金融脱媒对商业银行经营管理的影响分析

许清

摘要：随着我国经济金融化的发展，商业银行发展的道路也需要进一步深化。目前金融脱媒现象正在快速攀升，呈上升趋势的金融脱媒现象被政府和媒体强烈关注，金融脱媒现象的发展对商业银行产生了一系列的影响，面对金融行业的强烈冲击商业银如何做出自己的调整，发挥自身优势来应对脱媒现象。本文将从金融脱媒的原因和对商业银行的影响入手，进一步分析商业银行的應对措施，从而保证我国有一个稳定的金融环境，发挥商业银行的最佳职能。

关键词：金融脱媒 商业银行 影响

金融脱媒一般是指绕开金融机构进行资金交易的一种资金流动状态，资金的供给方和需求方直接绕开银行进行交易对商业银行提出了更大的挑战与机遇，引发了商业银行经营发展的矛盾，首先就是金融创新意愿强烈与创新能力不足之间的矛盾，其次就是风险管控能力与规模发展速度不匹配的矛盾，金融脱媒现象的加速对商业银行有着极大的影响，如何让商业银行跟上金融体制改革的脚步成为了现在银行改革面临的一大问题。

一、金融脱媒在我国产生的原因

（一）经济的发展推动了脱媒现象的发生

经济是金融发展的基础，目前我国的整体经济正在高速的发展，社会财富大量积累成为金融脱媒现象出现的基础性原因，财富积累使我国社会上的整体投资能力和风险承受能力都得到了一定程度的提高。人民收入的增长带动了居民财富意识的进步，理财观念的强化使社会上的投资热情进一步高涨，企业想要高速发展，就必须有一定的资金流转，而贷款无论是对于企业还是个人都需要一定的资本投入，想要低成本的融资就需要利用社会上的财富，所以企业的需求和居民收入的增加，为我国金融脱媒提供了经济基础。

（二）政府金融政策推动了金融脱媒的速度

利率的管理是由政府宏观把控的，所以政府金融政策是金融脱媒现象攀升的直接原因。目前我国的银行体系并不够完善，银行资金甚至产生了向其他金融机构和资本市场转移的趋势，所以为保证我国的市场经济快速发展，政府金融政策在一定程度上进行了改革，而金融脱媒就是资本市场和债券市场发展的重要产物。

（三）外在因素为金融脱媒创造了条件

金融脱媒现象的发生是需要有一定的条件支持的，目前我国信息技术快速发展，网络的出现和电子银行的发展使客户并不用依托银行就可以办理很多业务。同时非银行金融机构正在不断的完善，企业旺盛的借贷需求也为非银行金融机构创造条件。非银行金融机构与银行金融形成了竞争关系，直接推动了金融脱媒的发展速度。

二、金融脱媒对商业银行经营的影响

（一）对商业银行的传统业务造成了冲击

银行的传统业务本身就是社会存款和企业借贷之间的媒介，而金融脱媒的深化直接意味着商业银行的“失业”，非银行金融机构的融资方式多样化给银行传统业务造成了很大的冲击，金融脱媒对银行最直接的表现就是银行存款数目的减少，银行的主要资金来源就是社会存储，这种无媒介的资金流转方式给银行的融资带来了压力。

（二）对风险管理有所影响

金融脱媒现象极大的加大了商业银行的风险管理难度，商业银行存在着短期储蓄存款，与长期企业贷款的矛盾，金融拖没现象使商业银行的短期存款数减少，这种不匹配的存贷商业模式在数额与期限结构上都不合理，在一定程度上加大了流动性风险。其次非银行金融机构分流了银行的大批优质客户，在这种情况下商业银行必须选择风险较高的目标对象，这种情况下信贷风险就会有所增加。最后就是资本市场的快速发展对银行的风险管理有所影响，市场化的利率并不稳定，所以波动的利率使商业银行的市场风险加大。在多重影响下，金融脱媒对银行的风险管理提出了更高的挑战。

（三）对盈利能力有所影响

随着经济的发展与进步，金融脱媒的现象只会越来越多，在这种趋势下，商业银行的业务受到了冲击，在源头方面存款数量由于利率比非银行金融机构低，所以存款的数额在一定程度上会减少，而贷款方面银行利率与市场利率相比并没有绝对的优势，银行业务的减少导致了银行的盈利能力逐步降低。市场的多元化和科学技术的进步都为各类融资工具的使用创造了条件，这些因素直接或者间接的都导致了商业银行客户的流失，资产比重逐步下降，而盈利能力也受到了冲击。

（四）为商业银行的发展提供了条件

我国的经济发展速度越来越快，所以说对金融结构的要求也只会越来越高，金融脱媒现象虽然为商业银行提出了各种各样的挑战，给商业银行的盈利模式和业务结构都造成了很大的冲击，但是在一定程度上也推动了商业银行的创新与改革，传统的经营方式已经不能满足现代经济的发展了，社会财富肯定是会向利益最大化靠拢，所以商业银行只有创新经营理念、改进盈利模式、发展更多业务才能够在市场上站稳脚跟，掌握住市场利率的命脉。

三、金融脱媒形势下商业银行的改进措施

（一）优化商业银行的客户结构

优化商业银行的客户结构是金融脱媒形势下的重要举措。随着金融市场上理财产品层出不穷，很多客户选择了利率更高的存储方式，甚至是风险更大的理财方式，比如利用股票债券等各种金融方式进行融资，银行优化客户结构势在必行。在优化客户结构中首先就要利用利率高和安全性、稳定性等特点来留住老客户，展现出银行自身的优势，很多客户虽然想要选择利率更高的存储方式但是他们肯定会对风险性有所担忧，那么银行就可以推出更多的融资途径。在客户结构优化的过程中不仅要维持住老用户还要开发中小企业的新客户，因为非银行金融机构已经对优质客户进行了分流，原有的客户结构已经不足以支撑现在的金融形势了，在开发中小企业的新客户时一定要注意客户的征信调查，对于企业和个人的信用程度和现有资产进行评估，避免商业银行在急于求成中出现错误，这样才可以在金融脱媒的情况下尽可能的保证客户的安全性降低商业银行的经营风险。

（二）与非银行金融机构进行合作

科技化的发展为非银行金融机构的进步提供了前提条件，非银行金融机构的发展是金融脱媒进步的直接因素，这一趋势下银行的传统稳定盈利模式被打破，银行的中介作用受到了冲击，银行想要重新发展吸引更多的客户群体可以与非银行金融机构进行合作，虽然非银行金融机构在利率上有一定的优势但是根基尚浅，银行的基础可以帮助他走得更快更远，取长补短，商业银行和非银行机构相互合作能够共享客户资源，两者受益的情况下实现市场经济下的共赢。

（三）提高商业银行的抗风险能力

银行的风险管理能力与创新意识相互矛盾，在金融脱媒现象产生之后商业银行的風险变得更不稳定，这么说来也就证明了商业银行的风险管理能力还有待提高。提高风险管理能力首先就要在企业贷款或是客户个人贷款时对目标客户进行信用和资信的调查，这样就可以在一定程度上避免欠贷的风险，其次就是要在市场调查清楚的情况下推出理财产品，想要留住老客户吸引新客户就必须要推出新的理财产品，只有这样才能加快商业银行的融资能力。

（四）走战略转型道路，多元化管理经营

商业银行的盈利模式已经遭遇到冲击，所以必须要对未来的道路进行规划，采用多元化管理经营的方式，尽可能的避免金融脱媒对商业银行的影响。在此过程中可以推进混业经营的方式，商业银行单纯的存贷业务不能支持整个体系的运转，市场上的金融项目越来越多，那么商业银行可以注重合作，推进混业经营，可以将企业、个人消费者的资金相互结合，将盈利需求放在同一个位置点上，通过金融创新的途径开展综合化的经营策略，客户永远是银行的支撑点，所以一切业务的推进和多元化的经营都要以客户为向导，实现银行收益的稳定增长的情况下再发展票据融资、融券、收购、贷款等业务，为客户提供收益更高的理财项目。最后就要建立起中间业务服务体系，多元化经营要做到因地制宜，例如在经济相对落后的地区可以做代理业务，将联系面广和信息灵通的特点转化为优势。战略转型道路实行多元化管理经营，还需要商业银行能够不断的发现问题解决问题。

金融脱媒现象正在逐步攀升，对银行传统的业务类型和盈利模式都有所影响，商业银行的霸主地位受到了冲击，在金融脱媒格局下商业银行应该改革转变传统的经营模式主动去应对金融脱媒。商业银行想要在金融脱媒的现象下快速发展必须走创新发展道路，选择新的经营管理方式，与时俱进，紧跟社会时代潮流，推动商业银行的长远稳步发展。

参考文献：

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[2]侯仕军.金融脱媒——商业银行的创新策[J].北大商业评论，2015（01）.

[3]刘乃辉.金融脱媒对商业银行利差的影响[J].郑州大学学报（哲学社会科学版），2018（02）.

作者单位：乌鲁木齐银行