我国商业银行与保险合作问题与对策探究

叶青

摘要：现在的市场竞争非常激烈，各个行业的生存和发展都面临着比较大的压力，作为银行业和保险也来说也不利为，具体来说，单一的金融发展模式越来越不适应时代发展的要求，因此各个国家的金融业发展开始走向了混合型的发展经营模式。本文基于此指出了银行保险的相关概念，然后在此基础上深入分析了目前我国商业银行与保险合作存在的主要问题，并进一步探究了促进商业银行与保险健康发展的相关对策和建议。

关键词：商业银行  保险合作   问题  对策

经济全球化的发展使得各个国家之间的相互依赖程度加深，不同企业之间经济发展的相关依赖程度也在不断加深[1]。在这种情况下来说，单一的金融发展模式越来越不适应时代发展的要求，因此各个国家的金融业发展开始走向了混合型的发展经营模式。商业银行与保险的合作是一种新的发展趋势，可以实现二者的优势互补，共同发展，但是由于二者之间的运行模式存在较大差别，因此商业银行加强与保险的合作，对于实现产品多样化，提高其市场竞争能力等具有十分重要的现实意义。

一、银行保险的概念

本文认为银行保险的主要含义是指银行与保险公司进行良好的合作，进而借助于银行的相关销售渠道对相关的消费者提供大量的保险产品和服务的整个过程。银行保险在本质上是一种共赢的行为，是指保险公司借助于银行实现自身的良好的发展，而银行丰富了自己的产品和服务，提高市场竞争能力。

二、商业银行与保险合作存在的问题

虽然近年来我国商业银行与保险合作已步入正轨，但是从总体上来看依然存在不少问题，具体如下：

（一）模式单一且合作不紧密

随着时代的发展和进步，我国的商业银行以及保险公司对于银行保险的发展越来越认可，并采取了积极的行动，实现二者之间的良好合作与发展[2]。但是与此同时我们也要看到，商业银行与保险的合作虽然如火如荼，但是其合作的模式比较单一，不够紧密，这样就导致了其合作的质量不高。举个例子来说，目前我国商业银行与保险合作所采取的主要模式是销售协议形式，这种合作模式与发达国家所普遍采用的相互控股、共同提供银行保险产品等合作模式还存在着非常大的差距，应当引起我们的特别注意。这种单一的不够紧密的合作方式，容易导致商业银行与保险公司在激烈的市场竞争中和面对重大风险时分道扬镳。

（二）投诉率居高体制不完善

首先，对于相关职能的划分不清楚，管理的效率不高。目前我国商业银行所采取的是独立的内部控制体系和分散的管理体系相互结合的方法来防范风险的发生，保证银行的安全稳定发展，但是这种相互结合的管理方法往往导致相关职能的划分不清楚，信息的沟通不畅，执行的能力受到不良影响，最终导致管理的效率的下降。其次，制度建设滞后，执行力不高。对于商业银行的内部控制来说，建章立制是必要的措施，但是由于种种因素的影响，目前我国大多商业银行的制度建设存在着问题，很多的业务都是先去办理，然后再补充相关的制度条款，这样就使 得银行内部的风险问题增加。另外，部分商业银行现有的制度也是一纸空文，得不到有效的执行，这样就使得制度失去了其应有的作用，后果十分严重。在这种情况下，导致目前商业银行的退保率和投诉率居高不下，这都是机制体制不完善带来的恶果。

（三）技术薄弱法律规范欠缺

首先，从商业银行的内部监督机制来看，大多数的商业银行的组织结构很复杂，不同的部门都会参与到内部的身价过程中来，而各自的职能划分又不明确，这就使得其内部监督难度增加。同时大多数商业银行并没有建立起垂直监督和实时监督体系，使得其监督的范围和力度都受到不良影响[3]。其次，从商业银行的外部监督来看，主要是靠外部审计的方式进行监督，但是外部审计的相关机构和人员往往没有办法获取商业银行的真正的核心的数据和信息，因此无法对商业银行的相关运作情况进行真正的深入认识，这样也就导致其不能对商业银行的操作风险发挥实质性的监督作用。同时我国的商业银行在信息技术的发展方面也存在着一定的问题，信息技术建设水平不高，这样就使得其无法及时有效地获得相关产品和市场信息，也不能实现商业银行和保险公司之间的对接，无法准确及时地推出能够满足客户需求的保险产品，因此非常不利于实现商业银行和保险公司之间的良好合作。

三、促进商业银行与保险健康发展的相关对策与意见

本文认为加强商业银行与保险健康发展并非易事，需要从以下几个方面综合采取有效措施：

（一）深化改革合作模式形成战略合作伙伴关系

通常情况下来说，银行业和保险业的合作是一个循序渐进的综合性过程，就目前我国银行业和保险业的合作水平来看，尚处于初级阶段，和国外的发达国家相比还存在着比较大的差距[4]。另外，我国银行业和保险业的合作模式也比较简单，不利于二者的长期发展。因此作为银行业和保险业来说，应当根据二者的特点进行深入的分析和研究，找到二者的最大公约数，形成战略合作伙伴关系。具体来说，首先商业银行和保险公司要找准合作的切入点，在二者的资源互补、产品开发方面下功夫，努力实现在客户资源共享、多维合作等方面的有效突破和创新。其次，商业银行和保险公司的合作要向纵深的方向发展，具体来说应当包括二者之间的资本相互渗透、文化相互交融、产品相互融合多个方面的内容，使二者在具体的发展过程中实现真正的融合以及相互促进，建立真正意义上的战略合作伙伴关系。

（二）完善监管体系促进银行保险合法健康发展

对于商业银行和保险公司的发展来说，其经营管理的关键和根本就是要建立和完善治理结构，完善的治理结构包括董事会、监事会、经理和具体的员工。我国的商业银行组织结构也是这样的，而且为了有效加强风险管理，商业银行还将内部控制引入到了公司的治理结构中去，建立了监管部门[5]。而且我们还要保证监管部门要保持绝对的独立性，不受其他部门的约束。商业银行与保险的合作是一个复杂的系统性的过程，仅仅依靠外部监督机制或者是内部监督机制，都无法取得良好的效果，只有将两者的力量 结合起来形成监督合力，才能真正做好商业银行的操作风险管理。相对于内部的审计监督来说，外部的审计委员会的监督力度更大，立场也更加客观，因为他们是站在商业银行体系之外以獨立的身份来进行风险的评估和监督的。内部审计监督也有其优势，因为他们对银行的内部运作更加熟悉，掌握的信息也更多。所以我们要将两者积极联合起来，切实发挥监督作用。另外商业银行和保险公司要正确认识监督的地位和作用，根据监督部门反馈的信息，对自己存在的问题及时进行改正，对不足的地方及时进行完善，只有这样才能保证整个银行体系的正常稳定运转。

（三）加快信息网络系统建设完善机制考核体系

商业银行的委托代理关系比较特殊，代理人往往会因为片面追求自身的利益而忽视了委托人的利益，所以容易出现风险和懈怠等不良问题。为了有效解决这个主体缺位的问题，本文认为我们应当建立有效的激励机制。具体来说，我们要在条件允许的情况下给予代理人适当的索取权和控制权，这样就能够实现对管理人员的长期激励，尽量避免恶意的操作风险事件的发生[6]。除了关注银行的管理者之外，那些直接操作银行基础业务的员工更加值得我们重视，对于这一部分员工我们也要将他们的绩效工资和银行的业绩直接联系在一起，这样就可以通过激励机制使得银行的员工不再将目光紧紧盯在当期的短期利益上，而是在一定程度上更加重视银行的未来发展，这样能够有效避免银行员工的短视行为所带来的操作风险。这对于提高商业银行的工作效率，实现商业银行和保险公司的良好合作来说具有十分重要的意义。

四、结语

综上所述，目前我国的商业银行与保险合作还存在着不少的问题，其中最为突出的问题是模式单一且合作不紧密、退保率和投诉率居高不下、机制体制不完善、信息技术薄弱、监管及法律规范欠缺等。本文认为，商业银行和保险公司应当深化改革合作模式，形成战略合作伙伴关系;完善监管体系，促进银行保险合法合规健康发展;加快信息网络系统的建设，完善机制考核体系及措施，只有这样才能够真正实现商业银行与保险健康发展。

参考文献：

[1]崔家勇.加快我国银行保险发展的对策研究[J].财经问题研究，2012（03）.

[2]曹文禹.我国银保业务创新发展问题研究[D].安徽大学，2016.

[3]吕克.中国银行保险合作模式选择研究[D].辽宁大学，2015.

[4]部伟滨.“网银保险”系统的设计与实施[D].吉林大学，2014.

[5]赵蕊.中国银行保险合作模式及其选择研究[D].西南财经大学，2014.

[6]朱平平.我国商业银行与保险公司合作模式研讨[J].现代管理科学，2013（08）：87-89.

作者单位：中国银行昆明市官渡支行