大理市金融扶贫模式研究

马淑娜

(中国太平洋保险(集团)股份有限公司 北京 100000)

当前，扶贫开发已进入啃硬骨头、攻坚拔寨的冲刺阶段，打赢脱贫攻坚这场硬仗，需要精准发力，充分发挥金融在扶贫工作中的撬动、引领、支撑作用，不断加强金融扶贫力度。金融扶贫作为精准扶贫五个一批的重要实现手段，其经验和模式的成功对于精准扶贫工作的顺利开展具有重要的现实意义。大理市依托富滇银行和当地各项政策积极推展精准扶贫工作，特别的在金融扶贫的工作中取得了开拓性的进展和成效，其在金融扶贫上所取得的成功经验是值得借鉴和推广的。

一、大理市金融扶贫基本情况

2015年末全市有未脱贫建档立卡贫困户2755户、9434人,其致贫原因构成为：因病致贫2979人、占比31.57%，因残致贫1327人、占比14.07%，缺技术致贫911人、占比9.66%，缺资金致贫989人、占比10.48%，缺劳动力致贫843人、占比8.94%，自身发展动力不足致贫867人、占比9.19%，因学、缺土地致贫、交通条件落后、缺水、因灾及其他原因致贫1518人，占比16.08%。特别的对于金融扶贫贷款对象大部分是建档立卡的户，并且对于贷款户家庭的资产负债最新数据、人员增减变化、年龄结构组成、信用状况、进行了严格摸底，建立了详细的金融扶贫人口信息底册，为扎实推进金融扶贫奠定了基础。

2015年末大理市市有未脱贫建档立卡贫困户2755户、9434人，经过2016年的努力共实现贫困退出264户950人。其中：享受易地搬迁39户、农村危房改造153户、产业带动250户、教育帮扶139户、就业培训193户、有序转移就业74户、金融扶持183户、生态扶持170户。大理市在脱贫攻坚战中制定了两年出列、三年脱贫、五年巩固提升的奋斗目标，在其脱贫攻坚战中金融扶贫独树一帜，其依靠富滇银行和云南大理市农村合作银行为代表的金融机构进行了一系列的金融扶贫模式的探索，并取得了显著的成效。

二、“金融扶贫”模式内涵

金融扶贫是指利用银行信贷资金或者与国内外金融机构合作，从事产业开发，改善贫困地区、贫困农户生产生活条件的一种扶贫方式。大理市在金融扶贫模式的探索上主要由以下几种：

(1)传统金融机构直接信贷扶贫(扶贫到户贷款)模式

扶贫到户贷款是一种小额信用贷款，具体业务由农村信用社经营。政府通过财政贴息来降低贫困农户的融资成本，通过扶贫办甄别贫困农户和扶贫项目，确保贫困农户特别是建档立卡贫困户能够获得贷款，确保农村信用社贷款资金“放得出、有效益、能发展、收得回”，做到金融和扶贫开发紧密相连。

(2)基层党员带领群众创业致富贷款模式

基层党员带领群众创业致富贷款模式主要是指贷款人依托党组织在农村中的核心领导和致富引领作用，依靠党的基层组织对借款人进行综合审查，认可其具备申请贷款资格后，独立审核发放的贷款。其利用基层党组织熟悉农村情况和密切联系群众的优势，降低了农村信用贷款的交易费用和规避违约风险，是近年来金融支持扶贫开发的创新形式。

(3)“三证三权”抵押贷款模式

三证三权机制，是以林权改革、农村土地承包经营权确权颁证、宅基地使用权登记为核心的产权改革和转变。实现了农民拥有的资源向资产的转变，赋予农民所经营的山林、土地、宅基地以独立明晰的物权。剑川积极探索“三权三证”抵押贷款服务扶贫开发，以农民的林权、土地承包权、房屋所有权和宅基地使用权作为抵押物进行贷款，盘活农村资源，把资源资产化、资产资本化，让农村“沉睡资源”变成“活动资金”。

(4)富滇银行格莱珉模式

首先富滇银行搭架了业务架构。一是成立了富滇-格莱珉金融扶贫事业部统筹项目实施，在项目所在地设立大理工作部负责项目推进,抽派工作队员2名专人配合项目具体操作。二是在个贷业务基础上，创新富滇-格莱珉扶贫小额信用贷款产品，并制定出台相关业务操作规程。

其次发挥驻村扶贫工作队作用。一是通过驻村扶贫工作队，加强与太邑乡党委政府沟通协调，整合乡政力量形成项目推力，并举办系列宣讲活动，深入各自然村开展项目宣讲宣传。二是建立定期报告制度，按月形成工作简报，向上级有关部门通报当月贷款发放、重点工作等事项。

最后创新设立太邑乡富滇格莱珉扶贫专项基金。富滇银行与太邑乡政府共同设立项目专项基金，并制定了管理办法，明确基金管理委员会成员组成，明确议事、决策程序，规范和加强基金账户资金的使用管理。

(5)富滇银行“金果贷”模式

“金果贷”是全国首个以水果为抵押物的金融产品，其对传统抵押担保方式大胆的突破，破解了果农贷款难、难贷款的难题，进一步打通了银行服务“三农”的融资通道，践行金融扶贫，开辟了新的途径。“金果贷”以水果权证作抵押，果农只要持有当地县政府结合土地承包经营权、土地流转进经营权核发的水果权证，就可以到富滇银行申请贷款。

(6)政府、企业帮扶模式

这是一种比较传统的金融扶贫模式，重点在于政府的力量。政府直接给予贫困户以财政支持，同时结合当地合作社或者企业的力量，对贫困户给予经济上的红利补偿。政府、企业扶贫模式包括以下几种形式：互助组扶贫形式、政府企业帮扶形式或“党支部+龙头企业+贫困户形式”。

三、“金融扶贫”模式主要经验

大理市金融扶贫充分利用银行信贷资金或者与国内外金融机构合作，不断创新扶贫模式，为贫困地区扶贫开发提供了宝贵经验。金融扶贫模式主要存在以下两种大类。

第一类是以政府为牵引和指导的各类金融机构对于具有生产力的贫困户进行的生产性的贷款，这类贫困户都是具有一定生产力的贫困户，其生产力(信用背书)或者以劳动力形式存在、或者以土地资源形式存在。这类扶贫模式比较典型的代表如以上分析的传统金融机构直接信贷扶贫(扶贫到户贷款)模式；基层党员带领群众创业致富贷款模式；富滇银行“金果贷”模式；“三证三权”抵押贷款模式；富滇银行格莱珉模式都属于此类。

第二类是以政府为直接财政补贴的形式进行的，此类金融扶贫形式，不需要贫困户具有一定的生产力，政府直接进行财政支持。采取与企业合作的形式对其进行无偿的贴息贷款，此贷款作为股份入注企业，贫困户直接分红；或者采取互助组的形式，政府直接给予财政拨款。

在此基础之上，应当充分借鉴其在金融扶贫模式上的探索，不断发挥金融机构的力量，充分因地制宜的发挥各贫困地区的资源优势，引导各类金融机构对于具有生产力的贫困户进行的生产性的贷款。

四、“金融扶贫”模式推广建议

大理市金融扶贫模式探索出了一些成功经验，充分发挥了金融在扶贫工作中的撬动、引领、支撑作用，为减贫工作做出了突出贡献。其在推广建议方面如下：

(1)建立健全金融扶贫的保险制度。近几两年来，大理市农村金融扶贫模式多样化，风险形式变得多起来，迫切需要与金融扶贫模式配套的健全的保险制度，以确保金融扶贫的顺利进行。

(2)因地制宜盘活各地资源，发挥资源优势引入金融机构。金融机构能否进入到扶贫工作中关键是在规避风险的同时能够有利可图，因此能不能产生利益是引导各种金融机构加入扶贫模式的持久动力源泉。各地应当充分发挥资源优势，以此作为根基引入金融机构，为扶贫工作作出贡献。

(3)保持金融扶贫政策的常态化和持续性。在调研分析中发现，贫困户和贫困人群大体分两类。第一类是具有一定生产力和有一定依靠的贫困人口，这些贫困人口往往具有一定的生产和发展能力，他们或者拥有劳动力，或者拥有一定的生产资源(土地、林产)，或者拥有子女的赡养等等。第二类是完全无任何生产能力和依靠的贫困人口，这些贫困人口或为孤寡老人、或为患有重大疾病的独户。维持金融扶贫政策的政策常态化，而非作为某一时间段的国家重点任务来对待。若仅仅将金融扶贫政策作为某一时间段的国家重点任务来对待，那么以政府为直接财政补贴的形式类的金融扶贫形式就不能持续。第二类是完全无任何生产能力和依靠的贫困人口就会享受不到金融扶贫的效果。

(4)加大农村金融扶贫的宣传，树立贫困人口的金融发展意识。前农村贫困地区在金融方面的发展比较落后，金融业务涉及农村领域较少，尤其是贫困地区的农户对金融知识了解非常少，对金融的发展知之甚少。一方面是由于偏远地区农民文化程度较低，很大原因是宣传方式不到位，所以必须要加大力度多多宣传。调研中发现，许多贫困人口最基本的银行卡存取款业务都不会，更没有向银行借贷发展的意识。其发生借贷关系时，一般多为家中的重大事物(婚丧嫁娶、盖房等)，而且多为向亲朋好友的借贷，向银行借贷进行生产发展的情况极少。其原因一方面在于，贫困人口一般无银行担保，还款意识薄弱，金融业务知识不强，处理起来十分麻烦，银行不愿意借贷贫困农村人口；另一方面，贫困人口自身金融知识极少，对于许多金融信贷业务不熟悉，更无途径知晓此类“新鲜事物”。