物联网在融资租赁业务中的运用探析

冉文学，马锐瑾 （云南财经大学 物流学院，云南 昆明650221）

0 引 言

随着我国实体经济的持续增长，融资租赁业也得到快速发展，融资租赁业在我国经济中的分量越来越大，未来必将成为我国金融服务业中的主流业态。然而，我国融资租赁行业起步较晚，加上监管趋严和经济下行压力加大的内外因影响，整个行业发展基本处于停滞状态。物联网技术是致力于实现“万物互联”的信息承载体，能将物品与互联网连接后进行信息交换和通信。探索物联网在融资租赁业务中的运用，对于引领业务模式转型升级、促进金融科技融合以及推动我国信息化发展有着重大意义。

融资租赁业与信息科技融合发展的落脚点一开始是在互联网模式上，依托互联网，融资租赁业实现一定程度的资源整合和模式创新。何世鑫从信息管理、项目审核、资金募集等方面设计互联网融资租赁业务模式，为互联网融资租赁的发展提供了思路[1]。曹倩结合具体的案例，对互联网融资租赁业务模式进行分析，得出关于融资渠道、融资成本、风险控制三方面的业务创新启发点[2]。随着信息技术的发展，互联网的思维模式已经不太能满足日益增长的融资租赁市场需求，物联网的运用需求应运而生。

物联网的概念最早是在1999 年由美国麻省理工学院的Auto-ID 实验室提出的，是指以射频识别、互联网技术等信息传感设备为基础的可实现智能化识别、可管理的网络[3]。随着科技的进步，人们对物联网的了解更加深入，Li S C， et al.系统地回顾了物联网的定义、体系结构、基本技术和应用，全方位的探讨物联网技术的发展[4]。物联网应用于金融行业是金融科技领域的一个发展方向，其中发展较快的是物联网融资租赁。杨汀等为实现行业层面的信息共享，更好地提高各租赁公司在个体层面的资产管理能力，基于闭环动产管理平台构建思路阐述了物联网技术在融资租赁登记、交易、维护等环节的应用[5]。陆珉峰从管理学的角度，提出基于物联网技术的融资租赁设备采购、质量追踪和维修支持三种“物联网+融资租赁”的发展模式，提供了两者深度耦合的途径[6]。杨昆从农机融资租赁入手，从出租方开展风险管理的角度阐述物联网技术在农机融资租赁行业的应用，设计了具体的物联网技术风险管理流程，对发挥物联网技术在农机租赁风险管理的应用具有参考作用[7]。徐圆根据物联网智能车辆租赁系统的设计要求和总体方案，设计了中控网关的实现方案，完成了车辆租赁、软件升级和网络监控的功能[8]。

目前，物联网技术在融资租赁业务中的具体运用还不够成熟，国内外关于物联网融资租赁的文献也相对较少。因此，研究物联网技术在融资租赁业务中的运用模式，探寻将物联网融合到整个融资租赁行业的路径，无论是对加强融资租赁业参与主体的风险管理，还是对拓宽信息科技在融资租赁业的应用渠道，都有着较强的理论意义和实践价值。

1 物联网技术应用于融资租赁业的理论和现实基础

1.1 理论基础。物联网作为信息技术的典型代表，正在推动全球信息行业的深度融合发展和动能加速释放。未来，物联网将与许多智能终端相结合，以达到“万物互联”的效果。物联网的核心基础是互联网，通过识别技术、感知技术等先进信息手段的应用，能使客户主体通过互联网主动交换信息。从服务对象看，物联网的客户主体主要包括两类：面向人的客户主体和面向物的客户主体。物联网不仅要实现人与物之间的信息智能化，还要实现物与物之间的信息智能化。融资租赁涉及了出租人、承租人、供应商三方主体人群和租赁货物的主体物群，物联网技术能将融资租赁中的人与物结合起来，实现租赁物智能化识别、定位、监控和管理。

从物联网的技术架构来看，其主要由感知层、通信层、网络层和应用层所组成，如图1 所示。感知层是由各种传感器以及传感器网关构成，是物联网识别物体，采集信息的来源；通信层按照达成的协议在网络之间进行信息的传送；网络层负责传递和处理感知层获取的信息；应用层是物联网和用户（包括人、组织和其他系统） 的接口，实现物联网的智能应用。基于应用层的角度，可以将物联网看作是智能化管理、自动化控制、信息化应用的综合体[9]。物联网的应用模式主要有：（1） 数据采集，包括智能标签、仓储管理、产品质量监测、信息追踪等；（2） 环境监控，包括风险预警、数字城市、智慧产业等；（3） 对象跟踪，包括货物定位监控等；（4） 智能控制，包括风险管理等。融资租赁主体所有权和使用权分离的特性导致各主体之间缺乏沟通，责任划分不明确，融入物联网技术后各应用模式能将整个融资租赁交易过程连为一个整体，在一定程度上解决各主体之间的矛盾冲突。

图1 物联网的技术架构

1.2 现实基础、融资租赁业务是现代化大生产条件下产生的融物和融资相结合的金融服务形式，有助于促使经济发展方式转变，驱动二、三产业融合发展，对于加快商品流通、推进技术更迭、扩大需求市场、缓解中小企业融资困难、提高资源配置效率等方面发挥了重要的作用。然而，融资租赁业务的租赁物大多为大型设备商品，设备昂贵，维修复杂，通过第三方监管公司对租赁物实施现场监管，整个过程繁琐，成本高，效率低。物联网技术能通过采集租赁物的位置、环境、使用状态等信息，并且将相关的状态数据、流通数据经由网络传送到相关物联网金融云平台，更好地监控跟踪租赁物的使用状态，并进行高效管理。我国宏观经济转型、产业升级的大格局使得金融行业竞争不断加剧，顶层设计和内外部压力推动着行业的创新。在此大背景下，物联网技术与融资租赁业的深度融合，能推动资金流、信息流、实体流三流合一，创新业务模式，有助于实现更高的服务效率和更低的服务成本。

从现实层面来看，降低业务风险、提高管理效率是融资租赁业迫切需要解决的问题。由于融资租赁业务是“三方、两合同”的交叉法律关系，加上我国基础设施和法律体系的不完善，交易过程中风险得不到有效控制。融资租赁业务风险主要体现在三个方面：租赁物质量追溯、租赁物状态追踪、意外事故风险管理。而借助物联网技术，租赁公司可以构建针对可能损害自身利益的防范机制，对租赁物的生产状态、设备状态进行实时监控，对设备进行更及时的管理，还可以根据承租企业对租赁物使用的情况，积累承租企业的征信数据，提供增值服务等。物联网技术在融资租赁业的应用最终能扩大业务的受众群体，缓解中小企业的融资困难，提高金融资源的配置效率，推动我国实体经济的发展。

2 物联网与融资租赁耦合模式

2.1 设备质量追溯。设备质量追溯是利用RFID 技术、自动化控制、信息加密技术等为每个设备建立唯一的“身份证条码”（身份证条码是通过加密算法生成的随机的且无法反向破译的一组数字）；通过监管生产过程中的流通信息，对所有设备进行监督管理和控制。在实现过程中，基于物联网的设备生产质量监测包括对零部件生产、零部件组装和设备出厂的监测，将质量控制深入到各个环节，实现全方位跟踪监测和管理。

2.1.1 零部件生产。在生产厂房实现RFID 技术和WSN 技术融合，能实现对零部件生产的质量监控。RFID 的特点是具有识别性，能对设备进行标识和管理，但RFID 技术的读写距离有限，且抗干扰性差，实现成本也很高；WSN 侧重于组网，可以实现数据的传递，并且部署简单，实现成本低的优点，但大部分WSN 不具备节点标识的功能。因此，RFID 技术和WSN 技术的融合（如图2 所示） 有很大的契机。

图2 物联网架构下RFID 与WSN 的融合

零部件在进入生产环节时，自动贴标机会给零部件一个存储有零部件信息的RFID 标签，在之后的流程中，每进行一项操作，相关信息都会及时被录入到RFID 标签中。工厂内部设置无线局域网环境，每一项生产程序完成时，阅读器天线会自动读取正确信息并传送到后端服务器。工作人员可以通过联机电脑来实时查询掌握生产流程。当某一环节出错时，阅读器天线会自动上传错误信号并发出警示指令，工作人员立即前往生产线处理相关问题，将该零部件从生产线中剔除，然后用手持终端设备扫描该零部件信息，将信息反馈到技术人员处。此零件再次检验无误后，则投入下一生产线中，若还存在质量问题，则继续进行处理。

2.1.2 零部件组装。每一个零部件在组装时，都将通过阅读器天线把信号传输到服务器，并存储于其中。如果在组装过程中，传感器感应到数据异常，就会发出警示信号。技术人员及时通过反馈的信号进行处理。组装完成后，贴上整机的RFID 标签，并通过手持终端设备扫描，将信息传输至服务器。

2.1.3 出厂监测。设备组装成整机后，RFID 标签中会承载着相应的设备信息，物联网将设备组装前的状态信息和出厂后的信息端口连接起来，企业或用户方就能动态追溯其运行中的功能是否正常，从而划定设备质量的责任范畴。物联网技术在设备质量追溯方面的应用能让企业降低设备出现问题的不可预知性，或预先制定服务和维护计划，降低企业运作成本，提高企业的服务效率和服务质量。

2.2 产品追踪。融资租赁特殊的业务形式分离了所有权和使用权，融资租赁企业需要承担债权和物权的双重信用风险。一般的融资租赁合同中都会认定承租人收到租赁物后即为起租日，然而融资企业作为第三方企业，无法及时确认设备交接情况，或承租人恶意藏匿、处置租赁物，都会损害融资企业的利益。物联网的使用能将租赁物通过信息传感设备与互联网连接起来，进行信息交换和通讯，实现对租赁物的智能化识别、定位、监控和管理。在租赁物的运输交接中，物联网技术的工作原理如图3所示。租赁公司购买的每台设备在出厂时，识读器自动识读该台设备的RFID 标签，标签里唯一代码与存有该产品信息的服务器地址相匹配，通过网络将出厂信息直接传达给租赁公司。一般租赁物都是大型器械，在运输路径上多为高速公路，在每个收费站安装RFID 识读器，当设备通过各收费站时，识读器就立即将信息传送到监控端计算机，工作人员就能实时掌握设备运输和交接情况。

2.3 风险管理。无线传感网、RFID、视频探测三者均属于应用物联网的末端感知环节。针对租赁物的风险管理，无线传感网更适合用于监视和控制租赁物的各种参数，来感测设备是否处于正常状态或最佳状态，同时也可感测周围环境是否存在腐蚀、损坏设备的风险。

在融资租赁设备中采用大量的传感器节点，各节点经由无线通信方式连接形成一个多条的自组织网络系统即无线传感网，通过末端感知的协作、收集和处理网络覆盖区域中感知对象的信息，实现数据的采集量化、处理融合和传输应用，提前检测设备使用中的风险并采取应对措施。如在塔式起重机的吊钩上安装重力传感器，当吊钩上吊有重物时，传感器会迅速检测其当前的重量，一旦超重，传感器立即将检测到的信号转换成电信号，系统将阻止司机贸然起吊，其工作过程如图4 所示。

3 结束语

如今，融资租赁业正处于大发展的关键时期，融资租赁企业只有借助高新技术走转型创新的道路才能变革目前较为粗放的经营模式。物联网在融资租赁业务中的运用，实现了对租赁物的智能化识别，做到质量追溯、产品追踪、风险管理等科学化管理，物联网在融资租赁业的运用具有深刻的影响力。我国正高度关注、重视物联网的应用，从国家层面对新一代信息技术方面开展研究，以形成支持信息化技术发展的政策措施；监管部门要响应国家的号召建立物联网融资租赁融合和应用统筹机制；融资租赁机构也要在内部构建物联网融资租赁的基本框架，形成跨部门联动机制，制定符合自身特点的战略规划。总之，物联网在融资租赁业的应用是跨行业、跨领域的金融创新，推动物联网与融资租赁的融合需要从全方位、多角度进行，协同发展。

图3 物联网技术在租赁物运输系统中的应用

图4 无线传感技术在塔式起重机上的应用示意图