其实，国内许多学者致力于普惠金融现存问题和对策的研究以及对普惠金融的的便捷和风险的研究。发展普惠金融，可显著提高用户理解金融信息的能力，解决供应商和消费者间的信息不对称问题（胡文涛，2015）[1]。但目前，需进一步通过融入互联网技术发展普惠金融（李森，2015）[2]。并且，普惠金融已逐渐提升为国家层面战略，受到领域内各方的极大关注。与此同时，大数据和互联网等信息科技的确在普惠金融方面的应用愈加普遍，为更多的地区和群体提供了更加便捷优质的服务（李俊强等，2016）[3]。另一方面，数字普惠金融为顾客带来便捷的金融服务的同时，也呈现了许多金融欺诈手段，因此，预防和治理数字普惠金融领域的欺诈行为显得至关重要（兰王盛等，2016）[4]。除此之外，虽金融服务的覆盖面扩大和可获得性提升使其具有的鮮明优势，但在征信体系建设和金融消费者保护方面仍存在一定的劣势（马广奇等，2018）[5]。

由此可见，普惠金融的概念提出的时间虽短，但已得到全球范围的广泛关注。但普惠金融是一个新兴的研究领域，仍有待深入探究。而互联网金融推动普惠金融发展正成为学术界研究的新方向，但目前对二者相结合的发展和模式状况研究并不深入，具体对策有待完备，这将成为本文研究的主要内容。

1  互联网+普惠金融融合发展的必要性分析

1.1 互联网使金融资产配置脱媒降低交易成本

金融脱媒及金融非中介化，指在买卖过程中供需双方跳过中间人直接进行交易。因为普惠金融的服务对象更多的是贫困人口和落后地区等，这些弱势群体若想得到平等且低成本的金融服务，这有与金融机经营原则中的企业化原则发生冲突。

1.2 互联网有效拓展普惠金融服务广度宽度

首先，从广度上看，在目前的全网覆盖时代，互联网给使用者提供了源自各个领域的这种信息，充当了其他地方数据库与传媒信息相连接的平台;其次，从宽度来看，互联网金融能够覆盖更多的社会群体，每一个人以及金融机构等都会在互联网上获取同样的信息，享受同样的权利以及服务。

1.3 互联网为普惠金融服务带来高效便捷及时性

在互联网环境中信息传播速度迅速，金融交易灵活快捷，有效地改变时间、地域对交易的影响，使客户直接获得金融服务，金融机构也减轻了销售成本，并有效缩短了销售流程。互联网普惠金融就是在互联网平台上借助大数据和云计算等技术，将互联网技术和金融功能的有机结合，完成借贷资金等金融服务。

1.4 互联网创新性有效促进普惠金融发展

互联网与普惠金融跨界融合，集三流为一体，即资金流、信息流、物流，使更多的阶层参与到金融市场中来。充分利用互联网技术平台，不断创新盈利模式，改革服务方式，实时了解客户变化的金融诉求并满足，促进与客户之间的交流和良性互动，构成新的客服关系及商业模式。

2  互联网与普惠金融发展现状分析

2.1 国内普惠金融发展状况

2.1.1 普惠金融规模持续扩大

各地政府结合本身经济发展的实际情况，以贫困居民、中小微企业、保障性安居工程等为主要对象，积极引导金融机构将支持农村发展、支持创新型小微企业、支持实体经济、扶持贫困农民作为普惠金融发展的核心内容。

2.1.2 普惠金融主体日益丰富

国内市场的开放程度不断提高，进出金融市场的门槛逐渐降低，普惠金融的参与主体也越来越丰富。国家金融机构慢慢改变经营原则，不再将工作重心放在大规模和盈利高的企业，纷纷加大对小微企业以及下岗失业人群等弱势群体的贷款，并且针对行业、产业特色加大专营机构建设。

2.1.3 普惠金融可获得性不断增强

结合地方当地经济发展的特点和实际情况，点面结合，对于申请贷款的客户提供有针对性的信贷业务，满足客户服务需要，成为信贷支持的新途径、新举措。

2.2 我国互联网与普惠金融融合发展模式状况

2.2.1 互联网与普惠金融融合发展历程

中国“互联网+金融”融合发展程度远不及世界上的发达国家。截至目前，互联网与普惠金融融合发展历程可以分为三个发展阶段，如图1所示。

2.2.2 互联网与普惠金融融合发展现状

近来，互联网迅速发展，移动支付和网络支付渗透到广大人民群众的日常生活中，刷新了人们传统的支付理念，互联网技术为多元化金融服务方式提供了新动力，使用户能够享受到更为优质的服务。互联网及移动通信网络的铺设使网上银行、手机银行更加普及，延伸了地理空间，拓展了有效客户，提高了金融服务覆盖面。

2.2.3 互联网与普惠金融融合发展模式

①第三方支付。指具备一定经济实力非银行机构，借助计算机和信息安全技术让用户与银行支付结算系统能联系起来，建立新型的电子支付模式。互联网技术的发展促使第三方支付的诞生一定程度上规避了企业跨境支付的风险，居民使用网络支付也日趋频繁。②P2P网贷。以互联网为平台，连接借款人和投资者进行交易的方式，资金借出人获取利息收益，资金借入人到期偿还本金。③众筹。主要通过互联网面向大众进行融资，众筹融资的融资者以较低的成本在互联网平台上介绍自己的产品，投资者选择自己感兴趣的产品进行投资，项目的发起人汇集投资人投入的资金，用较低的成本完成融资。

3  互联网与普惠金融融合发展的SWOT分析

互联网与普惠金融融合发展主要就外部的机遇与威胁以及内部优势与劣势的SWOT分析。

①优势分析。互联网的普及使得普惠金融服务变得更直接、便捷。发展普惠金融可以促进经济的发展，实现共同繁荣;互联网技术发展有效降低交易成本。

②劣势分析。金融监管体系不完善，我国的金融监管体系并没有覆盖互联网与普惠金融融合全行业，而是主要针对分业，因此互联网普惠金融并不适用;金融消费者保护不足;征信体系不健全。

③机遇分析。国家政策的大力支持，从2004年到2009年，连续六个中央一号文件，都清晰地指出要发展农村金融，这为农村普惠金融的发展提供了有力的政策支持与制度保障;另外，互联网技术的迅速发展也是重要机遇之一。

④威胁分析。随着互联网和电子信息技术不断发展，给互联网普惠金融安全带来巨大挑战;普惠金融的发展缺乏创新性;与实体经济结合不充分。

4  互联网+普惠金融融合创新发展建议

4.1 加快构建普惠金融服务体系

支持完善普惠金融服务的基础设施，使网络覆盖到金融资源匮乏的地区，以帮助该地区有金融需求的群体，使之尽可能的享受到同等的金融服务。

4.2 大力推进互联网基础设施建设

完善的基础设施，以构建互联网金融平台，提供更为全面的综合化服务。目前金融的实践中，互联网金融的基础设施建设是首要的问题。如果不攻克互联网基础设施这个难题，那么互联网金融很难承载全社会的普惠金融需求。

4.3 互联网技术推动普惠金融产品服务创新

界云计算、大数据等技术的融入降低机构与客户之間的信息不对称，对数据进行有效分析，收集不同客户的风险和收益偏好，设计出适合的融资理财产品。深入结合云计算技术的智能化应用，对客户的风险级别和风险敞口进行精准测量，以降低非系统性风险突发的几率。

4.4 完善征信体系防控风险

利用互联网与大数据推进信息共享机制，并尝试建立征信行业协会。协会有助于各征信机构之间的合作和交流，推动各征信平台之间的信息共享，提高采集信息和处理信息的效率，可进一步完善征信体系。

参考文献：

[1]胡文涛.发展普惠金融需要加强国民金融教育[J].金融教学与研究，2015（01）：15-18.

[2]李森.当前制约我国普惠金融发展的因素与对策建议[J].现代经济信息，2015（1）：3-14.

[3]李俊强，尹金丹，果蕾，杜晋玉，边疆雪，孙莹.技术变迁视角下发展普惠金融的路径选择研究[J].华北金融，2016（05）：72-76.

[4]兰王盛，邓舒仁.数字普惠金融欺诈的表现形式及潜在规律研究——基于典型案例的分析[J].浙江金融，2016（12）：68-73.

[5]马广奇，蒙丽婷.互联网金融促进丝路金融合作的思考[J].时代金融，2018（36）：376-377，384.