传统大型险企数字化转型概览

任杰

面对金融科技对行业格局带来的冲击，传统大型险企纷纷改变发展策略，积极融入数字化浪潮。在顶层设计上，传统大型险企都将数字化战略放在公司战略的首要位置，不断强化创新发展的顶层设计，制定实施数字化战略和创新驱动发展战略。在科技能力建设上，传统大型险企通过投入大量资源进行数字化建设，致力于打造以科技为驱动的动能模式，利用科技推动公司向高质量发展转型。凭借着自身规模、牌照、资金等优势，传统大型险企旨在于保险科技的浪潮中抢占先机。作为行业的领军者，传统大型险企在自身数字化转型的过程中同样引领着保险行业的数字化变革和新生态建设。目前，传统大型险企在数字化转型的过程中呈现出以下四大特点：

一、将数字化转型列为公司战略重点，通过组织架构变革保障战略执行

近年来，保险科技的迅猛发展引起了传统大型险企的高度重视。为应对科技给行业带来的冲击与变革，传统大型险企纷纷将数字化转型上升为战略高度，并作为公司重点战略推行。例如，中国人保将“数字化战略”作为“3411”工程的三大战略之一，中国人寿提出“科技国寿”战略，平安实施“金融+科技”战略，中国太保推行“数字太保”战略，新华保险提出“一体两翼+科技赋能”发展策略、泰康保险实行“一二一”科技建设战略。

二、打造以科技为驱动的动能模式，通过数字化建设实现科技赋能

传统大型险企改革以往高成本低效率的发展模式，打造以科技为驱动的动能模式，实现高质量发展。例如，人保提出以科技力量赋能保险供给，以“保险+科技+服务”商业模式变革为引领，推行集团向高质量发展转型;国寿布局从人力驱动向人力与科技双轮驱动转型;平安设立了“成为国际领先的科技型个人金融生活服务集团”的转型目标;太保利用科技推动发展新动能转换，推行以科技赋能为主的保险新发展模式;新华将科技赋能作为实现“一体两翼”战略目标的关键驱动力;泰康希望通过科技赋能主业，使公司成为在线化、数字化、智能化、生态化的大健康产业领军企业。

大型险企借助自身资金和体量优势，在IT架构建设、云平台建设等数字化方面进行了大投入，以实现科技赋能。例如，平安每年拿出营业收入的1%投入到科技研发中，人保、国寿、太保、泰康等公司每年也拿出数十亿级的资金用于数字化建设。数字基础设施建设是数字化建设的基础，也是现阶段各公司数字化转型过程中的主要着力点。其中，数据机房的建设、云平台的构建、集团新IT架构的建设、智能化核心系统建设、集团统一客户资源平台建设、一体化综合营销服务体系建设是大型险企重点关注的部分。人保、国寿、平安、太保都投入了大量资金自建云平台、整合集团新IT架构、建设大型数据机房。完善的数字基础设施能为具体的科技项目提供支持，可以帮助保险公司实现数字化策略向解决方案的快速过渡，提高公司内部沟通效率和对事件的应变能力。

三、将保险科技应用于全业务链条中，通过科技深度赋能保险价值链

传统大型险企将多种科技广泛应用于不同保险业务链条中，深度覆盖产品定价、市场营销、承保核保、定损理赔及客户服务等业务环节，优化并延伸传统保险价值链，提高公司产能与效率，同时为公司创造新的商业模式与发展机遇。

从应用技术角度看，传统大型险企关注的技术领域广泛，关注重点包括以提高客户体验为目标的电子签名技术、OCR技术、知识图谱、客户信息识别;人工智能领域的人脸与语音识别、影像识别、智能机器人、预测性分析、机器学习;大数据领域的区块链服务、网络安全、数字技术平台、大数据分析;云计算领域的云储存平台、云安全等。

从业务链条角度看，传统大型险企重点关注面向客户的保险销售与服务环节，探索利用科技建立数字化保险生态圈，以提升客户全流程的体验。一方面，传统大型险企利用科技优化传统保险价值链，提升客户服务质量。在销售环节，注重使用科技进行场景化产品设计、精准营销和代理人培训，提高销售效率;在保全与理赔环节，侧重使用科技提升核保核赔业务速度、简化理赔流程、提供全天候智能客服，提升客户关键旅程体验;在风控环节，使用技术提升反欺诈能力并协助被保人防灾防损，提升风控能力。另一方面，传统大型险企致力于打造贯通内部连接外部的数字化保险生态圈，提升客户全流程体验。大部分大型险企都推出了贯通集团内部产寿健业务的统一APP，部分险企还将银行、基金等其他金融业务与保险业务整合在一个APP内，通过一个APP入口客户便能一站式办理所有保险业务、一键式查询客户权益。例如，中国人保、中国人寿、太平洋保险、泰康保险都推出了集团统一APP。同时，传统大型险企积极搭建数字平台连接外部商业机构，建立保险生态圈，延伸保险价值链，例如人保的“驾安配”平台，国寿的“商户宝”平台，平安的“汽车之家”APP等。

四、建立科技子公司，通过投资与合作打造数字化保险生态圈

建立科技子公司也是传统大型险企进行数字化转型的重要抓手，以人保与平安为例，两家公司都已分别建立了科技子公司人保金服与平安金融科技。传统大型险企将科技子公司作为集团的科技创新基地，依托科技子公司，传统大型险企通过直接出资设立、股权投资、设立孵化器等方式，投资与公司发展战略或业务相关的初创科技公司，获取初创公司的技术与发展经验，快速布局保险科技相关的上下游行业。值得注意的是，传统大型险企越来越多地将目光聚焦在出资设立有助于延伸保险价值链的初创科技公司，如金融服务、汽车服务、医疗健康等领域的科技公司，希望打造数字化保险生态圈，建立新型保险生态体系。例如，人保成立了邦邦汽服、爱保科技、麦保付等公司，平安成立了金融壹账通、平安好医生、汽车之家等公司，布局汽车、金服、健康管理等领域。

未来，随着科技赋能保险全流程和金融科技进一步融合，数字化转型将成为险企高质量发展的重要抓手、竞争实力的具体体现、获客引流的关键驱动。更进一步讲，数字化转型在很大程度上将改变传统险企盈利模式，在“三差”外找到新的利润增长点，改变过去行业同质化价格战的囚徒困境，帮助险企觅得新蓝海。

作者任职于中国人民保險集团战略规划部，毕业于中国人民大学商学院