科学利用保险守住家庭财富

胡春洪

摘 要：受传统观念的影响，我国大部分居民更愿意选择银行存款的理财方式，很多人对于保险有着较大的抵触情绪。然而，这种故步自封的理财方式很难为家庭财富提供良好的保障。本文主要分析了保险对于家庭财富守护的主要功能与价值。

关键词：保险;家庭财富;保障功能

作为一种重要的理财方式，保险在我们日常生活中的作用日益凸显，其功能性也被逐步拓展。然而，我国大部分居民仍然没有意识到保险的重要作用，限制了保险行业的发展。如何使国民充分了解保险对于家庭财富守护的功能与意义，优化个人理财的理性思维，通过保险为家庭财富提供更大的保障，值得我们更为深入地探索。

1、我国保险行业发展现状

近些年来，虽然国民经济有了较大的发展，使我国居民生活水平持续提升，但大部分家庭还是面临着健康、医疗、住房、教育以及医疗等多方面问题，生活压力较大。然而，随着人们理财意识的逐步优化，保险逐渐被社会大众所接受与认可。在金融行业，保险具有其特殊的优势，它在财富管理当中起到无法替代的作用。自上世纪初期，美国成立了全国第一家保险公司，为客户提供各项理财服务。二战结束以后，各国银行与金融机构开始逐步引入各种理财产品。时至今日，我國的财务管理业务已然较为成熟，在相关管理机构中广泛开展。虽然起步相对较晚，但是在我国的社会经济发展的大环境之下，保险业获得了充分发展，保险投资领域与比例也都得以逐步拓展，使保险在财富管理中发挥更加重要的功能。1999年，中国平安保险推出我国第一款投资保险，敲开了银行与保险相融合的大门。经过多年的发展，国内各大保险公司逐渐壮大，保险产品种类越来越丰富。在未来，随着居民财富的不断增长，人们的理财需求也将更加强烈，保险将会成为财务管理规划当中的重要角色。

相关统计显示，在全世界居民所开展的财富管理活动中，保险占三成以上，但我国这个比重却不超过一成，保险行业潜藏着十分庞大的发展空间。目前，国民在财富管理能力与认知方面还有较大局限，这也使国内保险行业为了有效满足客户对于短期收益的追求，陷入“投资回报率”死角，给我国保险行业的健康发展形成非常大的限制。

2、保险对于家庭财富守护的主要功能

经过上文对我国保险行业发展现状的分析，使我们更加明确了保险对于现代人生活的重要作用。家庭财富往往是一代甚至几代人通过努力逐渐积累起来的，其所赋予的意义不仅是带给家人富足的生活，更是中华民族传统美德的深刻体现，是一个家庭重要的组成元素。因此，每个家庭都希望守护住自己的家庭财富。然而，每个人在人生的不同阶段对于钱有着不同的需求和用途，某些方面过大的开销甚至会导致家庭财富失守，有必要通过保险等理财手段针对家庭财富形成良好的守护作用。笔者认为，目前保险对于家庭财富所起到的守护作用主要体现在以下几个方面：

2.1家庭资产稳定增值

改革开放至今，社会经济高速发展，使国民过上了富足的生活，人们往往在思考一个问题“钱是怎们来的”，而随着时代的更迭，如今人们更为关注的一个问题则在于“钱是怎么没的”。此种变化的核心在于对财富保值、增值的追求，演变成对财富安全的追求，经历了2008年世界经济危机、2020年新冠肺炎疫情等事件，使国民财富观逐渐朝着更加理性与成熟的方向发展。对于中高端人群来讲，对财富的创造与积累已然不再是主要诉求，怎样保证财富的安全才是其所关注的焦点。所以，必须要有一项具有良好稳健性的中长期投资。

依据家庭理财的金字塔型配置建议，优质的理财模式不仅可以为家庭成员健康与财产安全提供保障，还能充分满足家庭成员在未来的生存与发展需求。作为独立的社会个体，每个人的财产都是由三大部分所构成，即保障资金、消费资金以及投资资金，而三者的比例会随着一个人年龄的增长与社会经济发展状态出现相应的改变。

对于每个人来说，我们可以将其一生大致划分成几个发展阶段，即儿童阶段、青年阶段、中年阶段以及老年阶段。年龄较小时，因为创造力较强，未来会有很多种可能，所以投资性资金占比较大，必要情况下甚至会出现负债经营。由于年龄的增长，个人发展更加稳定，其收入水平也不会呈现出过大的变化，所以投资性资金所占比例会逐渐降低，保障性资金所占比重则会逐渐增大。

2.2远离因病致贫

生老病死是每个人都无法避免的，在我们身边因病致贫的案例时有发生，一场大病有时甚至能够毁了一个家庭。面对疾病，每个人都处于弱势，有多少家庭由于一场疾病而变得一贫如洗，一家人经过多年打拼积攒的家业也毁于一旦。国家统计局数据显示，全国贫困户中，有四成以上属于因病致贫，一些患有大病或长期慢性疾病的人面临着非常大的经济负担。对农村贫困人口进行调查发现，患病人员年龄处在18-60岁的占四成以上，而他们大都属于家庭中的主要劳动力，身患疾病不仅需要支付大量医药费，还有将会由于丧失劳动能力而影响收益，让整个家庭陷入艰难境地。著名企业家马云曾经提出：购买保险是一种富有远见的行为，家庭幸福离不开保险，不要将自己辛苦积攒的钱最后全都变成医药费。购买商业保险属于一种提升自身应对风险能力的重要金融手段，在风险降临时，可以为自己和家人形成财务方面的保障，通过资本创造财富以维持家庭的正常运转。

2.3有尊严的养老

有许多人认为自己离退休还很远，养老不应该是自己现在考虑的问题。然而，老龄化社会已悄然到来。每个人都无法避免生老病死，你可曾想过，自己老了以后能过上怎样的生活？可能老当益壮，也可能疾病缠身;可能儿孙满堂，也可能孤独终老，而这些并不是我们可以预知的。

在进行养老规划时，必须要先从观念上解决一个问题：我们到底应该如何支配当下赚的钱？而这涉及到了财务规划方面的问题。从本质上讲，商业养老保险有效解决了个人与家庭在财务规划方面的问题。购买商业保险，以此为养老提供保障，其具体优势体现在：

①通过短期交费获得长期收益。对万能险和分红险进行组合，以实现财富回报与流动性之间的相互支持与转移，让财务活跃起来。当客户步入老年阶段后，在财务支出方面会呈现出十分强烈的不确定性，而商业保险所产出的理财计划便可获得最好的保障效果;

②资金支取灵活。对于中长期理财来说，除了要关注于资金的收益性之外，还要充分考量资金流动性。在将生存年金与身故保险金向万能险账户转入之后，客户能够依据自身实际需求对其进行自由使用。此外，可以将这类保险计划作为基础，附以定期寿险、医疗险以及重大疾病险等险种，从而提升其整体保障效果。

我们在评价一个人一生的时候，其是否幸福看的不是其年轻力盛时的风光，而是看年老体衰时怎样安度晚年。只有人到暮年还能过得体面，才算幸福的一生。

2.4子女教育金筹集

目前，大部分80、90后已经成立自己的家庭，也有很多拥有了自己的孩子，大多数家庭也只有一个孩子，让自己的孩子接受到优质教育是每一名家长的期望。然而，近些年持续攀升的教育成本也给很多家庭带来了巨大的压力。依据目前全国平均水平进行分析，一个孩子从出生直到完成学业，一个家庭需要花费几十甚至上百万元。子女教育金在期限需求方面偏向于中长期，并且追求安全性。所以，为子女准备教育金，保险是一种十分重要的品种与选择。相比之下，教育金保险不仅具有金融属性，还具有一定传承价值，具备指定信托功能，结合设定受益人的方式，可以针对这部分资产按照投保人意愿进行传承。此外，由于保险具备的保费豁免功能，当家长遭遇意外而不幸身故，或丧失劳动能力时，被保险人子女仍可继续获得保障与资助。

2.5财富传承

学术界普遍认为，保险、信托以及遗嘱属于目前财富传承最为重要的工具。而这其中最应得到关注的则是人寿保险，人寿保险属于财富管理解决方案中的标配。而这里不仅将其当作资产配置产品，更要保证财富传承规划过程的法律性、结构性与制度性。

①对于保单进行传承并不需要进行遗产权确认，对于身故收益金，在我国法律中有明确的规定，法律权属十分清晰，在财产处分方面能够供给实时现金，因此可以避免争议与诉讼;

②对于保单的传承无需缴纳个人所得税，身故保险金与被保险人生前债务之间相互独立，与遗产继承相比具有良好的法律优势;

③保单可以依据投保人或被保险人意愿、客观情况变化对投保人与受益人进行调整，从而解决在婚姻、教育以及养老等问题中的需求，起到一种类似于信托的法律效力;

④身故险采取现金分配方式，可以事先约定不同受益人顺序及相应保险金分配比例。因此，其财产分割过程简单而灵活。

3、新时代保险财富管理的优化措施

虽然，我国大多数国民对保险所具备功能的认识还处于初级阶段，但是保险产品对于财富管理的作用和优势正在逐步凸显。我国保险行业在发展的过程中必须要充分融合财富管理思维，抓准社会财富管理市场的现实需求，积极适应财富管理的全新形势，供给出具有特色化的财富管理服务，努力成为现代社会财富管理行业中的关键参与者。而对于监管者来说，需要制定更加完善的社会保障与医疗保障制度，持续优化商业保险的整体市场环境。对于保险公司来说，可以借鑒国际知名保险企业在实践与探索中积累的先进经验，结合我国国情，开拓多元化保险产品，为不同财富水平客户供给更为优质的服务。而对于消费者来说，应该深化自身对于保险产品的认识，选择更加适合自己和家人的保险产品，为家庭成员生命健康与财富稳定形成良好的保障作用。在新时代，保险财富管理的优化措施可以总结为：

①建立以财富管理为核心的全新战略地位，并制定出面向未来的长远发展规划;

②针对财富管理市场进行细致划分，加强客户导向作用，提供更具针对性的产品与服务;

③构建起多位一体模式的财富管理新模式，积极打造出混业化、跨境化的财富管理平台;

④积极促进保险产品的创新发展，以此持续拓展在财富管理市场中所占的份额;

⑤促进财富管理和养老保险之间的有机结合，实现优势互补。

目前，我国中产阶层群体正在持续壮大，社会整体对于财富管理所形成的认知逐渐加强，人们对于财富也形成了主动管理的意识。保险逐步受到更多社会群体的认同、重视以及应用，这也使我国居民财富管理进入了全新的“保险时代”。通过上述优化措施，必将使我国财富管理市场实现更加完善的发展，保险将以其独有的功能与专业优势，占据更加重要的社会地位，为人民幸福安康提供更为强大的保障。

4、结束语

保险对于家庭财富具有非常重要的保障作用，值得我们每一个家庭结合自身情况购入适合的保险，科学合理的利用保险守住我们的家庭财富，有效解决教育、养老以及疾病等方面遇到的问题。

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