赤峰市农牧区小微企业民间借贷融资现状分析

□孙 寒

（赤峰学院 内蒙古 赤峰 024000）

赤峰市为内蒙古自治区下辖地级市，位于内蒙古自治区东南部，与蒙冀辽接壤，其南部为环渤海经济区，属京津冀协同发展辐射区，北部与传统牧区接壤，故当地农牧区经济呈现多样化发展的特点。

1 民间借贷融资现状

1.1 农牧区资本供需现状分析

1.1.1 金融机构资金供应现状分析

目前，主要有两类金融机构为赤峰市农牧区提供资金，即商业银行与农村信用合作社。商业银行的农牧区经营网点共计56处，占商业银行赤峰市总营业网点数的12.44%；农村信用合作社的农牧区营业网点有393处，占农村信用合作社赤峰市经营网点总数的44.66%。上述农牧区经营网点多集中于县级政府所在地，乡镇级行政区域内设立的营业网点较少，仅占农牧区经营网点总量的32.28%，占赤峰市全部营业网点的13.06%。目前赤峰市农牧区存在金融抑制局面，金融机构提供的借贷资金总量有限。

1.1.2 民间资本供给分析

调查问卷显示，约有50%的人现在或曾经向他人或其他机构提供过资金，可见民间资本已经成为农牧区金融供给的重要组成部分。

1.2 借贷现状分析

1.2.1 借贷现状

调查问卷显示，约有53.75%的受访企业经营者表示曾经有过借贷行为。其中，银行长期或短期贷款综合占比为69.25%；网络贷款、亲友借款的比例分别为54.25%、46.76%；向民间职业放贷者或小额贷款公司借款的比重分别为12.5%和6.25%。

1.2.2 借贷意愿

问卷显示，企业经营者选择金融机构的比例为81.25%，其次是向亲友借款。结合之前的数据可知，受金融抑制的影响，金融机构提供的资金总量与企业经营者的需求之间存在不对等性。

1.2.3 偿还情况

调查问卷显示，农牧区企业经营者多选择1～3年期借款，还款期限多为5年以上。由此可见，还款期限明显滞后于借款期限，证明农牧区企业经营者偿还能力较低。

1.2.4 借贷评价

受访者对民间借贷融资的态度仍是忧大于喜。忧主要集中于安全、高利率或费用、借款条件高、信用风险高及暴力催债等。

2 民间借贷融资面临的主要问题

2.1 经营资金供给量小于需求，借款成本高

受金融抑制局面的影响，农牧区金融机构提供的资金总量远远不能满足经营者的资金需求。同时，受供小于求的市场供需机制的影响，金融机构提供借款的成本也相对较大，对信用能力及担保成本的要求也很高，这无形中将部分经营者排除在金融机构借款人之外。为了保证顺利经营，部分经营人只能求助于民间资本，导致民间借款成本提升，进而导致经营者的金融费用和融资风险大幅提升。

2.2 有偿借贷为主，利息等显性或隐性费用过高

赤峰市农牧区民间借贷以有偿为主，经营用借款比重高达83.62%，其中高利贷比重达到69.05%（以年利率24%为标准）。

此外，赤峰市农牧区高利贷问题呈现出地域不均衡态势。巴林右旗、克什克腾旗、宁城县、林西县4个旗（县）的借款利息明显高于其他地区。

综合分析上述4个旗（县）的情况发现，其共同特点为均设有能源企业。能源企业能够诱导经营者投入资金并获得盈利，进而形成民间高利融资的局面。

2.3 高利贷问题突出且隐蔽，经营者极易陷入借贷陷阱

赤峰市农牧区民间借贷呈现出高利特点，借贷形式却愈加隐蔽。小微企业缺乏金融知识，缺少必要的认知和辨别能力，极易陷入高利陷阱，进而导致因资金链断裂而无法正常经营。常见高利借贷手段如下。

（1）贷放先扣。债权人预先扣除部分本金或利息，但债务人仍需要按照约定的本金和利息偿还。

（2）重复计算本息。采取定期更换借据的方式，更换借据时，将上一期借款本息全部算作本金。该借款方式实际采用了复利计算法，即“利滚利”。

（3）分期掩盖下的高利。约定分期偿还本金，债权人将借款本息分割成若干还款期偿还，允许借款人分期偿还并直接规定较高的利息，同时约定借款费用。

（4）隐性利息。在约定借款利息的同时还约定借款手续费、违约金、滞纳金、罚息等，因其均属于借款的成本，故均应作为借款利息处理。

（5）虚增本金。虚增本金金额并记录在书面借据上，以书面借据作为依据计算借款利息。

（6）虚构债务。以为债权人担保为由，迫使债务人接受将一笔民间借贷分割成若干书面借据。

2.4 经营者法律意识与法律认知不足

农牧区小微企业经营者对法律保护的利息范围、借贷基本当事人的权利和义务、保证人的责任与权利以及法律救济途径等方面的认知水平较低。通过查阅1 362个赤峰市经营者民间借贷案例可知，高利借贷或疑似高利借贷案例共计652件，其中缺席判决案例458件（其中98件为借款人下落不明）。超70%的借贷经营者选择以逃债或拒不出庭方式对抗，直接放弃抗辩的权利，导致暴力抗债、信用危机等。

3 主要原因及对策分析

3.1 主要原因

3.1.1 金融抑制因素与资本刚需下借贷双方的地位不平等

因农牧区贷款规模小、各类金融信息不集中，加之营利低、信用低等因素，金融机构倾向于将经营业务集中在城镇。这种金融抑制局面直接导致刚需型经营资金供给不足，经营者只能转向民间借贷者实现资金融通。这种求大供小的局面导致借贷双方地位不平等，为不良借贷事件埋下了隐患。

3.1.2 法律原因

目前，我国借贷相关的法律仍以简单调整民间借贷为主，对高利贷等不良民间借贷通常采取“堵”的方式而忽视了“疏”。这种法律规定对经营性借贷存在一定影响。调查显示，赤峰市农牧区经营用途借贷占比高达93%，借款资金已经呈现典型的资本化、商业化特征，实践中也已经出现了职业放贷者、担保公司、投资工资等市场主体，民间借贷行为实质上已经具有营业性质。法律通常采用严格的“堵”的金融管制模式，直接导致金融受到抑制，影响了民间经营资金融通。这种金融抑制除了会给经营者的资金来源造成影响，还会在无形中扩大民间资金的需求，资金刚需又直接导致高利贷的活跃与发展。

3.2 主要对策

3.2.1 政策引导破解金融抑制局面，建立民营资本经营组织

目前，赤峰市农牧区处于供给性金融抑制状态。针对这种局面，各级政府应当通过经济优惠政策等方式鼓励并引导金融机构扩大在农牧区的业务覆盖率，以平衡农牧区资金的供需关系。平衡农牧区借贷需求的另一个重要手段就是建立民营资本经营组织，填补金融机构资金供应的空白区域。针对农牧区居民普遍无法提供有效担保的情况，可以鼓励农牧区居民成立信用联合体，联合体内的成员可以互相提供担保，以降低担保成本。建立农牧区借贷服务机构，将地下金融地上化，有效消除民间经营融资的不良后果。

3.2.2 完善民间借贷立法

应推行民间借贷区分性立法，将民间借款区分为生活用借款及经营用借款。根据不同的借款类型规定不同的借款规范，以约束经营性借贷行为，在规范、净化民间借贷市场的同时，保证农牧区小微企业资金融通顺畅。

3.2.3 完善监管规则

建立民间借贷经营监管体系，对民间借贷的经营过程进行全面监管。一是建立民间借贷市场准入制度，完善事前监督。针对已经形成一定规模的借贷主体，应引导其向贷款公司或民营银行方向发展，引导地下钱庄发展成合法的借贷主体。二是加强借贷市场监测，强化事中监督。应完善借贷登记备案制度，对民间借贷的数量、资金来源、借贷规模、区域分布、市场利率、资金流动性、资信程度、风险程度等实施动态监管，定期分析并发布监测报告，同时建立托管等金融管理机构风险介入制度，保证民间借贷市场稳定运行。三是建立民间借贷市场退出制度，完善事后监督。鉴于民间资本网络的复杂性，应重点关注民间借贷提供者的市场退出，否则极有可能诱发借贷危机。政府应当从稳市场的角度出发，建立相关机制。

3.2.4 建立民间借贷咨询及调解机制

依托村委会等群众组织或者利用网络平台对农牧区居民的民间借贷问题进行解答。建立农牧区民间借贷调解机制，充分发挥调解的作用，降低解决争议的成本。

3.2.5 加强农牧区居民金融常识普及

继续提升金融业务人员介绍、电视、网络及广告等金融教育渠道的教育能力，积极探索其他行之有效的教育渠道，以畅通金融教育。在各级国民教育中加大金融、法律常识教育的比重，提高整个社会对金融知识及法律知识的认知度，从而有效影响农牧区居民对金融常识的认知。同时，依托国民教育，实行金融知识课程认证制度。将学校，特别是职业学校及高等学校开放化，农牧区居民可以修读金融、法律、农业等相应课程，结业后可取得相应的课程认证。该认证可以作为实施民间金融行为的信用凭证，这样可以在提升农牧区居民金融知识的同时，增强农牧区居民的信用能力。要确定金融教育重点人群，提升重点人群的金融素质。