大数据时代的互联网财产险风险研究

摘  要：大数据环境下，互联网保险定价模式催生了许多创新业务，处于由传统到新型、由被动到主动的一个变化期。由于互联网保险起步时间较晚，历史数据不足，对于具体某项互联网保险进行保险产品设计也有着较大的风险。因此本文对互联网财产险风险因素为起点展开研究，以国内外最新财产险风险信息及定价机制研究成果为基础的情况下，总结归纳互联网保险企业的风险特征，通过研究互联网保险风险因素进行保险风险分析，为保险企业提供定价决策参考。

关键词：数据化风控;互联网财产险;风险分析

一、前言

与传统的互联网保险产品的定价不同，在数据驱动等新技术模式下，中小保险公司受到自身技术等各方面因素的限制，在面对用户庞大需求及冗杂的大量数据中，如何有效快速的利用数据不断制定出保险产品的定价方式显得尤为困难。这使得现存的传统保险精算定价方式已经不能较好的满足市场需要，保险公司迫切需要探寻新的互联网保险产品定价方式。而且相较于传统保险产品，互联网保险有着较短的发展时间，拥有着更少的历史数据，对于具体某项互联网保险产品设计也有着较大的风险。所以在这种情况下，中小保险企业如何快速准确的进行保险定价成为亟需解决的问题。

二、数据驱动对互联网保险影响的理论基础

1. 互联网财产险的概念

互联网财产险是互联网保险按照产品结构进行划分出的两类险种之一。具体是指保险公司或第三方平台借助互联网媒介完成的新兴财产险保险营销模式。在此互联网模式下，投保人根据合同约定，借助网站平台向保险人交付保险费，保险人按保险合约的约定对所承保的财产及其有利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。

2.数据驱动对互联网保险的影响

随着互联网保险公司与保险平台的增多，互联网保险市场的竞争也越发激烈，保险产品也是不断推陈出新。然而大部分的新型的保险产品却与市场背道而驰。所以互联网保险公司在推出保险产品同时，要充分了解顾客的实际需求，以精准化的营销方式，为顾客提供可定制化细分化的保险产品与服务，构建保险 C2B 模式。互联网技术的应用以及大数据技术的发展，为互联网保险企业构建保险 C2B 模式提供了可靠的技术支撑，互联网保险企业可以依托这些技术，深层次挖掘顾客的潜在真实需求，调整产品组合，实现以顾客为中心的营销模式。

三、数据的来源及应用

1. 研究设计及过程

我们根据相关文献的梳理并结合互联网财产险的实际情况，按照德尔菲法的要求步骤，对互联网财产险风险影响因素展开研究。为保证研究的专业度与选取专家的权威性，我们选取20名在保险行业工作5年以上的专家进行咨询，具体包括银保监会6人、保险公司9人、中国保险业协会5 人。对互联网财产险存在的风险因素，我们采用德尔菲法进行研究。我们在研究中，共发放3 次问卷。第一轮问卷主要简要介绍研究的目的和意义，在第一轮问卷中，请各位专家各自列出互联网财产险存在的若干风险因素;针对第一轮获得的资料情况，进一步查阅文献和邀请专家座谈，最终整理设计出专家意见调查问卷，本调查问卷采用李克特五级量表模式，按照“不重要、不太重要、一般、比较重要、非常重要”五个等级，分别赋值1、2、3、4、5。发放第二轮问卷，然后收集问卷结果;整理第二轮结果，进行第三次问卷调查，将上一轮统计的评分结果及新资料补充返还给专家，请专家在上一轮基础上对同样的问题进行再次评价。连续开展三轮调查后，得到了基本一致的专家意见。

2.德尔菲法调查结果

共发出专家咨询问卷20份，回收有效问卷20份，回收率100%，即专家积极系数100%，回收专家问卷20份。在第一轮开放式问卷调查过程中，受邀专家列举出 15 种互联网财产险存在的风险因素。根据得到的专家反馈意见，我们对各种影响因素进行分类整理，最终得到基于保险公司内外部两个方面 6 种类型的风险。内部风险包括：产品定价风险、服务质量风险、产品设计风险。外部风险包括：网络安全风险、法律监管风险、道德风险。在此基础上，第二轮和第三轮专家调查的统计分析结果。从统计结果可以得知，探讨的关于互联网财产险的 6 种主要风险因素均值均超过4.0，这6种风险因素都获得了专家的一致认可。且从均值和标准差反应的结果总体上也趋于一致性。

四、结果与分析

所探讨的 6 个影响因素对互联网财产险风险都有不同程度的影响。互联网财产险产品定价策略对互联网财产险风险的影响最大，影响较大因素的依次是道德风险、互联网财产险产品设计策略、保险公司或第三方服务质量、相关法律监管，影响相对较小的是互联网网络安全。分析出现上述结果的原因，可以发现：互联网财产险产品定价策略风险已经成为互联网财产险的首要风险。互联网财产险由于历史数据的缺乏，对于具体保险产品的定价精算存在很大困难。且各保险公司虽投入大量人力物力建设大数据中心，但大部分中小保险公司获得的成效收效甚微，甚至只有投入不见产出。所以探索在大数据的技术下，对于互联网财产险合理的定价机制对互联网财产险公司来说至关重要。

道德风险是互联网财产险风险的重要影响因素。道德保险产生的原因在于保险人与被保险人之间有信息不对称的情况存在。在订立互联网财产险保险合约的过程中，双方当事人通过互联网进行的保险业务有一方及以上未履行如实告知的义务，则可能引发道德风险。此外互联网财产险是保险公司通过互联网来为被保险人服务，保险公司对保险标的了解不全面甚至不能完全确定投保人投保的互联网财产险是否可否，被保险人自身是否与保险标的物有保险利益。因此完善信用评级机制，创建信息共享机制对于防范道德风险尤为重要，此外将互联网保险条款更通俗化，减少保险人与被保险人之间对于保险条款的歧义也能起到防范道德风险的作用。

产品设计风险对于互联网财产险风险的影响较大。互联网财产险和一般商品相比，保险产品由于其无形复杂及长期性的特点使得其在互联网上的销售数量具有较大不确定性。服务质量风险与相关法律监管对互联网财产险的影响也不容小视。随着保险公司工作量与服务量的增加，保险公司难以保证理赔的时效性与优质的服务质量。互联网保险虽打破了保险公司经营区域的限制，但对于某区域理赔突然骤增的情况，该地区保险公司由于人力物力等客观限制并不能完全自己承担责任，故而引起客户投诉。

综上所述，我们对互联网财产险风险影响因素进行灰色关联度分析并排序后，对其中最重要的定价风险进行进一步探索。试图为受自身规模及技术的限制的互联网保险公司制定一种减少此种风险的定价模型，使保险公司定价策略更加符合市场需求也更符合保险公司的利益。

五、结论

本文对互联网财产险风险因素为起点展开研究，以国内外最新财产险风险信息及定价机制研究成果为基础的情况下探讨6个影响因素对互联网财产险风险都有不同程度的影响。通过研究互联网保险风险因素进行保险风险分析，为保险企业提供定价决策参考。

参考文献：

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作者简介：舒丽莉（1982.08—），女，四川省成都人，成都市温江区西南财经大学金融学专业 硕士研究生