关于长三角一体化发展下5G赋能金融的展望

(安徽大学 安徽 合肥 230601)

一、当前国内金融现状及前景

金融意指资金融通，具体来说就是在不确定的环境下对资金进行跨时间跨地域配置的行为，其本质是为了实现价值和利润的等效流通。我国金融市场主要由银行市场、证券市场和保险市场这“三驾马车”构成；金融行业主体包括政府、中央银行、商业性金融机构、企业以及居民个人；主要金融业务涵盖投资、信贷、理财、保险、支付等细分领域。当前的市场竞争格局主要由传统金融机构和新兴互联网金融市场竞争者共同组成。

我国金融业发展存在起步晚、发展快的特点。然而，国内金融行业又面临着这样或那样的问题：第一，金融服务供给不足，金融服务主体与客体脱节造成融资难、融资贵问题，且由于缺乏完善的金融服务制度导致非法集资等现象盛行；第二，产品应用场景单一，难以满足不同客户的用户需求，产品体验度不高；第三，为了防控风险制定的风控体系复杂僵硬，导致审批与人员成本较高等问题的出现。而随着金融科技的发展，未来金融在应用场景和风控等方面会有一个较大的改观。

二、长三角一体化发展规划下的金融方向

2019年12月1日,中共中央、国务院印发《长江三角洲区域一体化发展规划纲要》，该纲要在规划长三角一体化战略中提出了发展目标，其中就包括预计2025年，长三角5G覆盖率达到80%；围绕国际经济、金融、贸易、航运和科技创新“五个中心”建设，着力提升上海大都市综合经济实力、金融资源配置功能、贸易枢纽功能、航运高端服务功能和科技创新策源能力，有序疏解一般制造等非大都市核心功能；加快金融市场对外开放，逐步放宽银行业外资市场准入。加快金融领域协同改革和创新，促进资本跨区域有序自由流动；联合共建金融风险监测防控体系，共同防范化解区域金融风险等。那么，金融创新作为国家发展战略的重要规划，在长三角未来发展的行进过程中将发挥巨大作用。5G赋能金融，有利于实现“1+1>2”的效果，带动相关产业协同发展。

三、5G+金融，技术推动金融创新

所谓5G技术，顾名思义为第五代移动通信技术，是4G之后的延伸。5G概念由一组关键技术和“Gbps用户体验速率”这一标志性能力指标组成。5G技术创新主要来源于无线技术和网络技术两方面。总的来说，5G具备高速率、泛在网、低时延、低功耗、万物互联以及重构安全体系等特点。而5G时代的相关技术包括大数据、云计算、人工智能等，这些互联网技术将助力金融，促进产业协同，带动经济发展。其中，大数据是金融科技的基础资源，从用户流量中获取数据，从而产生可变现的知识，是价值链体系中的重要源泉；云计算是基础算法，能否有效从数据中获取价值是关键，这为大数据和应用场景之间搭起了桥梁；人工智能基于基础数据和算法，向具体细分的应用场景拓展，将金融科技由创想变为现实。

2019年6月6日，工信部正式发放了一批5G商用牌照，首次获得许可经营的有中国电信、中国移动、中国联通、中国广电，自此中国正式进入5G商用元年，这也意为着相关产业在未来会有一个井喷式的发展，而对于传统金融业也会受到了巨大的冲击。5G环境下人工智能、大数据、云计算、区块链等技术与金融融合日渐趋势，行业内机遇与挑战并存。数据平台搭建，技术赋能金融，场景化金融是未来金融行业发展的必由之路。

四、5G技术在金融业的运用

(一)智能投顾。智能投顾以人工智能算法为基础，为客户提供自动化投资管理解决方案，包括提供投资资讯、构建投资组合、直接投资管理等服务，将会更多地应用到基金、资管和理财等金融业务中。基于客户的年龄、家庭状况、工作情况、财务状态、风险偏好以及理财目标等信息，根据现代投资组合理论、效用函数理论、行为金融学理论等基础，应用一系列智能算法获取资产配置方案，并通过投资组合进行实时跟踪和调整，以实现客户收益最大化为目标进行资金的智能化管理。另一方面，海量的社交网络信息的收集与加工为个人投资机构利用金融大数据进行情感分析，进而更加精准地预测金融市场走向。

(二)征信风控。我国国内的征信体系建设起于信贷征信的需求，随着信贷规模的增长，个人征信体系的制度逐步建立。目前国内已经形成以中国人民银行的公共信用信息征集系统为主、市场化征信机构为辅的多元化格局。5G时代随着大数据的广泛运用，机器深度学习，从而可以刻画用户画像，关注个性化典型特征，监控范围更加细致，风险控制由面及点，有利于推进反欺诈征信评估体系的完善。金融活动过程中的风险控制包括反欺诈、审批、合规审查、风险定价、信用评分、催收等场景，技术的普及未来也会惠及各个场景。

(三)金融客服。产品设计强调用户交互，“语言识别”、“人机对话”、“人脸识别”目前初步被广泛被运用于对金融服务客户的身份认证环节。大数据会将客户需求进行筛别与分类，在高效解决客户群体实际需求方面将大大优于人力客服。同时，传统金融客服这个岗位未来也可能被人工智能所取代。

(四)数字货币。数字货币作为一种虚拟货币，其主要特点包括节点网络和数字加密算法，例如比特币，其诞生的底层设计就是区块链技术。区块链作为去中心化的技术，保证了整个链条各环节的透明高效，点对点的传输也保证了一个去中心化的支付系统的安全性。未来数字货币可能会成为消费者广泛使用的一种货币，同时也是对传统货币体系的一种冲击。

总之，在政策的大力支持下，金融机构、科技企业对金融科技的投入力度持续加大，数据价值持续不断的体现并释放出来，金融业务环节的应用场景更加丰富，金融解决方案创新推陈出新。除了以上业务外，无人银行、资产证券化、数字票据、不良资产处置等方面业务在科技的赋能下由概念逐步变为现实。5G在金融行业的应用，将产生一系列的化学反应，激发金融行业的平台化运营的基本属性，创新金融服务，5G将会成为行业新融合的催化剂。

五、5G时代下银行转型案例——以浦发银行为例

开放式银行是未来银行发展的新业态，以客户为中心是发展趋势。银行未来的服务将不再限于传统的储蓄、支付和信贷功能，也不再限于银行的物理网点、网银或app渠道，而是嵌入到人们的生产生活场景中去，并与各行各业融合，实现“N+金融”的场景金融再造，使金融服务触点无界、服务无限。

2019年5月17日，浦发银行联合中国移动在上海张江推出业内首个“5G+”智慧银行网点，该网点展示了在5G网络、混合现实以及生物认证等技术支持下，银行逐步实现远程云化服务、智能交互、无介质交易以及沉浸式体验等新模式，其主要功能在于通过5G接入，智能设备借助4K高清远程视频服务，为客户提供电子银行签约、银行卡激活、解挂失、信息修改及密码重置等多项业务。然而，5G在银行领域的运用还远不仅于此，随着家庭投资理财场景的运用，客户将通过虚拟的方式与银行沟通，实现真正意义上的远程服务。

六、结尾

随着5G网络的搭建，技术服务金融将会更加方便快捷。据统计，2018年国内金融科技企业的营收总规模达到9698.8亿元，同比增速48.3%，预计在未来几年仍将迎来稳定增长。5G赋能金融，将在多元场景、市场预测、数据分析、财务管理、金融风控等领域带来重大推动力。当金融插上科技的翅膀，未来以长三角为风向标的中国发展必将蒸蒸日上。