住房公积金贷款风险及防控对策探析

李丽

关键词：住房公积金  贷款风险  防控对策

当前，我国住房公积金贷款制度还不足，在购房过程中给购房者带来了一些问题。本文深入分析了住房公积金贷款的风险及防控对策。

一、住房公積金贷款风险

（一）公积金贷款政策风险

所有的贷款都具有一定的风险性，公积金贷款也不例外。它虽然是一种面向中底层人士的补贴性国家贷款，但是由于很多因素导致家庭收入不稳定，如经济波动较大、劳动力市场化等，使得人们无法正常还款，而且这种现象普遍存在，不可避免。

（二）借款人信用风险

对于借款问题一定要谨慎处理，首先要保证借款人是否具备履行合约意识，如果借款人的合约意识淡薄，可能会在获得贷款后不履行合约，常出现故意拖欠行为;其次还有一部分借款人，像自由职业者、个体经营商或者没有稳定收入的群体，他们自身没有太强的守信观念，不喜欢被束缚，他们的收入会随着市场的变化而变化，因此就会出现过期不还现象。

（三）管理风险

管理风险分为好多种，这里主要是指内部管理风险，简单来说就是指由于内部制度不健全或者监督工作不到位导致的。而住房公积金贷款更是一项需要谨慎管理的综合性工作，一旦出现管理不当就会对整个贷款工作造成影响，最主要的是贷款管理需要合理的流程规划，岗位分工要明确，严格进行监督工作，这三者之间缺一不可，少任何一个环节都会引发贷款风险。

二、公积金贷款风险防控对策

（一）切实加强贷款的综合管理

面对贷款所带来的风险问题，我们要做好相关防范工作，严格按照政策对相关业务进行受理，完善借款人审查体系，在向借款人借款前要对借款人进行走访和调查，确保对借款人的信用有足够的了解，从而落实担保制度。其次还要及时记录贷款信息，贷前调查、贷时审查和贷后管理三者缺一不可，明确贷款管理的责任与义务，银行在这方面也要密切注意，加强配合工作，另外也可以通过信息化及时掌握贷款人的还款情况，同时也能向借款人反馈其还款情况，从而确保借款人按规定还款。

（二）加强对借款人的资格审查，声明其需要承担的义务以及法律责任

为了预防住房公积金贷款的风险问题，最有效的解决办法就是从借款人的资格审查入手，所以需要管理人员对借款人进行详细登记，包括借款人的职业、个人征信、收入情况以及借款资格等，这样做不仅可以加强借款人对自己还款情况的了解，同时管理机构也能了解到借款人的实际还款能力，实现双向了解，从而实现合理贷款。

（三）完善内部管控制度

完善贷款工作的内部管理制度是住房公积金贷款管理的主要任务，首先，要增强工作人员的责任意识;其次，科学的规范贷款问题并落实相关的制度规定，尽可能的将贷款风险降至最低;最后，完善相关的机制，对企业的人员进行教育培训，丰富其理论知识，使他们能够有效的应对机遇与挑战。除此之外，加强工作人员之间的沟通交流，降低工作失误，在签订合同时必须由专业律师进行审核，保证合同的合法性和完整性。

（四）提升公积金利用率

进一步放宽住房公积金提取使用条件的限制。允许缴存住房公积金的职工，将公积金用来支付房租、取暖费、物业费等，放宽使用条件的限制，拓宽提取使用的渠道，有利于减轻其生活压力，改善居住水平。同时，简化办理流程，提高职工用住房公积金支付房租、物业费等提取效率，这有利于提高低收入群体使用住房公积金的积极性，进而提高住房公积金的资金使用效率。

三、结束语

总体来说，在当前房地产新环境下，在购房公积金贷款当中，一定要加强风险管理相关工作，以最大的努力加强抗风险能力，阻碍风险的发生概率。从实践的角度，需要加强风险管控理念，住房公积金贷款管理程序应具体，运营标准及相关要求明确。在初始阶段，应分析借款人的信用评级，调查财务状况，计算相应的贷款风险系数，并构建完整的信用评级机制，以促进持续优化。

参考文献

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