女性重大疾病保险业务的现状、问题与发展策略

李涛 苏州经贸职业技术学院金融系

陈熙 南京信息工程大学应用技术学院

针对女性人群推出的保险产品大多属于健康保险，是为女性特有的生理特征和风险管理需求而量身定制的保险，其中女性重大疾病保险占据核心地位。市场上主流的疾病保险产品一般都具有大众化特征，但很难兼顾不同群体的差异化需求，保单中相当比例的保险责任，并不真正适用投保人，而女性重疾保险就是为了避免该缺陷而产生的。它针对女性独特的生理心理问题，改变传统疾病保险产品的片面性，充分利用了保险保障功能，让女性从中获得切实的保障利益。

一、女性重大疾病产生的主要原因

（一）不良生活习惯

生活中的不良习惯容易引起女性身体内分泌系统紊乱，降低身体的免疫力，增加了重大疾病的发病率，如女性过度饮酒、吸烟、暴饮暴食、缺乏锻炼、熬夜等都容易诱发重大疾病。《中国癌症登记年报2018》相关数据显示：中国女性重大疾病的发病年龄愈来愈趋于年轻化。“熬夜健康调查”结果表明：超50%的年青女性已习惯在零点后入睡，18.2%的人凌晨之后入睡。观看影视剧、打游戏、刷微博抖音等，是女性熬夜的主要原因。

（二）环境污染

国内外学者一致公认：80%的癌症是由环境污染引起的。尽管保护环境的措施一直在改进，环境态势依旧严峻。生态环境的破坏、空气水源污染、光污染、辐射污染等等都时刻危害着所有人的健康。外部环境的污染加上自身抵抗力较弱，增加了女性罹患重大疾病的风险。

（三）心理压力

现代的女性，不只是担当家庭主妇的重任，工作上的压力也几乎等同于男性，在平衡工作与家庭间备受压力。同时，女性还有一个普遍的较大压力，来自照顾子女的责任，一旦子女在学习或生活中遇到问题，极易产生焦虑、自责等心理问题。此外，一小部分女性经常遭受家庭暴力的伤害，身心受创严重。长时间的压力若不能有效宣泄与缓解，将增加罹患乳腺癌等受心理精神因素影响较大的疾病的风险。

（四）家庭遗传

现代医学研究认为，“遗传因素并非大多癌症发病原因，但仍有10%左右的癌症受到遗传影响。”在疾病调查研究中，确实有家族性发作的相关记录。女性患甲状腺癌、红斑狼疮等重疾具有非常高的家族遗传性概率。如乳腺癌，若家中母亲姊妹曾患乳腺癌，其后辈乳腺癌的发病概率比平常女性高出约3倍。

▶表1 2015年中国城市居民主要疾病死亡率及死因构成

二、女性重大疾病保险业务的需求现状

（一）女性重大疾病保险业务存在的现实前提

受到社会家庭压力、环境气候、饮食卫生等方面的影响，人们的非自然死亡大都归因于疾病，其中因为恶性肿瘤而导致的死亡比例占到了首位，详见表1。但随着医疗成本的逐年提升，疾病保险的投保额度越来越难以满足疾病治疗的费用需要。据《中国保险消费者白皮书（2018版）》显示，2010年至2017年，重疾险人均理赔金额上涨速度惊人，但2017年人均理赔额≤1.4万元，重疾治疗所需医药护理费远远高于此。

在重疾保险理赔原因中，超过六成是因罹患癌症；其中，男性患肺癌比例高，女性患乳腺癌比例高。《中国癌症登记年报2018》相关结果表明：在各年龄段，女性群体癌症发病率均高于男性。女性高发的癌症包括乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、结直肠癌、甲状腺癌等，她们在16岁—60岁之间预计患新发癌症率、乳腺癌概率十分大。须引起大家重视的是，我国女性乳腺癌发病年龄高峰在50岁前后的五年，比国外女性早。因而，女性重大疾病保险业务的存在意义非常重大。

（二）城市女性重大疾病保险业务需求分析

随着生活品质不断上升，城市女性更加关注自己的健康，加强了对疾病的预防和健康风险的管理。北京华凯智博市场咨询有限公司曾做过相关调研，该机构将城市工薪阶层居民作为主要的调查对象，在北上广、江浙等发展较快的地区，抽取了两万个有效样本。根据样本数据分析：有1/4的调查对象知晓女性健康保险的存在，有3/5的调查对象认为需要为女性提供特有的疾病保险。并且，众多受访者认为女性健康保险应为女性重疾提供保证。乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌被认为是威胁都市女性生命的三种主要疾病，也是女性最需保障的疾病。其中接受调查的女性里，有2/5表示肯定会购买女性健康保险产品，且这一比例在经济发展更加快速的珠三角等地区明显高于其他地区，接近1/2。

基于研究此次调查结果，不难看出女性保险意识的增强往往和经济能力的提升有一定关系。多数城市家庭对女性重大疾病保险产品有很大的热情和需求，建议保险公司提出更有针对性的保险策略，从女性关注的重点方面出发，为女性量身定做，推出更适合女性群体的个性化重疾保险产品。

（三）农村女性重大疾病保险业务需求特性

目前，农村女性保险市场正在加速拓展，值得一提的是，农村医疗合作保险已获得了一定成绩。然而，女性重疾保险业务在农村的发展还处于起步阶段。根据作者在江苏盐城市部分乡村所做的调查，发现农村女性在对待自身健康及保险意识方面存在以下共性：

1.缺乏自我意识，存在侥幸心理

在购买保险时，大多数农村女性第一想到的是自己的丈夫和孩子，很少考虑自己，并对患重大疾病概率存有侥幸心理。

2.缺少独立意识

“做得好不如结婚结得好”，很多农村女性仍然存在着将自己的幸福感依附于男人身上的认识。相比于城市女性，农村女性缺乏自立意识，存在依赖感和自卑感。由于传统思想、教育程度等方面的影响，她们接受新思想的能力还较弱，在为自己购买重大疾病保险方面，缺乏自主性，受限于家庭中的男性。

3.受限于经济情况

经济状况是限制农村女性购买重疾保险产品的一大主要因素。由于保险产品的特性，其保费无法较大程度调降，而她们又没有充足的可支配资金为自身购置保险产品以防范风险。

4.相关保险知识普及不到位

由于保险业过去的一些客观原因（销售误导、“以讹传讹”等）以及保险公司宣传报道不到位等因素，农村女性对于女性的重疾保险知识了解得很少，不能真实准确地明白女性重疾保险对自身的帮助，没有用保险来帮助自己规避风险的意识。

以上原因导致女性重疾保险业务在乡村地区发展缓慢。

三、女性重大疾病保险产品存在的问题及分析

重疾保险在20世纪末引进我国，通过逐步改进，已成为重要的健康保险险种。财富实力上升、风险意识增强、医疗水平提升等原因激发了女性对重大疾病保险的需求。男性和女性的风险偏好、主要重疾发病率等都存在较大区别，且女性的保障需求更大，因而利用女性特有的生理情况作为保险标的的重疾保险产品有良好的发展预期，有助于保险公司开拓女性市场的新业务领域。然而大多保险公司因为经营时间不长、经验缺乏，导致目前市场上的女性重大疾病保险产品存在不同程度的问题。

（一）承保疾病种类虚增

近10年来，重疾险产品承保的疾病种类日益增多，从最初的十种，发展到后来几十种，甚至上百种。各个商业保险公司都以承保的疾病类型多为卖点，吸引大众客户。事实上，大多数新增承保疾病都只是对一种多类型疾病的分解，或某一特定地区发生的特异性疾病，或特定年龄组发病率特别低的疾病。因而，被保险人所受到的保障并没有从根本上得以提高。有些重疾保险条款里面规定的疾病定义和手术治疗方式不符合现实情况，使得中早期的重疾得不到保障。

（二）保险代理人专业素质不高

目前，各保险公司代理人的招聘要求普遍较低，简单培训后便上岗就业。并且代理人的流动性较大，他们不会将自身利益和公司利益相挂钩，在推销重疾产品时存在不规范的行为：看重签单数量及佣金，业务质量得不到保证；对重疾保险夸大宣传；代理人专业知识欠缺，易引发销售误导。女性重大疾病保险产品的条款存在许多专业术语，大部分的保险销售人员缺乏一定的医学专业知识，在向投保人解释时，不能准确阐述保险条款含义，易造成误解，引起事后纠纷。甚至对一些限制条款避而不谈，导致事后理赔发生严重纠纷。

（三）中低收入女性群体保障水平低

目前各大保险公司的女性保险产品，对于中低收入和农村女性这一群体的保障水平较低，市场上缺乏保障程度高、价格相对“亲民”的女性重疾产品。以中国人民保险公司的“女性特定疾病保险”为例，该保险产品保障期限为1年，保费为243.40元，女性特定疾病保险金额为35000元，但首次发病并被专科医生确诊为乳腺原位癌、宫颈原位癌等原位癌中的任何一种或多种，只按保险金额的20%给付保险金且终止保险责任；在附加险中有6000元的特定疾病手术给付（仅限给付一次，不包括原位癌）。对于中低收入的女性群体，这样的保障水平远远不够。

（四）产品创新不足，同质化严重

目前的女性重疾险还是以综合型为主，缺乏专业性、细分性、针对性。例如：太平洋保险公司的“花样年华”产品和平安保险公司的“女性关爱保险”，在目前女性保险市场上已经是相对较优的产品了。“花样年华”为1年期的短期特定疾病保险，主要保障初次患原发性乳腺癌（原位癌除外）、特定器官癌；“女性关爱保险”主要保障初次患原发性乳腺癌（原位癌除外）、其他妇科癌症（子宫内膜癌、子宫颈癌、卵巢癌等）。全面对比分析，可发现这两家的产品差别并不大。新华保险、友邦保险、太平人寿等多家综合排名靠前的保险公司对于女性疾病的保险产品大都存在于综合险里面，针对性不强，而将其细化且做得富有特色的几乎没有。

四、女性重大疾病保险业务发展策略

（一）多种举措提高女性保险意识

基于大多城市女性保险意识较强，建议保险公司利用网络手段，建立独立公众号，优化手机APP等移动终端，定期推送女性健康与重疾保险的相关知识，做一些女性重疾保险产品的问卷调查等，在深度互动中增强女性客户的黏性。

农村女性购买重疾保险产品的意识还亟待提高，需要保险公司积极宣传普及农村女性重大疾病和相关保险知识，营造积极的保险文化氛围。让农村女性了解并接受健康保险产品，让重大疾病保险真正使农村妇女受益；认真构建农村妇女保险市场平台，通过创办座谈会、开专题讲座等一系列推介活动，创新对农村地区妇女保险的宣传方式；派遣专业人员，定期将最近发生且具有代表性的女性重疾险理赔案件予以讲解，增强农村女性对于重疾保险产品的好感度与信任度；此外，需加强对保险推广人员职业素养的培训，增强其责任感、使命感和职业道德，减少和避免其在利益驱使下违规违法展业等。

（二）指导女性理性选择女性重疾产品

保险公司在宣传女性重疾保险知识时，指导潜在客户群体理性选择产品是非常必要的，要点有以下几个方面：

1.保额充足

为了有效转嫁重疾带来的经济风险，保险公司可以提倡女性采纳“双十”原则，即用约每年年收入的1/10作为保险费支出，保障金额约是年总收入乘以十。无职业女性或者农村地区的女性，可根据家庭的收支情况进行保费的调整，以确保获得最大保障功效。

2.预估风险

女性应学会有针对性地投保，不同保险产品的保障范围肯定存在区别，女性应对自身健康有一个全面的了解，根据目前的现实压力、过去的病史及未来情况预估，理清思路，不盲目投保。

3.量体裁衣

现今女性重大疾病保险产品按赔付方式可划分为两类——返还型和消费型。在经济允许的情况下可选择返还型，在合同到期日，如果投保人没有发生合同规定的重疾，那么保险公司会退回保费，这便拥有保障和理财的双重效益；经济一般的家庭和个人，提倡选择消费型，在重疾风险发生后可获得经济方面帮助，利于治疗，保障女性健康。

（三）完善女性重疾产品设计

1.回归保险保障本质

保险产品需要合法规范，女性重疾保险产品当然也不例外，首要的是回归保险保障的本质，其次才是给公司带来一定的经济利益。承诺保障的疾病类型不是多多益善，许多重疾发生的可能性并不高，加入这些病种，女性获得的本质上的保障性价比变低。保险公司在承保病种的设计上既要避免投机取巧，又要适当灵活，让被保险人有更多自主选择的权利。同时，及时调整重疾保险条款中疾病的分类给付额度。

2.提高产品附加值

保险公司在推出的女性重疾保险产品中，可附加增值服务，既可满足消费者，也增强了产品竞争力。如绿色通道服务，可保障患者医治的及时性，第一时间获得医治，争取了时间；商业保险公司还可以和政府一起合作，进行免费专项防癌体检等，将乳腺癌等重大疾病筛查锁定在更年轻的女性；扩大重大疾病保险内容的涉及范围，使低收入妇女群体亦可得到一定的保障。

3.坚持产品差异性创新

目前市面上众多女性重疾产品都是综合性的，需要坚持差异化创新。比如太平洋保险的“花样年华”产品，该产品将女性特有的高发性重大疾病、家庭暴力引起的抑郁等相结合，首创“心理+生理保障”的女性专属产品。类似的创新还可有很多，例如设计针对女性员工的全项重疾产品、单项女性防癌产品（乳腺癌、宫颈癌等）、自助型重疾产品等，向“疾病保障+健康促进”相结合等方向发展。

（四）优化宣传，加强销售渠道和团队建设

1.重视宣传的感染力和细节

女性购买愿望受到直观感觉影响，在选择重疾产品时，女性消费者第一考虑保险产品保障程度和保费。若每家保险公司的产品保障程度与保费都相类似，则女性往往会选择口碑更优、保险代理人服务态度更热情、宣传产品讲座更打动人心、宣传手册设计更精巧的保险公司，这些也是保险公司展业竞争的关注点。

2.强化线上营销

传统销售依靠专业营销团队向企事业单位客户和个人客户拓展业务。因互联网技术带动金融的发展不断壮大，网销成为一种新潮流，线上销售已成为越来越重要的销售方式，保险公司应在此模块上加大投入力度。网络营销的优势主要体现在以下几个方面：网销覆盖面广、介绍更直观、易于宣传；如与支付宝、百度等第三方平台合作，那么推广女性重大疾病保险效果会更好；减少了中间环节，促使成本降低；有利于积累客户信息，方便再次开发；易实现人性化、专业化、个性化服务，提升客户满意度。线上与线下均要采取不同方式，派专业售后人员进行定期售后回访，维护客户关系，征求改善意见。

3.加强销售团队医疗专业知识培训

女性重大疾病和相关保险产品涉及大量医学专业知识，因此保险公司业务人员在销售女性重大疾病保险产品时，普遍存在对保险条款和专业术语不甚理解的情况，引发条款解释不到位、轻易承诺等问题。要突破这个瓶颈，保险公司在招募该类产品的代理人时，应优先选择具备医学背景或一定医疗知识的业务人员，同时又是具有较强学习能力的代理人。此外，加强与医院等医疗机构合作，加强销售团队医疗专业知识培训，定期选派合适的业务团队成员去医疗机构学习。这些措施能让业务团队了解重大疾病的发展特征与趋势、治疗手段的革新、医疗费用成本的变化等新动态，提高女性重大疾病保险展业的成功率，也为保险公司产品创新及条款的完善提供有效支撑。