普惠金融对经济增长的影响探析

文| 苏钰涵

普惠金融是实现广覆盖、低成本、可持续的一种金融新业态，它指的是为社会最广泛的阶层提供其能够承受成本的金融服务，目的在于有效缓解金融排斥，提高资源配置效率，助推经济与社会和谐发展。发展普惠金融不仅有助于缩小城乡收入差距，还能使经济增长受到积极影响。

普惠金融对经济增长的重要影响

金融与经济的关系属于研究热点，有必要明确普惠金融和经济增长的内在机理。普惠金融和经济包容性增长存在共通性：第一，理念一致，都能推动金融或经济实现可持续发展；第二，目标相近，都是为人类谋福祉；第三，关注对象一致，都强调发展的协调性和成果的共享性，关注不被金融覆盖的弱势群体。普惠金融和经济增长的理念不谋而合，普惠金融健康发展会对实体经济增长产生促进作用，帮助贫困人口以及弱势群体摆脱贫困，走出死循环，从而改善人力资源环境、经济发展环境等。具体来说，普惠金融对经济增长的影响主要体现在以下两个方面：

一方面，针对小微企业，国家与政府对小微企业进行科学有效的政策引导，鼓励其不断创新技术。政府还致力于帮助小微企业解决融资难题，因为中小企业在传统金融中所占据的融资比例不足20%，而在普惠金融的发展中完善建立中小企业征信体系之后，就可以刺激其发明、创造、申请专利，从一定程度上解决融资难题；或者提供保险服务，针对小微企业增加小额担保业务，促使小微企业提高风险抵抗能力，这对刺激就业增长和经济稳定增长均有重要意义。

另一方面，针对个体，普惠金融可以在传统金融没有覆盖到的领域实现价值创造，使低收入人群不断增长的金融需求得到满足。因为发展普惠金融能刺激储蓄的增加、投资率的上涨，提高人均消费水平，为低收入人群提供更多就业机会，使其逐渐摆脱贫困，提高人均的生产与消费水平，进而降低犯罪率。第一，发展普惠金融促使低收入人群提高融资的能力与水平，为其基本生活需求提供保障，并使其在教育与健康等领域投入资金，提供脱贫源动力，从根本上改变贫困现状。当低收入者和弱势群体提高人力资本时，就能提高总体人均生产率，提高人均消费总需求，促进经济增长。第二，提高贫困人口的消费需求，降低贫困人口率，减轻社会养老负担。第三，缓解不平等现象，缩小贫富差距，降低金融排斥和社会犯罪率，进一步改善社会发展环境，提高经济增长效果。

普惠金融影响经济增长的途径

（1）完善普惠金融发展规划。要注意制定普惠金融的短期与长期发展规划，明确发展普惠金融的目标、途径和政策保障等。与此同时，在发展普惠金融的过程中设立对应的基金，即要求金融机构根据营业收入的一定比例提供普惠金融基金来源。该基金主要是为在服务弱势群体上有突出表现的金融机构提供补贴。设立普惠金融基金就能确立多做多补贴的原则，不做或少做应通过缴纳基金的方式免责，为更多弱势群体提供现代金融服务，提升金融的普惠性，扩大经济增长范围。（2）制定普惠金融发展策略。各地区发展普惠金融的水平及所处阶段是有差异的，要坚持因地制宜的原则，加快普惠金融推动经济增长的临界点的到来，促进经济增长。目前东部地区发展普惠金融的整体水平较高，能促进经济增长，因为其金融覆盖广度和发展深度都较好，必须寻求新的经济增长点，可以加快数字技术的更新、进步，强化金融创新和金融产品创新，让过去传统金融没有覆盖到的群体得到更好的金融服务。中西部地区金融基础设置建设相对滞后，发展普惠金融的水平是带状分布的，总水平相近，覆盖广度与发展深度依旧有较大提升空间，并且其经济发展水平尚未达到可以通过普惠金融推动经济增长的对应转折点，所以政府的扶植必不可少。如政府部门可以增加中西部地区金融机构网点数，鼓励当地农村商业银行为弱势群体、农民等提供有效的金融服务；适当降低群众金融服务门槛，使被金融排斥的群体可以享受金融服务权力，从普惠金融发展中获得实惠。（3）促进普惠金融体系建设。普惠金融的发展需要技术支撑，移动互联网、大数据等是普惠金融服务得以实现的重要工具、手段，能促进金融模式与技术的创新。为此，应利用互联网、手机等解决小微企业、低收入者等的金融需求。如利用电话银行、手机银行为其办理查询、缴费、转账等业务。与此同时，加快社会信用体系建设，这是发展普惠金融、促进经济增长的基础和核心，应基于现有普惠金融体系建设成果，完善信息采集体系，并优化小微企业、低收入者的信息指标体系，建立针对性的信用评价机制，完善信用信息应用及共享机制，充分发挥信息在扩大金融服务覆盖面方面的作用。

结语

普惠金融在经济增长中起着至关重要的作用，普惠金融的发展将是今后一段时期国家金融层面改革与发展的关键性内容，当前金融发展的不均衡性也表明了在金融改革的深化中提升金融普惠性的意义，在实践中既要完善其发展规划，又要探寻差异化发展策略，加快推进普惠金融体系建设，使小微企业和低收入者等真正享受金融服务，最终全面推动经济增长。