国家助学贷款信用风险的影响因素研究

(南京师范大学 江苏 南京 210046)

引言

国家助学贷款政策，是我国在1999年发布的一项用于帮助贫困学子完成学业，实现梦想的一项惠民工程。2000年时,这一政策在经过试点实验后正式开始全国范围内实行,至今已有十余年的发展历史，数以万计的高校贫困生从中受益。在这段发展历程中，出现了助学贷款违约率过高的现象，于是国家开始对助学贷款政策进行频繁的调整和修正，但一直未能完全解决贷款违约率过高的问题。

一、国家助学贷款起步阶段(1999.9-2000.8)

1999年6月，教育部联合中国人民银行制根据助学贷款政策中的不足之处制定了《关于国家助学贷款管理规定(试行)》,这些规定从1999年9月1日起开始在全国8个中心城市进行实验。2000年2月，国家将贷款的适用范围扩大至全国所有的高等院校，8月，又将贷款对象的适用范围扩大至全日制研究生和攻读全日制双学位的学生，并将担保贷款改为信用贷款。虽然这些制度有力推进了助学贷款的开展，但对于银行这些贷款的供给方来说缺乏吸引力。因此，至2000年6月底，助学贷款发放量仅为800万元左右，无法满足与助学贷款市场产生的需求。

二、助学贷款发展阶段(2000.8-2001.7)

为了加快建设我国的助学贷款体系，在2000年8月，由教育部牵头，协同中国人民银行，针对当时助学贷款出现的问题和不足进行了相应的制度改革。在2000年9月新学年开学之前，国务院办公厅颁布了《关于助学贷款管理的补充意见的通知》，中国人民银行印发了《中国人民银行助学贷款管理办法》。该项举措大大简便了申请信用助学贷款的手续，扩展了助学贷款的适用范围和人群，使得助学贷款这一政策能为更多贫困大学生服务，有力促进了助学贷款业务的发展。但制度依然有着忽视人才培养整体性的缺陷，高校培养人才应该是面向整个社会的，而不仅局限于某个地区。

三、国家助学贷款发展阶段(2001.7-2004.6)

教育部门为了推进国家助学贷款工作快速且健康的发展，特别是提升发放贷款的银行的参与度，先于2001年7月出台了《关于进一步推进国家助学贷款业务发展的通知》，后在2002年2月制定了《关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知》，进一步丰富了国家助学贷款政策的条款，并提出了具体的操作办法。

虽然助学贷款经过不断调整和发展后，已经帮助到越来越多贫困学子。但离总体的目标还是一定差距，仍有许多学子们没有获得他们急需的贷款。并且，因为政策的不成熟，出现了学生在归还贷款时产生的高违约率问题。由各家银行统计，截至2003年9月，高达四千万的到期贷款竟有一千二百万未能得到按时偿还。毕竟违约学生中还存在长期拖欠贷款的情况。学生的还款期时从他们在学校毕业后开始计算的，但这些大多已经找到工作的学生，却有很高的概率拒绝偿还这无息的助学贷款，最高的拖欠日期超过两年之久，这种现象的频发，致使银行停止了新增学生的贷款，这对于2003年开始进入大学的贫困学生来说后果是灾难性的。为了迅速解决这一迫在眉睫的问题，教育部再次修改了助学贷款政策。

四、国家助学贷款完善阶段(2004.6-至今)

2004年6月，教育部针对助学贷款中存在的高违约率现象，颁布了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》。从助学贷款政策的实施、风险的防范、对损失的补偿等多个方面对国家助学贷款工作进行了较为全面的调整，让助学贷款工作变得更加贴近实际。

虽然助学政策在国家不断的调整，完善下已经拥有越来越健全的助学体系。但依然有着一些无法忽视的缺陷，便是银行的积极性提升的幅度还不够，政策对银行的吸引力不足。这是助学贷款的银行招标会经常失败的主要原因之一，同时，行业内也缺乏良性竞争和监督。因此，国家助学贷款制度还需要进一步调整和完善。

要降低银行因为助学贷款中的高违约率，就要研究造成违约的原因。在大量数据、文献的参考下，可以归纳出一些会对违约率造成影响的因素。找到其中最关键的部分，就可以做出相应的解决办法，用以有效控制违约现象的发生。所以，什么是影响助学贷款中信用风险的主要因素，一直是人们关注的焦点，也是本文的研究方向所在。

如何使银行的资金能够合理的贷出，到期后又能准时收回,学生能够贷到款也能及时还款,这些问题同样具有很重要现实意义。学生可以摆脱基本生活费用等经济问题的困扰，专心致力于学业中；银行可以从中开拓新的利润增长点；学校可以保证稳定的学费收入又不因学费问题损失好的生源；政府可以以此促进经济增长，增加就业。因此助学贷款政策对四方都可以产生积极的作用，有利于完善我国的教育体系，推动社会的进步。

五、结论及建议

本文的工作是采用主成分分析的方法对助学贷款的审核过程提供决策支持，通过构建助学贷款决策支持的量化标准和量化分析模型，总结出对助学贷款违约率影响较大的因素，初步实现助学贷款发放的决策支持。经过对数据的计算与对结果的分析，应在贷款的审核发放过程中对此多加考虑，控制目前违约率过高的现象。