浅析“校园贷”问题成因及应对策略

张敏静 梁强 张冠青

〔内容提要〕 当下的大学生具有消费快節奏、社会交往快、追求时尚、前卫等特点，且存在较大差异或超前消费。大学生消费市场是一个规模、潜力巨大的市场，如何规范和合理发展是我们迫切需要解决的问题。本文分析了由于大学生消费乱象而引发的“校园贷”的问题及其成因，并提出相关对策。我们应致力于创建正规保障APP，利用其中记账、财务投资虚拟操作系统、存钱以及小额无风险个人信用贷款等功能让大学生远离“校园贷”，学会管理个人财务以及拥有正确的消费观。

〔关键词〕 校园贷 “个人财务管家”APP 信用阶梯式贷款

一、大学生消费乱象及其成因

利用社会产品满足人们的需求就是消费。但随着社会形态的进步，互联网的飞速发展，大学生作为一个特殊的消费群体，对当今社会“时尚”前沿触手可及，以至于他们对物品的需求度和更新度远远超过其他社会群体，其消费不再仅仅满足于自身需求，脱离了消费本身的意义，出现了更多畸形消费。近年来，大学生的消费心理越来越受到社会各界的关注。对于大学生来说，虽然没有经济独立性，但是他们往往有强烈的消费欲望，这使得大学生的消费出现了非理性消费或过度消费。同时，为了迎合大学生的消费心理，各种贷款平台应运而生。其中日益凸显矛盾的“校园贷”事件层出不穷，严重扰乱校园环境和市场环境。究其原因，主要有两方面：一是监管力度不够。因为有关部门对校园消费的监管力度不够，导致一些非法的校园贷款打着“金融创新”的旗号，在校园内畅通无阻。而且，手续简单且门槛低，无需提供担保，贷款用途不受控制，学生只需上传相关身份信息即可。许多“校园贷款”还人为设下陷阱，用“滞纳金”“服务费”等字眼掩盖其高息的性质，诱使大学生陷入高利贷陷阱。二是大学生的特殊性。在法律上，他们都是具有民事行为能力的成年人，可以对自己的行为负责。但从家庭和社会的角度看，他们只是“大孩子”，需要家庭和社会的引导。由于没有独立的收入来源又缺乏自制力和风险意识，因此放松对大学生群体的贷款限制是极其危险的。另外，一些校园贷款平台的目的是为了骗取钱财，而选择消费欲望控制能力较差的大学生群体，导致校园贷款逐渐发展成为一种不可控制的趋势。

二、“校园贷”问题的成因分析

要解决校园贷款问题，不仅要“堵侧门”，更要“开前门”。打击校园非法贷款被称为“封杀”。2017年，国家监管部门出台多项措施，遏制校园贷款乱象。2017年5月，多部门联合下发《关于进一步加强校园贷款规范化管理的通知》。同年6月，中国银监会又下发文件，鼓励商业银行积极研究探索校园贷款可持续管理模式，通过发展正规金融，“开门”为大学生提供金融服务，从源头上消除校园贷款乱象。

（一）实行“穿透式”财务监督，建立各类校舍贷款“防火墙”

新型校园贷款的出现，与当前金融服务产品不断创新的环境密切相关。校园贷款相关产品通过各种网上贷款平台进行包装和隐藏，这使得很多学生难以识别。因此，监管部门要充分发挥自身的权威性和专业性优势，及时发现各类违规校园贷款，出台监管措施，运用多种调查手段，开展“穿透式”金融监管加大对违法行为的打击力度，在学生和违规校园贷款之间设置“防火墙”。

（二）国家出台相关政策遏制“以贷促贷”新品种

虽然一系列的监管在很大程度上打击了校园贷款的违法行为，保护了学生的合法权益，但是校园贷款并未彻底根除，甚至产生了新的“助学贷款”品种，再次将魔爪伸向了学生。如一些不法机构利用学生“急于还贷”的心理，推出了大规模谎称能帮学生及时还贷的服务，试图将学生从“贷款”的圈套拉入“还款”的圈套。对此，国家遏制校园贷款乱象的政策成效显著。

三、基于“个人财务管家APP”的应对策略及思考

数据显示，超过半数的年轻人将消费贷款用于日常消费。在贷款渠道方面，除了人们所熟知的贷款方式外，半数以上的年轻人已经开始申请网上贷款。面对如此巨大的消费需求，国家有关部门需要鼓励更多正规金融机构开发满足学生不同消费需求的专项服务，通过正规化手段让校园非正规贷款无机可乘。

我们的出发点是在国家对校园贷款乱象进行全面监管的前提下，与国家正规银行合作，建立子应用，开通正规渠道，规范大学生消费行为，为大学生提供可靠的贷款方式。因此，推出了“校园e贷款”APP，在校大学生缺少资金可以申请少额融资贷款，主要针对人群为大专以上的在校大学生。“校园e贷款”个人理财管家APP包含了“日记账”“借贷提醒业务”“e贷款”“投资虚拟操作系统”四大模块，注册开通的在校大学生，不仅能够在平台上记录每日消费状况，还能够方便快捷地办理汇款、贷款、投资理财等金融业务。

（一）日记账：备忘备查经济业务

若要守住财富或者理财，养成记账的好习惯很重要。“日记账”除了提供简单的收支记录以及清晰明了的饼状图、理财报表以外，还可以上传照片留住每日精彩瞬间以及提供贴心的欲购单和事件日提醒等服务。通过“日记账”能够摸清收入、支出的具体情况，每周会自动生成消费账单，从中可以查看到自己的消费支出情况，对消费和支出做到心中有数，避免出现错付、少付现象。“日记账”有助于培养良好的消费习惯，增强对个人财务的敏感度，提高理财水平，享受生活中点点滴滴的同时也记录了美好生活。

（二）理财小助手：借贷提醒业务

据悉，西安电子科技大学就是运用大数据对贫困学生进行“隐形”资助的，主要是通过学生在校刷卡数据的分析，将困难学生数据库与学生综合表现进行对比，发现每月在食堂就餐60次以上，每天就餐低于平均值8元的学生将获得补贴，让学生在享受助学金的同时保护自己的心灵。而“借贷提醒业务”的出发立意点与此相同。财务助理支持银行卡、信用卡、支付宝账单一键自动同步，实现自动智能记账。只需要五分钟，就能理清一个月的账单。除此之外，还具有收支统计、负债提醒、资产分析等功能，可以深度追踪财富变化，并对收支资债全面透视，帮人们省去时间的同时，收集更全面完整的财务数据，留下更加清晰的资产管理记录。

APP根据日记账的记录以及后台比较借贷收支是否平衡等进行统一管理。每月给用户发送图表与报告，及时提醒学生收支不合理之处，既能提高个人信用指数，也能及时调整不必要消费。而且，通过财务日历，对于周期事务如生活费用建立计划，设置提醒，避免学生因上半月消费过大而影响下半月的生活品质。另外还有更加人性化的服务：一是将用户手中“闲钱”存在“e”宝里，就可以每天都产生利润（“e”宝每天的收益都不同，收益计算公式=（“e”宝确认金额/10000）×当天基金公司公布的每万份收益）。二是每天指定小计划存钱进入“虚拟账户”，只能进不能出，月末才可以整体提出。

（三）“e”贷款：无偿借款、低息贷款

所谓“e”贷款，即是针对大学生专门的个人信用贷款，我们的创新观念是利用此款APP，在校大学生可以向银行借贷小额款项，并于两个工作日内归还，此类借款无需偿还利息。随着还贷金额的增加，贷款金额将逐步增加。由最低级别的200元提升为最高额度的1000元不等。当大学生对此类额度不满足时可以采用低息贷款，低息贷款的额度也是随着信用额度的提升呈梯度提升。试运营前期，平台在每十个贷款人中随机取消一人还款利息。

该模块的特点主要是针对大学生生活费用不足，消费结构不合理以及盲目消费等问题应运而生。无偿借款在一定程度上减少了大学生的部分经济压力，如每月月末生活费用不足或者有某些额外需求，都可以利用“个人财务管家”APP得到缓解。在一定程度上，减少了大学生使用高风险、“利滚利”式的小公司贷款。

“e”贷款的主要特点如下：一是第一次的贷款额度只有200元，且于APP内部直接办理。二是贷款金额在一个工作日便可打入账户。三是随着还款的及时性和授信额度的增加，贷款额度将逐步增加。四是还款期限由用户自行选择，每月按不同的还款期限所支付的利息也不同，还款期限可设为1个月、3个月、6个月、9个月、12个月。五是个人中心页面设置有话费充值通道以及小游戏，娱乐性十足。

（四）投资虚拟操作系统

大学生可以进入虚拟操作系统，采用虚拟游戏模式，与真实投资场景完全相同，但所有钱财及物品都是虚拟的，可以让使用者更加真实的体验投资和了解投资的情况，加强大学生自身理财能力，为日常生活理财奠定坚实基础。

四、结论及前景展望

随着校园网贷款监管体系的完善，特别是2019年校园网贷款记录的到来，未来网络贷款行业的市场格局將逐步明朗，而网络贷款投资行业所创造的安全投融资环境将深受公众的喜爱。由此可见，“个人财务管家”APP具有巨大的市场潜力，未来发展前景非常可观。主要体现如下方面：一是技术层面。目前已有很多记账类APP、理财类APP以及贷款类APP，说明此类APP是可行的，将三方面内容相融合。二是政策角度抵御政策风险。金融监管政策的不断颁布实施，使很多小型金融公司都面临问题和挑战。这时记账理财工具类的优势凸显，不仅规避了风险监管，而且还为用户提供了更多的可尝试性。三是金融发展态势。资产管理现已成为大势所趋，由于“随手记”“挖财”等记账类APP的历史包袱沉重，牵一发而动全身，没有新进产品“转向”来的快速。四是互联网趋势。大数据、人工智能都需要有大量的原始数据作为依据，因此记账可作为用户积累日常数据的一个有效方式。

（作者单位：大连民族大学）

责任编辑：宋 爽