探析金融科技如何破解小微企业金融服务困局

叶晶晶

摘 要：小微企业融资难一直是困扰小微企业经营发展的关键因素，为了推动小微企业全面发展，必须要以积极的态度带领小微企业走出金融服务困境。从整体角度来看，影响银行对小微企业提供金融服务主动性和兴趣，造成小微企业融资难的主要因素是双方信息不对称，因此，要想真正带领小微企业走出所面临的融资困局，就应当加强对金融科技的研究与合理运用，着力处理小微企业在融资活动中的一些不利因素。本文在分析小微企业融资现状的基础上，探究了几点利用金融科技破解小微企业金融服务困局的思路。

关键词：金融科技;小微企业;融资;金融服务

我国市场经济的快速发展离不开小微企业的积极贡献，小微企业已经逐渐成为社会主义市场经济发展的“主力军”。从全局角度来看，小微企业一直面临着较为突出的融资难困境，这一部分因素是因为小微企业固有的发展稳定性不高、企业内部管理不完善等多方面因素造成的，另一部分因素是由于银行等金融机构对小微企业进行商业贷款服务的兴趣普遍不高，不愿意冒着盈利效果差或者小微企业无力偿还贷款资金的风险对其提供融资服务。

一、小微企业融资现状分析

我国小微企业数量极多，而且受到政府部门鼓励大学生创业等相关政策，以及小微企业扶持政策不断增多的影响，使我国小微企业总体数量仍然在不断上涨。小微企业规模有限，不仅存在职工数量和流动资金偏少问题，而且还存在管理规范性不强、财务管理制度不完善等问题，再加上企业所处领域竞争激烈等因素，使得小微企业生存环境比较恶劣，稍有不慎就会面临“关门”的风险。

融资难是小微企业比较突出的困局，从整体上来看，经济市场中有超半数的小微企业都存在融资困难现象，这一现实问题给小微企业发展带来了极大负面影响。小微企业无法获得商业贷款，只能通过企业老板或者投资人继续注入资金，或者通过企业盈利来维持发展。即便有部分小微企业可以获得银行批准的商业贷款，但是也很难在短期获得二次贷款，这样就加剧了小微企業经营困难、资金链不稳定等现实情况[1]。

虽然，政府部门已经为小微企业发展“开绿灯”，制定了比较多的扶持政策，银行等金融机构正在扩大对小微企业发放商业贷款的数量和金额，我国小微企业获得的银行商业贷款数量已经高于大型企业和中型企业，总体增幅明显且增速仍然在不断提高。但不可否认的是，绝大部分小微企业依旧存在融资难、融资量少、融资成本高等问题，小微企业仍然处于经营运转资金不充盈条件下。

小微企业无法通过股票融资和股权融资的方式获得资金，因此小微企业将融资目光放在了借贷市场。但在借贷市场中，小微企业又因为规模、资金、人员等方面都不占优，缺乏明显的行业竞争力，如果再加上不具备较为突出的产品专利，使得小微企业无法通过抵押贷款的方式实现融资，因此，小微企业只能通过信用贷款的方式进行从银行等金融机构获取融资资金。但由于小微企业缺乏完善的财务管理机制、企业盈利效果不明确、小微企业信用普遍不良、以及小微企业并未在金融机构中建立良好的信息交互体系，导致很多银行不愿意为小微企业进行贷款服务。即便获得了商业银行发放的贷款，也存在贷款金额偏少、短期二次贷款难、融资等待期偏长、融资成本过高等问题。

虽然，在互联网技术强有力的支撑中，互联网金融服务逐渐走进金融市场中，给小微企业融资服务带来了转机，过去在银行无法获得商业借贷的小微企业，可以转头采取互联网金融服务的方式来实现融资需求。互联网金融服务是金融市场发展与创新后的积极产物，尤其针对小微企业融资方面存在的困局有着极高处理价值和效果，拓宽了小微企业融资渠道，也给小微企业发展带来了更多可能性。但不可忽视的是，互联网金融服务由于互联网和大数据自身特征因素的影响，导致互联网借贷服务存在较高的金融风险性，这样一方面增加了小微企业融资成本的同时，也显著提升了金融机构融资发生危情的几率。

二、破解小微企业金融服务难题的措施分析

（一）加强数据信息共享，强化小微企业信用体系

对于小微企业所面临的金融服务困境来说，主要体现在融资难、融资成本高等方面，究其根本是由于小微企业与银行等金融机构之间的信息不对称问题较为突出。金融机构无法对每个小微企业全部信息进行真伪鉴别，也无法核实信息的有效性，不能比较全面的了解企业实际经营状况，以及企业的未来发展潜力，这样便导致金融机构掌握的有效信息量偏少。而金融机构为了提高自身净利润，并且保证资金安全性，通常会不信任小微企业，进而给小微企业的金融服务需求造成较大负面影响。因此为了改善这一现实问题，可以从以下几个方面入手：

首先，政府应当积极参与其中，构建健全的信用担保机制。当政府部门进入到金融服务活动中，可以比较好的解决小微企业信用不足问题，让金融机构能够更有信心和安全感与小微企业进行金融服务活动。简单来说，小微企业要积极向担保机构递交自身信息，然后再与政府部门对这部分信息进行交流共享，让政府监管部门介入到信用担保机制中。强化政府监管部门在其中的主导位置，全部小微企业金融服务信用担保活动都需要围绕政府机构进行。应当不断健全相关法律法规，给金融担保活动带来法律保障，从而降低金融服务风险[2]。

其次，构建新时代金融市场小微企业征信服务平台。要充分发挥出金融科技在小微企业征信信息收集中的作用，例如通过互联网和大数据加强对小微企业信用数据信息的采集与整合效率，从而与政府部门的信用数据信息进行融合，最终形成比较可靠的企业征信信息，与央行征信系统产生比较好的相互协同作用。在金融科技条件下的征信系统中，可以避免恶意更改企业征信数据信息的情况出现，而且，还能将小微企业经营者或者注资者个人征信纳入其中，从多角度对小微企业征信数据信息进行监控。另外，还可以根据实际情况，基于金融科技创新小微企业征信预警体系，对小微企业的实际经营情况以及征信情况进行动态监控，从而对其是否存在较高信用风险进行评估，然后再将风险评估信息进行全面共享。

（二）加强金融服务与科学技术的融合

金融科技的发展水平以及普及应用效果会直接影响到小微企业融资效果，因此为了使小微企业尽快摆脱在金融服务中面临的困境，需要全面加强金融服务与科学技术的融合，助力金融科技的发展，以及金融科技在金融服务中的应用水平。首先，针对一些国有银行或者比较有实力的民营银行，可以采取自主构建金融科技创新队伍，根据自身实际情况，打造具有自身品牌特征的金融科技技术，这样可以明显提升银行的金融服务水平，拓宽金融服务覆盖面，扩大金融服務产品种类和数量;其次，金融机构可以对金融市场中一些研究金融科技相关内容的企业进行注资或者采取收购的方式，掌握其研究的金融科技，这样便可以将金融科技与金融机构自身的金融产品以及金融服务进行融合，从而为小微企业提供融资服务;第三，金融机构可以与一些与金融科技研究相关企业进行长期合作，双方共同构建战略发展规划，从而完成资源共享，这样可以助力金融机构与金融科技的结合发展效率。

（三）创新金融服务模式，优化金融服务机制

从融资结构和金融体系的角度来看，小微企业要想切实摆脱金融服务中面临的困境，应当加快对金融服务模式进行优化升级，同时，完成对金融服务机制的优化升级。金融机构可以与区域内科技企业、信用担保机构展开多维度合作，以金融科技为基础，构建金融一体化服务模式。在这一服务模式中，以核心企业为中心，利用互联网技术、大数据技术以及云技术等科学技术，在整个区域内形成比较稳定的金融服务体系，从而在提高金融服务可靠性的同时，为小微企业提供相应的金融服务活动。

另外，部分小微企业存在产品销售量不确定，小微企业生存时间不确定的实际问题，金融机构可以根据小微企业的实际情况和实际需求，为其设计灵活多变的个性化金融服务，满足其基本融资期望。比如设计特殊的融资方式，根据小微企业的实际生产能力和产品销售效率，设计合理的商业贷款还款期限;根据小微企业的企业规模以及发展潜力，为其投放合理的商业贷款金额，并且适当降低融资利率，从而完成小微企业融资困境的破局，使其可以显著提高经济效益，从而实现融资的基本目的。

小微企业我国社会经济不可缺少的核心成员，针对当前其存在的金融服务困局方面问题，应当从全局角度来看，必须要重视金融科技给小微企业所面临金融服务困境的破局能力和关键性。要充分利用数字技术、互联网技术、云技术等，加强金融机构与金融科技企业间的合作交流，同时，通过政府部门的积极介入，强化对其信用方面数据与信息的内在价值分析与运用水平，消除金融机构与小微企业在金融服务过程中信息不对称问题，解决“信息孤岛”问题，从多方面完成数据信息收集，从而增强对小微企业金融服务效果，推动金融产业可持续发展的同时，助力小微企业健康发展。

参考文献：

[1]朱太辉.金融科技破解小微企业金融服务困局[J].金融理论探索，2020（04）：7-9.

[2]王小燕，黄承慧，潘章明，钟雪灵.金融科技助力破解小微企业融资困局[J].电子科技大学学报（社科版），2019（04）：13-16.

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