“金融+科技”支持河南省中小企业融资发展分析

摘 要：由于商业银行贷款门槛较高、资本市场发展不健全、风险投融资渠道不顺畅，河南省中小企业仍面临着融资难的问题。金融和科技是推动中小企业发展和创新的两大重要资源，如何利用金融与科技助力解决河南省中小企业融资面临的困境，是本文的关注对象。本文从区块链、大数据金融和云计算等三方面研究了科技对中小企业融资的有力支持。

关键词：金融;科技;中小企业;融资

1 引言

金融和科技是推动中小企业科技发展和创新的两大配置资源。金融资源主要包括货币资金、金融机构、金融产品，以及由前述三者构成的整个金融体系的金融功能。科技主要指目前对金融业态有重大影响的科学技术，主要包括区块链、人工智能、云计算、大数据、5G等几方面。金融与科技的结合不仅可以促进企业科技专利的开发、科技成果的转化和产业化，还是促进中小企业将科技向实际生产力转化的强大力量。

“十二五”以来，河南一直较为重视本省的科技、金融融合创新工作。2016年“郑洛新”国家自主创新示范区成功获批，科技部和“一行两会”公布将郑州市列入第二批促进科技和金融结合试点城市名单，此举更为河南省发展科技金融提供了新的契机【1】，具体地，河南省在营造科技与金融融合的政策环境、发展科技创新类政府投资基金、扩大中小企业和科技企业融资渠道、搭建多层次科技金融服务平台方面取得了一定成就。

2 河南省中小企业融资现状

中小企业在创造就业、技术创新、经济发展等多方面具有不可替代的支撑作用。在央行、银保监会等部门联合发布的《中国小微企业金融服务报告（2018）》中，要求进一步改进中小微企业金融服务思路，提出要“加强金融科技运用，提升小微企业金融服务效率”。

截止目前，河南省约有50万家中小企业，在全省企业总数中占比达98%，贡献了60%的GDP，解决了全省约80%的人员就业问题，中小企业的社会贡献是河南经济稳定发展的重要保障【2】。但是，中小企业融资难是个世界性难题，中国如此，河南亦如此。河南省中小企业由于融资渠道有限或很难满足金融机构的融资条件，大多数中小企业都面临着巨大的资金缺口，轻则严重阻碍中小企业技术创新和转型升级，重则导致破产倒闭。

3 河南省中小企业融资难的问题分析

3.1 中小企业较低的管理水平导致商业银行贷款门槛较高

由于中小企业财务信息缺乏可靠性和内部管理制度的不规范和不完善，商业银行贷款给中小企业所面临的违约风险要明显高于大型企业，因此商业银行会针对中小企业提高贷款审批条件、降低审批额度、提高贷款利率，这让本就管理水平不高的中小企业很难满足较高的贷款审批条件而无缘贷款。另外，由于中小企业资产规模较小，不能提供强有力的抵押物和质押物，这也使得商业银行贷款给中小企业的额度和成本会有别于其他大型企业。

虽然近些年，商业银行针对中小企业融资难的问题进行了相关金融产品的创新，一定程度上增加了对中小企业的贷款力度，但是商业银行“以追求利润为目标”的经营原则和对企业信用的评价体系始终与中小企业自身高风险特点存在矛盾【3】。正规金融机构的信贷配给，导致很多中小企业通过民间借贷方式获得发展资金，而民间信贷资金贷款利率高，从而提高了中小企业的融资成本【4】。

3.2 适于中小企业的资本市场有待进一步健全

上交所和深交所上市的企业门槛非常高，包括拥有良好的盈利水平、资产规模等，但是中小企业由于管理水平有限，很难达到上交所和深交所上市所要求的条件。尽管，我国已经逐渐建立起了中小板、创业板场、新三板、四板等市场，但这些融资市场还不够完善，达不到中小企业的发展要求。以“新三板”为例，河南省应加强中小企业上市“新三板”的辅导和支持，具体地，大幅增加河南省新三板挂牌企业数量和融资规模，对于拟上市挂牌企业在发展中遇到的困难和问题，要逐一排查，跟蹤服务，逐项协调解决【5】。

3.3 中小企业依托创业型风险投融资比例较低

考虑到中小企业由于自身管理水平的局限性，获得商业银行贷款和资本市场融资的难度均较大，部分中小企业转而求助于风险投资基金。因此创业风险投资机构数量和管理资本总额在一定程度上反映了地方创业风险投资的发展程度，也间接反映了中小企业获得创业风险投资的机会大小【6】，进一步反映了中小企业经营状况、创新能力、活跃度和发展程度。但是与其他省份相比，我省的创业型风险投资总额仍处于较低水平，这也说明了，创业型风险投资对中小企业的扶持力度尚且较低，中小企业依托创业型风险投资渠道融资仍不能满足资金需要。

4 “金融+科技”破解河南省中小企业融资困境的对策分析

4.1 区块链技术助力中小企业融资

由于中小企业风险相对较高和信息不对称，导致其向商业银行寻求贷款出现融资难、融资贵、融资慢等问题，对此央行、银保监会等一系列政策落地以及科技助力，更有大数据加持，使得中小企业融资难问题有了一定的解决。类似于“中小企业区块链融资平台”这类平台就是将“金融+科技”模式现实化的具体体现，直接用于提升企业服务效率。

区块链平台拥有可追溯、可留存、不可篡改等特点，区块链技术可以捕捉企业业务和现金流，并实时监控，使得原本难以验证的大量交易信息在供应链上全面真实呈现，保证了企业信息的真实性，进一步的能够帮助中小企业以真实的应收账款数据为依据，获得无担保、无抵押贷款。

4.2 大数据金融助力中小企业融资

随着互联网的快速发展，大数据技术成为实现互联网金融创新的钥匙。在互联网金融行业中，海量的数据存在于不同的领域，业内利用各自的资源，收集、整理数据，清洗、分析数据，尝试着利用大数据对金融客户画像。

利用大数据技术，通过对中小企业行为数据、社交、交易数据、行业公开数据以及金融历史数据等海量数据的积累，通过对不同数据进行不同权重的划分，进行建模分析，从而对中小企业的风险进行评估定价;而在监管端，大数据可以对整体中小企业分行业的动态统计和监测，为监管者、商业银行、资本市场等提供有关中小企业准确的策略与行动依据。大数据分析可以补足传统金融的不足之处，尤其是将在当今供给侧改革政策下，其可以发挥更大的科技技术效力，为金融服务，为更多中小企业实体经济服务。

4.3 云计算助力中小企业融资

中小企业信息化普及程度不高，比如，仍有相当数量的中小企业对信息化的作用、效果在认识上存在误区;中小企业对信息化培训的重视程度较低;在与中小企业信息化密切相关的领域没有形成有效的服务网络。因此搭建“中小企业公共云计算服务平台”这类平台，将改善中小企业信息化普及程度不高的问题。

类似的中小企业公共云计算服务平台，其中部署了相应与中小企业日常运营有关的各类模块，其中包括客户关系、产品设计、生产管理、质量控制、库存管理、采购管理、物流配送、委外管理、资金控制、财务系统、人力资源、协同办公、邮件系统、短信系统、电子商务等，同时将POS、DC数据采集器、条形码扫码枪、IC卡、GPS设备、考勤设备、CallCenter等企业经营管理所涉及的硬件无缝集成，并支持手机、平板电脑等移动设备，通过这些嵌入或集成技术让企业管理真正实现智能化。

平台将企业日常运营过程中产生的各类的数据进行沉淀，为包括银行在内的金融机构在为企业进行融资服务时提供依据，使得打破信息不平衡这一导致融资难的主要障碍获得了突破口。金融服务机构在判定企业是否具备融资资格时，最需要的恰巧是相对真实而又连续、完整的数据。因此，公共云计算服务平台还能有效帮助有资金需求的企业加快融资进程，及时获得银行授信，解决资金困难。对于企业数据的安全，云计算服务平台也只有在获得企业的授权下，才会将经过加工整理后的数据和信息提供给金融服务机构。

参考文献：

[1]张红星.河南省科技金融发展路径探析[J].河南财政税务高等专科学校学报，2019，33（05）：46-49.

[2]詹亮.河南省中小企业融资问题研究——“互联网+金融”背景下[J].现代商贸工业，2016，37（30）：29-30.

[3]吴跃平，牛振君.河南省科技型中小企业的发展困境及解决对策[J].河南牧业经济学院学报，2017，30（04）：21-25.

[4]石涛.供给侧结构性改革背景下破解河南省科技型中小企业融资瓶颈策略分析[J].创新科技，2019，19（06）：68-74.

[5]何玉芬.河南省科技型中小企业融资研究[J].商業会计，2017（20）：28-32.

[6]李进芳.创新驱动背景下科技型中小企业融资模式探析——以河南省为例[J].兰州财经大学学报，2019，35（05）：86-93.

作者简介：

任旭（1983.4-），女，汉族，辽宁抚顺人，郑州升达经贸管理学院教师，硕士学历，研究方向：金融管理与创新。

（郑州升达经贸管理学院  河南 郑州  450000）