预付式消费问题之对策

刘 备

(江苏当代国安律师事务所 江苏 南京 210003)

预付式消费比较多的发生在娱乐健身、美容美发、餐饮住宿、儿童游乐、服务性行业，近年来洗浴汗蒸也加入到其中。预付式消费问题日渐凸显，但由于违法成本低一些不良商家直接以此为谋利手段，转而异地重来，而同时由于现阶段的法律法规不健全导致打击力度较弱，而消费者维权时又发现证据不足，维权成本较高，往往会认栽而放弃维权。如：消费者对于预付式交易后的服务质量满意度不高，经营者承诺与实际服务相差甚远、遭受“霸王条款”的种种限制、退卡需要支付30%的手续费以及资金安全得不到保障等。

显然，预付式消费交易已经逐渐沦为不法商家欺诈消费者的手段，给消费者合法权益造成了巨大威胁，背离了实现双赢的初衷。虽然新消法对其有所涉及，但无法扭转乱象，归根结底还得从预付式消费的源头——俗称发卡或办卡监管入手。

一、加大审核力度，提高发卡经营者的准入门槛

不能任何一家机构都能够发卡，监管机构设定准入标准，必须达到标准方可向监管机构申请。应当具备如下的基本准入条件：(1)有企业法人营业执照；(2)达到一定的经营年限；(3)达到一定的规模；(4)资信状况良好；(5)业务范围明确等。这是一种准则制的审定方法，只有符合上述条件，方才具备向监管机构提出申请的资格，从源头防控，把好第一关！

对于不符合申请条件的则不予受理，监管部门说明不予受理的理由，经营者如有异议的，可以申请行政复议，或者提起行政诉讼。

二、发卡经营者的特定代码制度

获准进入从事预付式消费交易的经营者，在从事预付式交易活动前，向监管部门提出申请，同时报告预付卡的种类、发行数量与额度、合同文本等。监管部门则根据发卡经营者申请，为其在监管机构平台上设定专项代码(或是直接使用其统一社会信用代码)，消费者可以通过查询代码来判定该经营者是否具备发卡资格，可以在预消费前进行最有效的风险防控。

三、设定单卡金额、预付卡数量控制

根据经营者的规模固定单卡上限额度，同时，经营者不可能无限制发卡，监管机构根据经营者规模为其确定发卡数量。例如针对金额较大的预付3个月费用，金额不高则最多预付6个月费用。

四、强制缴费保证金制度

对符合申请资格的经营者，在通过审核后必须向监管机构缴纳准发卡数额30%甚至50%的保证金，以便发生问题后，监管机构经审核后从保证金中优先赔付。在没有出现违约的情况下，监管部门应立即退还保证金。

五、资金监管制度

规定经营者不得将所收取的预付款用于非商业用途和与所从事经营范围以外的活动，预支付的款项不能直接进入发卡经营者帐户而是通过第三方金融机构代管形式，发生消费后按一定周期转付。或者采取一种类似“支付宝”的制度，在消费者满意后予以支付。

六、模板式预付合同内容

监管机构对预付合同内容作出规范性条款，通用于所有预付性消费，特别是违约责任承担，由于预付的特殊性，消费者的付款义务在购卡时就已完成，那么对发卡经营者日后履行义务无法制约，因此，模板式预付合同内容中对于发生违约后应不仅承担支付卡面金额，还须按同期银行贷款利率的四倍向消费承担违约责任，在法定范围内提高违法成本，从而有效遏制发卡经营者的违约。

七、实行预付消费经营者及法定代表人失信黑名单制度，且终身禁止进入类似经营项目

由于现阶段失信经营者换壳后异地重生，再次欺诈消费者，必须对经营者和法定代表人双重设限。对于股东采取让他人代持的方式来规避法律责任的，同时对该股东、代持者亦采取相同的失信黑名单制度，用好惩戒制度，让经营者(代持者)不敢、更不愿意失信。

八、监管平台(政府网站)

现阶段网络平台已经非常成熟，设立预消费网络平台，每个经营者通过登录自己的平台，然后在平台上为消费者办理网络卡，所有消费在网络卡上显示，便于监管也便于发生纠纷时监管机构可以在第一时间通过平台查询后为消费者维权，同时，对于消费者投诉达到一定数量时，直接关闭其交易平台，严控发生更多消费纠纷。

九、建立独立的发卡评价机制

健全的市场运作需要在一定的信用评级机制和认证凭证下得以实现，在当前的预付式消费交易中，信用体制比较匮乏，加上信息不对称，导致在消费中形成不必要的法律纠纷。强调独立的第三方认证(可以在消协下设立)，是保障预付式消费行为顺利进行的必要保障，通过独立的第三方消费认证，可以促进交易双方的公平公正，保障消费过程的诚信、安全和舒适，对市场秩序的维护具有促进作用，更有利于监管部门对预付式消费的管控。

十、简化预付式消费交易纠纷解决方式

现阶段之所以很多消费者在预付式消费发生问题后选择认栽或者放弃维权的原因与维权方式复杂有非常密切关系。由于预付式交易消费者事先支付费用，全部进入发卡方的个人账户后(特别是个体经营者)，随即被全部转走(或是提现)，造成即使之后的维权成功(诉讼时间较长)，但会陷入无可供执行财产的僵局。故而，在经营者有违约的苗头之时，通过简化纠纷解决形式，做到快速、便捷的维护消费者方式，让消费者的损失降到最低限度。

鉴此，笔者认为，预付式消费交易与我们生活息息相关，每个人都或多或少参与其中，虽然其为我们的生活带来了便捷和实惠，但由于监管措施和制度的不完善，也给我们带了不少的烦恼。随着社会的进步和经济的发展，预付式消费交易将得到进一步的发展，对预付式消费交易的法律规制也将面临新的问题和挑战，希望有更多的有识之士不断研究、关注相关问题，为管理部门提供切实可行的建议，也希望以上不成熟的意见能为预付式消费尽微薄之力。