互联网金融背景下的小额信贷发展

奚佳仁

摘 要：随着科学技术的发展，互联网在人们生活中被应用的越来越普遍，互联网金融也成为了众多财务项目的整体背景。小额信贷指的是以个人或家庭为核心的经营类型贷款，其主要服务对象为个体工商户以及小型业主。互联网金融背景下的小额信贷能够有效降低贷款的成本、提高贷款的效率，也基于此类因素，本文主要分析了互联网金融背景下的小额信贷发展态势以及在未来发展的措施。

关键词：互联网金融;小额信贷;发展态势;优化措施

互联网金融指的是通过网络环境来进行金融业务的项目，其依附于社交网络、云计算、网络支付等金融形式，已成为日常生活中的常见金融服务。互联网金融背景下的小额信贷是伴随着互联网的蓬勃发展而兴起的一类新型金融形式，与传统的贷款业务不同，它能够进一步扩展服务的区域和对象，具有高效、便捷的优势，符合当代社会发展的整体态势。

一、互联网金融背景下小额信贷的发展现状

根据调查显示，随着我国经济的快速发展，小额信贷业务的发展空间也得到了进一步的扩展。当前我国经济活动的整体进行均围绕着城市化、社会化的发展进程，中、小企业的数量也因此而呈逐渐增长趋势。并且由于我国目前的经济发展形态仍处于不平衡、层次明显的阶段，经济落后地区的人员想创业则不得不寻求贷款作为资金支持，这些原因均造成了当前的小额信贷产业火爆，发展前景良好。与传统的银行贷款形式相比，小额信贷的风险性低，贷款手续简单，审查形式不复杂，非常适合中低收入阶层进行资金周转。且基于互联网快速稳定的特点，这也促使在其背景下工作的小额信贷业务效率显著提高，贷款人员在短时间之内就能得到足够的资金支持，导致小额贷款业务在近年来的被应用频率越来越高。但就整体而言，當前的小额信贷公司普遍存在着结构不合理的问题，虽然市场上的公司数量多，但是规模大多较小，公司的抗风险能力较差，一旦出现了业务上的纰漏，则整个公司的日常运营都会受到威胁。

总而言之，我国目前的小额信贷业务虽然前景良好、受众人群多，但是仍处于发展阶段，很多公司的业务组合不成熟，提升空间较窄，与传统的银行贷款业务份额相比仍然差距巨大[1]。

二、互联网金融背景下小额信贷发展的优势及问题

（一）互联网金融背景下小额信贷发展的优势

以互联网金融为背景开展小额信贷业务主要具有三个优势，首先是其的申请程序简单。小额信贷业务通过将互联网作为工作的平台，利用专项的app或者网站来简化贷款的操作程序，非常符合当今时代人们生活便捷、快速的特点。目前大部分的小额贷款申请只需要一台智能手机就能完成，且当今时代智能手机已经成为人们生活的必备工具，因此无论年龄大小，只要证件齐全，大概率都可以凭借手机来申请成功。同时，由于银行贷款业务的办理需要征信、工作证明等手续作为贷款的依据，这为手续缺失、遗漏的人申请贷款增添了许多的难度。小额信贷由于贷款金额数量较少，因此，并不需要这些繁杂的步骤，极大的便利了人们贷款的程序。并且，互联网金融还可以将办理贷款的人员信息记录在案，利用大数据分析等功能来识别信誉不良客户和潜在客户群，也在一定程度上提高了小额信贷公司的效益，降低了运营的风险。其次，互联网金融背景下的小额信贷业务还具备着覆盖范围广的优势。传统的贷款业务必须严格按照规章制度来进行办理，贷款申请与批下来的时间间隔较长，并不适用于急需用钱的客户。小额贷款业务办理时间较短、效率高，基本几个工作日之内就能到账。并且其的金融资金来源广泛，主要业务程序为互联网运算，审批程序以及还款步骤的讲解也非常明晰，这对于大部分客户而言都是非常便利的。基于此类特点，互联网金融背景下小额信贷业务的客户基础越来越雄厚，客户覆盖范围也越来越广，对于进一步扩大公司整体的规模有着十分积极的影响。最后，互联网金融背景下的小额信贷业务还蕴含了现代科学技术发达的特点。“云计算”的优势随着时代的发展被进一步地显现了出来，而互联网金融背景下的小额信贷业务主要计算方式正是“云计算”，这也就说明其的运营方式非常符合当今时代发展的趋势，在我国未来的金融市场上也蕴藏着巨大的发展潜力。

（二）互联网金融背景下小额信贷存在的问题

互联网金融背景下的小额信贷主要存在着三个问题，首先是其的风险管理机制不成熟。小额信贷业务的风险来源主要在于两方面，分别是客户的信誉度无法保证和信贷的平台蕴藏着潜在的风险。根据调查显示，大部分的贷款公司还没有将客户的信誉度与其日常的生活项目挂钩，对于客户约束力的不够造成了小额信贷公司长期存在着金融风险。并且，由于大部分的小额信贷公司没有足够的资金成本去开发严密的网络平台防护系统，所以，信贷平台的不安全性也是重要的风险因素。近年来，网络平台泄露客户信息的事故频发，这不光为贷款者造成了损失，也严重影响了信贷公司的整体形象，为公司未来的发展之路埋下了隐患。同时，当前小额信贷公司的员工素质普遍参差不齐，对于风险管理之类的问题没有合格的敏感度和应对策略，即使工作人员明确了公司的风险类型，也无法制定出及时的解决措施，造成了公司的资金损失。其次，外界环境的因素也是当前我国小额信贷公司发展的一类重要问题。虽然国家在近年来大力保障小额信贷业务的开创、发展，但是目前我国仍没有成熟的、规范小额信贷业务开展的标准流程。并且由于民间集资等现象在近年来频繁发生，这一现象也使得国家在一段时间内会大力打击不合法的金融业务，小额信贷公司在这一大环境下则很容易受到牵连。同时，由于当前大部分小额信贷公司的竞争对手是社会形象良好的商业银行，因此客户很容易受其影响放弃在小额信贷公司申请贷款，非常不利于小额信贷公司的可持续性发展。最后，我国目前各地的经济水平不均衡也成为了小额信贷公司发展的重要风险。当前我国大部分的资金数额均集中在一线城市以及新一线城市，二、三线城市没有足够的资金支持得不到良好的发展，创业氛围低迷，对于贷款业务的需求量不大，使得小额信贷公司不具备发展的资金基础和环境基础。并且，受以上因素的影响，我国小额信贷公司的资金流通效率不高，互联网背景下的金融业务衍生产品数量较少，严重缩小了互联网金融的发展范围，随之造成了其整体的发展空间严重受阻。

三、互联网金融背景下小额信贷的发展路径

（一）健全完善小额信贷的规章制度

为切实提高小额信贷业务的发展水平，则一定要健全完善互联网金融背景下小额信贷的规章制度。为此，国家首先要设立严格的小额信贷监管体系。与传统的金融业务不同，关于小额信贷的法律法规必须要先明确互联网金融的监管范围和监督项目，对于违规的业务要进行及时的处理，以此来进一步规范小额信贷业务的基本流程。其次，小额信贷公司也要对员工的素质进行合理的评估。设立严格的评估机制，对于素质不合格、业务不熟练的工作人员要严肃处理;定期举办员工培训大会，及时宣传正确的小额信贷业务理念，在公司内部形成积极向上的工作氛围，以此来提高小额信贷人员的工作意识。最后，小额信贷公司还应当严格按照国家的法律法规来进行业务工作，在法律允许的范围内开展贷款业务，且不可受一时利益的诱惑而采用不正当的手段来开展业务，促使竞争市场逐渐走向畸形，行业内部开始出现恶性竞争[2]。

（二）制定及时有效的风险应对机制

當前小额信贷业务的整体处理模式决定了在实际业务中，基本是由借贷人承担大部分的风险，而借贷平台则不承担任何的风险。这种模式就造成了一旦由于平台而产生了借贷问题，那么借贷人和小额贷款公司所要承担的利益损失是巨大的。为此，小额贷款公司要建立风险分散的应对机制，试图将保险机构的条例融入进小额贷款的申请机制当中，使得客户一旦签订了贷款协议，那么保险机制也随之开始有效，切实降低了小额信贷的风险指数。其次，小额信贷公司在与客户开展交易之前，也要大致掌握客户整体的征信情况，对于业务的基本流程进行风险评估，以此来有效降低小额信贷业务的整体风险。最后，小额信贷公司也要具备严格的行业自律意识，对于信贷平台的选择一定要进行多方比对，将客户的资金安全放在第一位，严格规范公司内部的财务建设，切不可容许恶意扣款等情况出现。

（三）带动小额信贷行业整体发展

互联网金融下的小额信贷业务虽然不受地域、空间等因素的制约，但是其的管理成本以及资金成本在不同地区下的份额均是不同的。为此，小额信贷公司要在发展自身的同时，利用丰富的经验来为其他地区的小额信贷公司业务发展提供支持。切实加强在各个地区小额信贷业务的宣传工作，尽可能地提高国有银行等金融机构对于贷款公司的支持。与此同时重视提升小额信贷公司信誉度的工作，通过与保险公司的合作降低借贷的风险，提高在客户心中的形象[3]。总而言之，小额信贷行业的整体发展离不开积极有效的经营政策，国家一线城市等地的小额信贷公司要具备“先富带动后富”的观念，对于其他地区的小额信贷公司可以进行适当的资金支持，以此来进一步提升小额信贷公司的核心竞争力，促进国家整体经济能够持续有效的发展。

随着我国金融体制的改革，国家政策及法律法规对于小额贷款的业务支持越来越重视。根据调查显示，小额贷款公司已逐渐成为了我国金融体系中的主力军，其不仅为我国金融市场增添了不少的效益，同时，也为国家制造了无数个就业岗位，提高了平均人口就业率。为此，小额信贷公司在优化业务能力的同时，也要具备发展性的理念，以此来切实保障我国小额信贷企业能够得到进一步的发展。

参考文献：

[1]邹博阳.试论互联网金融背景下的小额信贷发展[J].财经界，2020，（29）：87+89.

[2]严一品.互联网金融背景下的小额信贷发展分析[J].商业经济，2017，（05）：75-78.

[3]刘洪顺.试论互联网金融背景下的小额信贷发展[J].现代营销（下旬刊），2020，（02）：37-38.

（平安普惠企业管理有限公司  上海市  201208）