从《风险与好的决策》谈风险观的建立

王和和 保险学者

王和，中国人民财产保险股份有限公司原执行副总裁，国务院“政府特殊津贴专家”；原中国保监会重大决策咨询专家委员会委员；国家减灾中心特聘专家；中国保险学会副秘书长；中国精算师协会副会长；北京大学、清华大学、南开大学、武汉大学、厦门大学、中央财经大学、对外经贸大学、北京师范大学、西南财经大学、北京航空航天大学等多所高校客座教授、研究员、博导。

《风险与好的决策》（【德】格尔德·吉仁泽著，中信出版股份有限公司）是一本我强烈推荐给从事风险管理、统计分析、计量经济和保险精算人员的书，其实，对于生活在“风险社会”的每一个人，这都是一本很值得一读的书。因为，一直以来，人们对许多问题的认识，特别是风险，往往容易陷入一种思维定式，还误以为是一种“经验”，一种“科学”，并坚信不疑。殊不知，恰恰是这种思维定式，让我们自以为是地一次次“误入歧途”，并“吃亏”，却执迷不悟，甚至毫不察觉。同时，要郑重声明：对于苦学多年，有许多头衔，并自我感觉良好的计量经济学家们，看这本书一定要有心理准备，因为，作者的眼和嘴都挺“毒”的。

《风险与好的决策》

《风险与好的决策》的内容十分丰富，且“跨度”较大，因此，建议将其分为“必修课”和“选修课”，即1—5章、11—12章作为“必修课”，其余作为“选修课”。“必修课”大多是围绕着本书的主题，即“风险”“决策”“经济”和“金融”等展开的，试图从本质和原理剖析问题的根源，用“以案说法”的形式，通过一个个实例，抽丝剥茧的同时，一针见血地道出认识的误区，以及内在原因。同时，以一个全新的视角给出正确的思路和答案。“选修课”则是以更加“生活”的例子，如当领导、打老虎机、娱乐、点餐、结婚、生子、医患关系、健康管理等。读完了“必修课”，可以通过“选修课”加深印象，强化认识。

书一开篇，作者就试图用“语不惊人死不休”来“套路”读者，于是，用的标题是：愚蠢的“智人”。他恨不能举出N个例子来说明：用“智人”来命名现代人是一个巨大的错误，因为，有许多事实证明，人的脑子是“坏掉的”，因为，人类进化过程用的是“低劣的智力软件”，因此，听专家的意见可能是很危险的事。我想作者肯定是估计到大多数读者可能心里不服，于是，就用一个很“日常生活”的例子：天气预报，让人们口服心服。具体而言，如果天气预报说：“明天的降水概率为30%”，意味着什么？你认真地读读作者的解释，也许会有一种恍然大悟的感觉。好，祝贺你，被套路了！但这不是一件坏事，接着你可以联想到许多类似的事情，思维定式的“小船”就开始“飘摇”了。作者接着跟你聊：绝对风险和相对风险，恐惧心理和恐怖袭击，尤其是，以“9·11”事件为例，你知道吗，9·11之后，因人们对乘飞机的恐惧心理，导致公路死亡事故剧增了6倍。就在人们有点茫然、无助和绝望的时候，作者给了两个小标题：（1）面对风险，人们是否无计可施？（2）21世纪的启蒙运动——练就认知风险的智慧。目的是给特别绝望的你一线希望。

第二章，讨论的是最潮的话题“不确定性”。在还没有开始聊之前，作者抛出了一个“文艺金句”：如果一切都变得确定无比，生活将会无聊至极。但作为一个前提，作者认为“形形色色的确定性”不过是一种错觉，因为，没有一种测试是绝对可靠的。这个世界充斥着大量错误的预测和虚假的确定性，因为，绝大多数的预测均是基于假设的，而假设取决于人的主观和“经验”，而这些都是不太靠谱的，所以，本杰明·富兰克林说：在这个世界上，没有什么事情是确定的，除了死亡和税收。另外，一位地震学家（就是那个“里氏”）说：只有傻瓜、骗子和冒充内行的人才会预测地震。还有一个更刻薄的表述：经济专家预测分析的准确率比投飞镖的黑猩猩高不了多少。不知道听到这些评价，从事计量经济分析的同志们有什么“感想”？先别着急，还有更狠的，有人说，专家最擅长的就是给自己的错误预测找理由。盲目相信专家的预测，不仅危害身心健康，还会毁掉你的银行账户。

第三章，作者希望以“心”的视角去看风险，即人心应当会怎样对待风险。人，总是担心犯错误，因此，产生了风险厌恶。但不冒险、不犯错，就不会有创新，人类社会就不可能进步。但是，错误也有有益和有害之分，有益的错误是成长的伴随，有害的错误是成长的羁绊。一直以来，人们总是“谨小慎微”，希望永远不犯错误，殊不知，这既不可能，更无益成长。人，总是要犯错误的，并通过错误去总结，去认识，去成长。有益的错误是我们生活中不可缺少的一部分，因此，我们需要积极的“错误文化”，其核心是容忍错误，特别是小孩和年轻人的错误，同时，鼓励他们在错误中学习和成长，因为，在消极的错误文化中，错误会越来越多。由于大多数人对错误的简单排斥，导致人们往往采用了防御性决策，而不是最佳选择。其实，防御性决策，往往不是为了决策本身，而是为了保护决策者，因为，一旦发生问题，就面临着谁应该承担责任的问题。从表面上看，这似乎不是什么大问题，也“顺理成章”，但其实它的危害很大。这一点，在医疗领域表现得尤为突出，作者用大量的数据证明，“防御性医疗行为”可谓是“疯狂”的，甚至是“登峰造极”的，因为，医生会不自觉地用患者的生命和金钱来换取自己的“职业安全”，因此，医疗领域的错误文化基本上是消极的，93%的医生会采取防御性医疗行为，导致医生推荐的治疗方案并不总是最优的，于是，作者给了一个非常实用的“招”，即不要问医生他有什么建议可以给你，而要问如果患者是他的母亲、兄弟或孩子，他会怎么做。记得一位去日本求医的朋友曾经说过，医生给他最重要和最感动的一句话就是：如果是我……当下我国医患关系紧张的背后，不少都是“防御性”思维“惹的祸”，当然，这绝对不是一个简单的思维问题，而是一个系统性的社会问题。另外，试错，无疑是“错误文化”的重要组成，意外发现往往是试错的产物。有人说，美国文化的一大优势就是喜欢试错，即使失败了也不觉得羞愧。这句话的潜台词就是中国人不喜欢，也不容易接受试错，所以，“异想天开”就被搞成了贬义词，因为，教育，自诩的一个任务就是把年轻人培养成永不犯错的人，其实，孩子们会“异想天开”何尝不是一件值得鼓励的事。但这些年，也出现了另一种倾向，就是简单和盲目地“试错”，尤其是“用别人钱”的时候，就“不管不顾”地干一些显然是不靠谱的事，还非说自己在“试错”。

第四章，用了两个非常具象的风险现象：车祸、被鲨鱼袭击，即人们总是担心去海边会遭到鲨鱼袭击的风险，却不知道去海边路上的车祸风险远远大于前者。因为，解释恐惧其实是大脑的一种基本“情绪回路”，所以，我们很难用意识思维控制恐惧。恐惧，往往源于社会模仿，即害怕别人所害怕的事物，而其实我们并不理解这一事物，比如关于“鬼魂”，再比如“不吉利的数字”，还有辐射、转基因等。因此，基于风险的社会学习，往往会导致相互矛盾的结果。风险厌恶是大多数人的心态和情绪，那么，风险厌恶到底是与文化有关，还是与性格有关？从地域视角看，相同的事情，在不同的地域，会有不同的反应，说明风险厌恶与地域具有一定的相关性，这是地域的特征以及传统文化传承决定的。但风险厌恶肯定也与性格有关，因为，在一个人的性格养成过程中，环境势必对其产生影响，这种影响也包括对风险的态度，比如，爸爸害怕蜘蛛，女儿也害怕蜘蛛。再比如，孩子到底害怕什么。在作者看来，现在年轻人变得更加焦虑的原因是缺乏“自控力”，什么是“自控力”，我认为，最重要的是建立一套“自证体系”，并坚定和笃定。

第五章，作者用了一个与每一个人都相关的概念——钱，来引入并展开他的观点。他的一个基本观点是金融顾问不过是只“黑猩猩”。这有点“一棍打翻一船人”的味道，不仅有点不问“青红皂白”，更是株连了从事计量经济研究的“九族”。他举了一个相信让大多数人都挺“爽”的例子，一个分析师成功地预测了1929年的股市大崩盘，他的“秘诀”是一直预测股市会下跌，直到最后预测成真。接着，他非常刻薄地给从事预测的人一个建议：坚持做预测，但不要留下记录。在作者看来，分析师的那些东西大多不靠谱，即使是获得诺贝尔奖的投资组合模式也可能“翻船”，否则，你怎么解释那些用“曲线”和“模型”堆出来的CDS产品，最终导致了2008年华尔街的“金融海啸”。因此，作者奉劝人们不要轻易地信任金融顾问，他借巴菲特之口说：金融产品基本属于“大规模杀伤性武器”。相信中国那些因P2P、ICO等金融乱象，蒙受巨额损失的人，一定会高度认同这句话。那么，如何能够免遭“金融之祸”，作者引用了爱因斯坦的一句名言：凡事都应该尽可能地简化，但不能过于简单。这句话，真值得财富管理市场上的“芸芸众生”们好好领会和体悟，什么是“简化”，什么是“简单”。

第十一章，作者再次“糟践”金融，问：银行和疯牛病，哪种风险更值得我们警惕。他的“潜台词”显而易见，就是银行比疯牛病更可怕。因为，有数据显示，银行并不“安全”，“金融危机”快成了“家常便饭”和“习以为常”的东西，但银行家依旧是“西装革履”地“道貌岸然”，那些所谓的“风险模型”不过是一件件“皇帝的新装”。国际银行届还“煞有介事”地搞了一堆的制度，比如《巴塞尔协议》，这个协议从30页一路“整”到了347页，“药方”是越开越长，但“病情”却不见好转，只是“制度的符合成本”越来越高，倒是“成就”了一大批中介机构，而最终买单的“冤大头”还是消费者。那么，到底有没有有效的工具管控风险？有，但肯定不是让人头晕目眩的“VR”之类，而是简简单单的“杠杆”和“结构”，而比“杠杆”和“结构”更简单的是“人心”。人不贪，不指着“一夜暴富”，不指着“天上掉馅饼”，就是最大的安全模型，也是社会和金融安全的根本。现在，强调金融领域“防风险”，而最大的风险是“人心”，“心贪”是风险的土壤。这些年，骗子们猖獗，各种骗局能够屡屡得手，一个重要的前提和基础是人们的贪小便宜心理。因此，最重要的是“心防”，让民众回归传统文化，踏踏实实和老老实实地过日子，才是正解和正道。

第十二章，就现代社会而言，“风险社会”已成为重要特征，因此，需要普及风险教育，人人都应该补修风险课。作者用了一个2004年印尼大海啸中一个年仅10岁孩子的所作所为，告诉人们风险教育的重要性。作者认为，现代人最重要的三大风险管理能力是：识别健康风险的能力、识别金融风险的能力和识别数字媒体风险的能力。同时，需要掌握三种技能，统计学思维、经验法则和风险心理学。作为这本书的结束，作者给出了乐观的结论，即人人都能学会如何应对风险与不确定性。但前提是：人们不应当仅仅是关注技术、法律和机构，而应当更多地关注“风险认知”，因为，风险的最终影响，取决于人们的应对和处理，而应对和处理取决于心理和认知。美国的第二任总统亚当斯说过：如果人民没有常识，自由就难以得到维护。同样，如果人们没有风险和风险管理常识，没有健康的风险心态，风险就难以得到根本性的防止，安全与和谐就难以得到维护。

好，到此，本书就读完了，希望当你把书合上时，无论是“忿忿不平”，还是“幸灾乐祸”，都先将心从被作者煽动的“亢奋”中静下来，我们至少要得出一个结论：不仅是对许多已经习以为常的“东西”不再盲目地接受和相信，还需要在自己的内心建立起一个属于你的“风险观”，让你能够更加科学、理智和从容地生活在风险社会，做到“无论风吹浪打，胜似闲庭信步”。