互联网金融对宏观经济的影响

（贵州财经大学经济学院 贵州 贵阳 550004）

宏观经济与我国社会主义现代化建设、人民生产生活的各个领域都有紧密联系，因此我国相关部门必须提升对宏观经济的重视程度。在现代社会，很多因素都会对宏观经济产生影响，互联网金融就是这些因素中的一个典型因素。金融领域作为与宏观经济联系最密切的领域之一，融入互联网技术之后，能够将金融行业和互联网技术的优势进行结合，从而促进宏观经济快速发展。

1 互联网金融对经济发展的积极影响

1.1 推动经济结构转型

我国原有的经济结构存在很多问题，过度注重重工业领域的发展，忽视了其他领域的发展，导致不同地区的发展不同步，相同产业结构的企业数量过多且呈分散式分布，经济市场的活性不高。我国有关部门不断颁布关于互联网金融的规章制度，推动了经济市场的快速变革。

各领域开始出现新兴产业，企业之间的竞争越来越激烈，人们逐渐认识到了互联网金融为现代社会经济带来的重要影响[1]。

互联网金融保留了我国原有经济结构中的精华，弥补了其中的缺陷和不足，从而推动了经济结构转型，为现代社会发展带来了持续动力。

同时，互联网金融还促进了新型经济产业的兴起，为很多企业带来新发展机遇的同时，也带来了更多挑战。互联网金融有效提升了经济结构的安全性和稳定性，减少了世界经济危机对我国经济产生的不良影响。

1.2 改善金融领域的不足

原有的金融领域业务对象存在局限性，多集中于国有企业或其他经济实力较强的企业，没有向其余类型的企业开通业务办理渠道，这是金融领域的发展历史、国家发布的政策制度等因素导致[2]。

金融企业工作效率低下、流程手续复杂，处理业务时没有从业务对象的实际情况出发，导致金融领域业务办理水平低。这些缺陷在互联网金融诞生之后得到了有效改善。

互联网金融扩大了金融领域的服务对象，拓宽了金融领域的收益渠道，增加了金融企业的经济利益。金融企业可以利用互联网创建网上业务办理平台，同时在金融企业的大厅设置智能设备代替人工处理业务。这些方法简化了业务办理手续，提升了金融企业的办事效率，为人们带来了更多便利。

另外，数据通信网络将社会连成了一个整体。金融企业可以通过互联网了解用户的实际情况和对金融业务的要求，有利于金融企业从社会的实际情况和用户的需求出发，采取有效措施，改善金融领域的不足，实现可持续发展。

1.3 增加金融产品的种类

在原先的金融领域中，金融企业能够给用户提供的金融产品有限，但可供选择的金融产品不符合用户的实际需求，导致金融领域的发展具有局限性，社会经济活力不足[3]。互联网金融诞生并广泛应用之后，金融企业可以利用互联网拓展自身业务，在网络平台与用户沟通并为用户办理业务。同时，不少金融企业开发了互联网金融产品，用户可以借助智能设备参与金融投资。

金融企业不断开发各种各样的金融产品，从多方面满足不同种类用户的实际需求，扩大了用户的选择范围。例如零钱通是微信新增的功能，人们可以把微信中的零钱转入零钱通，定期获得收益，用户在线上就可以进行金融理财投资。

花呗是支付宝提供的线上信用卡服务，改变了传统信用卡的业务办理方式，为人们提供方便的同时，增加了企业的经济利益。由此可以得出，互联网金融不仅增加了金融产品种类，还影响着人们的日常经济活动，为生产生活提供了更多便利[4]。

1.4 刺激消费增长

互联网金融的出现为电子商务平台带来了更大的发展动力，世界各地的人可以通过互联网金融在电子商务平台消费。相较于传统的消费方式，互联网金融消费方式更方便快捷，人们足不出户就可以购买来自世界各地的商品，因此人们越来越倾向于这种新型消费方式。

互联网打破了传统金融消费方式的局限，刺激国民消费快速增长，实现资本的有效循环。互联网金融没有出现的时候，人们出门必须携带大量现金，如今人们可以利用各种金融平台的收付款功能进行消费，进一步保护了人们的财产安全，为人们出行提供了更多便利。同时，在互联网金融的影响下，人们的消费量有所增加，有利于增加我国的经济总量[5-6]。

2 互联网金融对宏观经济的消极影响

2.1 具有一定安全风险

不同于线下金融机构，互联网金融平台在金融活动中很少能与金融机构进行详细沟通，有些不正规的互联网金融平台利用互联网的漏洞在线上合同中做手脚，用户很容易因盲目投资而陷入圈套，遭受经济损失[7]。

在线下交易时，用户可以了解金融机构的实际情况并判断其专业性和合法性，用户和业务人员可以进行详细沟通，双方人员签订合同之前会慎重考虑，如果出现违反合约的情况，可以直接找到当事人，要求其履行职责、承担义务。

互联网金融平台中的交易双方都不了解对方的实际情况，因此金融活动的安全风险很高，双方都有很大的可能损失经济利益。

当前，互联网平台已经发展到了一定阶段，很多金融企业纷纷跟随市场的发展趋势创办网络金融服务平台，但目前我国并没有绝对完善的法律规范网络金融服务平台的具体操作，导致不合法平台较多，用户很容易陷入网络骗局[8-9]。

2.2 国家征信体系不完善

由于我国互联网金融平台的征信体系不完善，造成很多企业金融活动的安全风险较高，金融企业的实际利益得不到保障。我国的征信体系中存在很多影响健全性的因素。虽然政府颁布了与征信体系有关的法律制度，但是制度的实际执行力不足，很多非大型金融企业没有受到征信体系的监督管理，部分企业利用法律制度的漏洞获得非法收益，影响了我国金融市场的稳定性和安全性。

另外，由于征信体系存在缺陷，一些借贷平台向没有偿还能力的用户提供借贷服务，借出去的资金难以收回，给企业后续发展带来了很大困难[10-11]。

2.3 加大了金融产品的投资风险

为了适应社会经济和市场的发展趋势，很多金融企业开设了互联网金融平台，为用户提供多种多样的金融产品，提高了资本的流动性。互联网金融产品能为用户提供更多便利，且很多用户不信任线下金融机构，从而将金融机构的存款作为互联网金融产品的投资资金。这主要是因为他们认为互联网金融的金融产品回报率更高，且传统金融产品并不能满足部分用户的期望。

在这种情况下，金融机构希望获得更高的经济利益，因此开发投资风险和收益高的金融产品吸引用户，进一步加大了金融产品的投资风险。由于金融市场具有不稳定性，这种做法容易给用户和金融机构造成损失。

另外，一些利用互联网渠道提供借贷服务的非法金融平台相继建立。这些非法平台的还款利息和手续费很高，用户的还款金额甚至远远大于借贷金额。有些用户和企业因为急需大额资金，但无法满足大型金融机构的贷款条件，因而向非法的小型借贷平台贷款，给小型平台带来了大量非法收益，不利于我国宏观经济发展[12-13]。

3 结束语

互联网金融的发展情况关系着国家宏观经济的发展，互联网金融对宏观经济具有两面影响。因此，相关部门和金融领域必须实施针对性的措施，进一步减少互联网金融对宏观经济的消极影响，促进金融领域调整和转型，实现宏观经济可持续发展。