管控信贷资产风险提升高质量发展水平

董正银 朱军

近年来，江苏泗阳农村商业银行在业务经营管理中始终认为，信贷资产是产生经济效益的源泉，信貸资产质量是金融经济工作的生命线，信贷资产质量的高低决定着银行生存能力的大小，影响着高质量发展的前途。为此，该行采取多种措施，防范和化解信贷风险。

排查防范信贷业务风险

一是规范信贷市场业务。根据审慎经营原则，针对信贷业务风险排查范围和排查出的问题，采取相应整改措施，防范和化解信贷资产风险。在逐步压缩低效益小微企业信贷投资规模的同时，加厚债券底层、强化高等级债券配置力度，达到流动性新规对优质资产充足率指标的要求，增强信贷资产抗风险能力。二是提升信贷数据治理工作质效。制定“信贷数据治理年”活动方案，按时间节点和责任导向对信贷责任人的服务行为进行评价，针对信贷检查中发现的问题和薄弱环节，按照信贷管理制度落实问题整改。三是切实防范信贷运营风险。按期在信贷业务凭证、贷款业务流程、信贷业务合同签订、贷中审查、贷后检查等方面的风险点进行梳理，制定和完善切实可行的信贷资产风险防范措施。

夯实信贷风险防范基础

一是抓信贷案件防控。该行结合省联社组织的专项检查，认真落实“巩固治乱成果，促进合规建设”工作方案，认真做好信贷风险问题整改。根据监管部门工作部署，出台了《泗阳农商银行信贷风险防控“大排查、大处置、大提升”行动工作方案》，按阶段性要求，全面摸排信贷风险情况。二是抓信贷法务指导。充分发挥合规咨询服务职能，加强对信贷风险多发、管理薄弱的业务环节合规审查，为信贷业务发展提供法律指导。三是抓信贷业务账户排查。加强贷记：卡业务管理，规范信贷业务账户使用行为。利用电子银行业务系统筛查对信贷业务可疑交易进行有效排查，堵塞信贷风险漏洞。四是抓信贷审计监督。在信贷业务管理中，该行做到有计划、有重点、有步骤、有目的地对服务网点开展信贷专项审计、对信贷业务人员进行离职审计。审计过程中采用边查边纠的方式，在审计权限内，对发现的信贷风险问题进行现场纠正，现场不能纠正的下达整改意见书，并要求在规定时间内整改到位。

从严管控信贷不良资产

在对不良信贷资产管控中，该行积极实施“清单式”+“时间表”管理模式。除死亡绝户、违规违纪贷款外，其它不良贷款一律按照“清单式”管理，就是制定“一笔一策”清收时间表，分级定责，精准发力，实施定期公示，约谈清收不力责任人，强化问责机制，严格考核奖惩，有序推进不良贷款清收工作。一是按月开展不良贷款责任认定。为了及时发现和处置信贷不良资产，该行定期或不定期地组织人员，对新老不良信贷资产进行责任认定，按照信贷管理制度，分别给予信贷贵任人纪律和经济处罚。二是发展联络人助力清收不良贷款。针对不良贷款欠贷人大多数外出的特点，在各行政村发展不良贷款清收联络人，及时提供回乡借贷人信息，助力不良贷款清收。同时，与村干部建立良好关系，使其能帮助银行清收不良贷款。三是加大依法清收力度和已诉案件的执行力度。对不讲诚信的欠贷户依法诉讼，最大限度保全信贷资产;对恶意拖欠、不履行公正判决的欠贷户或担保人，协调法院将其纳入失信人名单予以曝光，增加其违约成本;对有能力却不履行还款义务的“老赖”，提请人民法院采取强制执行措施，降低信贷资产风险，提升信贷资产高质量发展水平。