农商银行高质量发展路径探析

汤武 刘纳新 柳漫利

隨着新一轮经济金融改革步伐的加速，社会资源迎来了重大调整，倒逼金融机构重塑竞争格局，长期依托粗放管理模式的农商银行在激烈的竞争中必然会遭遇重重困难。农商银行唯有抓住时代机遇、顺应发展潮流，转变经营理念、推行自我变革，从过去粗放式、同质化的发展模式，逐步向高质量、内涵式的发展道路转变，才能在新一轮金融行业的洗牌中脱颖而出。

农商银行转向高质量发展面临的困境

农商银行须清醒地认识到，首轮改革后业务突飞猛进的日子已经一去不复返，过度依赖高资本消耗来进行规模扩张的粗放型经营模式与“降低金融领域无序扩张步伐”的金融大趋势背道而驰，必须加快转变发展理念，注重发展质量的提升。但由于历史包袱和现实原因的存在，农商银行从“规模扩张”转向“质量提升”面临若干天然困境。

发展理念传统化。农商银行成立后，虽然名称变成了股份有限公司，但人员、理念、产品、业务等并没有随着改制而得到及时有效地更新，部分农商银行仍然将“存款立行”和市场份额的简单扩张作为发展壮大的生命线，重经营、重规模、重速度，轻管理、轻内控、轻质量等思想普遍存在。如许多农商银行仍较为注重存贷款等规模营销指标的考核，容易造成员工为完成经营指标而不计成本地营销产品，存款“一浮到顶”、贷款“垒大户”等现象较为严重，其后果将是在获得规模扩张的同时，内部控制和风险管理没有及时跟进，导致资源浪费，甚至出现风险事件。

经营手段陈旧化。部分农商银行由于未对自身实际情况和地方经济特点进行深入调研和科学分析，个性特征不明显，竞争优势不突出，在金融竞争不断加剧的新形势下，未培育出适宜自身发展的特色化经营道路，面对市场竞争中出现的新问题、新局面，容易显得束手无策、不知如何应对。在产品上，各大商业银行金融产品创新千姿百态，各种支付手段创新也层出不穷，对农商银行的产品创新能力和市场反应机制提出了更高的要求。在利率上，大型国有银行、股份制银行纷纷以各种优惠措施来吸引客户，对部分优质客户实行的贷款利率比农商银行更低，甚至打出“价格战”。在机制上，各类商业银行不断下沉服务重心，农商银行传统灵活运作的优势在股份制商业银行面前不再凸显，业务发展和利润空间受到了严重挤压。

产品服务滞后化。现实中，农商银行产品体系往往落后于市场需求，金融创新也主要依靠模仿、借鉴国内商业银行的做法，以吸纳性创新为主，有特色和原创性的创新很少，信用卡、手机银行、理财、线上支付等新产品的推出存在滞后性，对抢占市场资源十分不利。同时创新层次低，创新主要表现为简单的数量扩张，对市场的调研和客户数据的分析不够深入，对电子银行产品往往不计成本地发放，容易造成新兴业务量高质低，未能真正发挥出实际效用。

组织体制僵硬化。脱胎于农村信用社的农商银行，资产质量和财务状况不断改善，但法人治理结构、内外部约束机制等问题，仍是改革中遇到的最大困惑。在改制初期不可避免地会存在资产质量低、经营效益差、管理手段落后、科技水平低、内控机制不健全等遗留问题或多或少没有得到及时解决，服务意识、人员素质、配套设施等在短时间内提升难度较大，员工缺乏文化认同感和企业归属感，增加了农商银行金融创新的难度，对经营活力存在较大的压抑和束缚，这也是农商银行与其他商业银行相比存在较大差距的一个主要因素所在。

农商银行转向高质量发展的路径选择

在党和国家的坚强领导以及金融监管部门的正确指导下，农商银行必须进一步深化体制改革、提升发展质量，坚持新的发展理念，坚持稳中求进工作总基调，坚持把防控金融风险放到更加重要的位置，围绕服务于供给侧结构性改革这条主线，持续提升服务实体经济质效，谋求符合自身条件、功能优势和区域特点的可持续发展模式与路径。

回归本源助推实体发展

当前，供给侧结构性改革持续推进，新旧产能转化和产业结构调整仍将继续，农商银行承担支持地方经济发展的金融主力军责任，坚持服务实体经济的战略定力是必然之举。

一是加大重点领域信贷支持。要围绕市区、县域项目建设规划，紧盯新型城镇化、医疗教育、健身养老、电力水利、保障住房等民生重点工程，突出支持轨道交通、通用航空、硬质合金、新材料、新能源汽车等优势产业、新兴产业，加大力度走访党政机关、国有企事业单位和项目工程部，主动服务，跟踪联系，主动在资金上给予扶持，在授信规模上重点倾斜，推动重点项目落户，提升金融服务实效。

二是大力支持去产能去杠杆。要加强授信集中管理，严格控制高负债率企业融资，积极探索通过银团贷款等联合授信方式分散风险，防止多头授信、过度授信。主动探索规范化的地方政府举债融资新途径，积极参与构建市场化运作的融资担保运作体系，建立“政府+企业+担保公司+银行”的融资合作模式，推动政府债务规范化、平台融资市场化。

三是降低实体经济融资成本。要严格执行各项金融服务减免费政策，简化业务办理手续，推动降低企业融资成本，让利于民。深入推进政府、担保公司和银行三方联动，用足政府小微支持政策，为小微企业、双创企业搭建平台，着力解决小微企业“融资难”“担保难”等问题。健全政府风险补偿基金和创业担保基金下的风险共担信贷机制，争取地方政府加大为小微企业提供贷款贴息、风险补偿的范围和力度，切实为小微企业客户降低融资成本。

创新驱动推进转型升级

面对日趋激烈的同业竞争，农商银行必须立足客户需求，紧跟时代发展，加强科学创新对转型升级的支撑作用，推动网点向自助化、智能化发展，实现弯道超车。

其一，从创新着手，推进智能化改革。要充分考虑业务发展实际，通过引进机器人大堂经理、智能填单呼号一体机、硬币纸币兑换机等智能服务设施，实现传统服务和创新科技有机结合，将柜台人员从简单重复性业务中解放出来，进一步提高服务效率，提升客户体验感及满意度。同时，通过智能产品推介、工作人员引导、现场视频展示等措施帮助客户培养手机银行、ATM机等电子银行产品使用习惯，使电子银行服务真正走进客户生活，进一步提升对客户的专属服务水平。

其二，从科技着手，抢抓互联网机遇。目前，互联网金融的迅猛发展极大地改变了农商银行的生存状态，转型升级比以往任何时候都更需要科技的强力支撑。要加强互联网支付与结算、大数据等方面的建设，打造快捷的办公系统和便捷的业务系统，实现业务与互联网的全面融合。依托快速发展的互联网技术创新产品和服务，加大电子银行、互联网金融等新兴业务推广力度，构建线上线下相结合的服务平台，力争以更低的服务成本实现更高的客户覆盖率、抢占更高的市场份额。

其三，从流程着手，推动资源整合。要立足农商银行实际，对现有的市场资源和业务流程进行重置和再造。进一步完善和优化业务支撑，通过梳理和优化现有流程，将一线员工从事务性工作中解放出来，大幅缩减后台占用空间，使其有精力、有能力向全面营销方向转变。以金融科技为支撑，进一步提升信息化、科技化武装水平，打造真正能够代表未来发展趋势、吸引年轻人的智慧银行和智能银行，为员工腾挪更多时间进行业务拓展，从而大幅提升营销服务能力，提高人员边际效益。

差异发展增强竞争实力

面对同质化日益严重的行业竞争，农商银行只有积极探索差异化发展新思路，以差异化打造特色化，才能激活自身潜力、提升发展动力，在激烈的市场竞争中抢占先机。

首先，明确差别化的市场定位。要清醒地认识到小客户、小业务是农商银行发展的基本盘，自觉把准“小”的定位、主动强化“找”的意识、积极创新“管”的手段，突出“精准定位”，推动业务发展。同时，认真思考与其他类商业银行的优势和劣势所在，强基固本、扬长避短，做出亮点、做出特色，打造农商银行品牌。

其次，推行差别化的发展模式。我国幅员辽阔，经济发展水平和人文社会环境的差异决定了各地区农商银行的发展模式各不相同，具有其地方和区域特色，呈现出多样化的发展模式。例如，浙江台州的泰隆银行、台州商业银行以及民泰银行二十多年来，专注于从事小微企业金融服务，其95%的授信额度都给了小微企业，95%以上的存款都来自于小微企业，形成了极具特色的“台州模式”，客户认可度极高。因此，农商银行必须根据所处的地理环境和人文特点，创建独具特色的发展模式，业务经营找亮点、汇报工作有亮点、对外宣传出亮点，形成亮点纷呈的发展局面。

最后，实行差别化的竞争战略。农商银行必须综合考虑区域特点、客户分布、服务基础、综合效益等因素，对网点类型进行统一规划、定位。例如，打造“零售业务网点”“小微业务网点”“公司业务网点”等专业特色支行，并依据网点定位和目标市场，构建差异管理条线，成立专门的营销管理团队，开发特定的产品和服务，制定科学的营销策略，为客户提供特色化、专业化的服务，使客户能够真切感受到农商银行的鲜明个性和形象。

普惠金融提升企业形象

在2018年的政府工作报告中，李克强总理指出，“要改革完善金融服务体系，支持金融机构拓展普惠金融业务，规范发展地方性中小金融机构，着力解决小微企业融资难、融资贵问题”，这是“普惠金融”连续第四年被写入政府工作报告，充分显示了国家发展普惠金融战略的决心。而农商银行的历史传统、市场定位和竞争方式，都决定了其必须担负起发展普惠金融的重任。

一是完善普惠金融服务机制体制。要不断探索契合地方法人金融机构特点的经营理念和商业模式，积极推进普惠金融事业部制改革，通过建立和完善相应的治理机制，加强顶层设计，自上而下推进普惠金融组织架构设置，实现普惠金融、小微业务专业化、集约化经营。在此基础上积极探索发展特色普惠金融服务模式，合理安排业务审批权限，优化考核评价体系，着力提高普惠金融服务反应能力和服务效率。

二是大力支持乡村振兴战略。要切实抓住国家加大金融扶持农村的政策机遇，结合支农特色，加大对三农的信贷支持，并在授权授信、绩效考核、不良贷款容忍度等方面给予政策倾斜，扶持农业龙头企业和新型农业经营主体发展，支持辖区内龙头企业和田园综合体项目，在支农信贷规模、涉农信贷产品创新、农业产业链信贷模式等方面实现新的突破。同时，在信贷风险可控的情况下，对生产经营正常、具有持续经营能力和良好的财务状况的涉农企业，不随意抽贷、压贷，和企业共渡难关。

三是全力提升小微企业服务质效。通过盘活存量、用好增量等措施，切实加大对辖内小微企业、双创企业等重点领域和薄弱环节的投放力度。不定期组织三小评级授信研讨会，针对性部署三小评级授信工作，建立政府推动、领导带动、考核调动、上下联动机制，批量开发专业市场、商会、园区市场。不断开发合作渠道，发掘支持小微企业发展的新举措，积极探索推广“产业链金融”模式，提升产业链条各环节对信贷资源的可获得性。

四是切实加强消费者权益保护。随着互联网的迅猛发展和移动金融的日渐普及，金融生活已经成为了人们日常生活的一种常态。农商银行应将金融知识的普及和教育作为发展普惠金融的重要内容，大力开展“送金融知识进社区”“金融知识普及月”等宣传活动，将金融服务和金融知识送进千家万户，逐步将金融知识的学习转变为群众的自觉行为。

稳健经营促进长治久安

中央经济工作会议明确提出“防控金融风险”为三大攻坚任务之首，农商银行要将防范化解金融风险作为经营管理的重中之重，坚持稳中求进总基调，全面落实监管各项要求，本着“强基础、调结构、控风险、提质效”的发展理念，抓重点、补短板、强弱项，不断增强风险防控能力。

其一，坚持党建引领。以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻党的十九大精神，切实加强党的思想、组织、作风、队伍、廉政建设，把党建融入到日常工作中，做到党建与业务相结合，为推动农商銀行转型升级、提质增效，推进新时代高质量发展提供政治保证。

其二，规范法人治理。要进一步推进构建以“分权”与“制衡”为核心，职责清晰、独立运作、有效制衡、协调运转的“三会一层”治理架构，充分发挥董事会决策、战略管理作用和监事会全面风险管理的监督作用。同时，全面规范股东股权管理，确保股东履行对农商银行的诚信义务，规范股东行为和关联交易，构建符合农商银行自身特点的公司治理管理体系。

其三，完善风险机制。全面贯彻习近平新时代中国特色社会主义经济思想，坚持高质量发展的总基调，深入完善风险管理机制，积极落实宏观合格审慎性评估、存款保险评级、监管等级指标监测要求，建设“全覆盖、全流程、责任制”的全面风险管理机制。同时，大力推进合规管理体系建设，把合规管理纳入公司治理、内部控制、业务经营之中，推动全行员工自觉坚守合规底线，做到有法必依、有章必循，不踩红线、不出底线、不碰高压线，确保风险防控落地见效。

（作者单位：中国人民银行株洲市中心支行，炎陵农村商业银行，醴陵农村商业银行）