浅析金融科技与互联网金融在保险业的发展

(云南财经大学 云南 昆明 650221)

一、金融科技与互联网金融

随着社会发展、时间推移，我国金融领域和科学技术领域都得到迅猛发展。科技领域的领先离不开金融领域资金的支持，金融领域的繁荣昌盛离不开科技领域技术的推动，二者相辅相成，缺一不可。近几十年是科技发展的爆炸期，第三次科技革命使得整个社会发展迈上了一个新的台阶，其中尤以信息科技发展为首。互联网在金融领域的应用更是在近几年使得金融业发展迅猛，便捷了金融服务，提高了行业效率。

金融科技是指金融领域与科技领域在彼此之间的相互应用，促进发展。互联网金融本质是金融，借助互联网这一媒介和工具，从技术手段上实现、衍生、完善传统金融体系功能，其开展的业务依旧是资金的存取、支付、清算等。

二、互联网金融在保险业的影响

我国从上世纪80年代全面恢复保险业以来，保险业发展速度很快。保险业赶上了科技发展的班车，互联网在保险业应用越来越广泛。

(一)保险产品宣传方面。以往保险产品的宣传，比较局限于保险代理人的上门推销介绍，电视广告，宣传广告等，其中推销介绍占据主要。互联网的发展给保险产品的营销提供了一种新的方式，且更加快捷有效。消费者可以通过互联网了解认识保险产品，如果有意向买保险还可以直接进入官方网站或者账号详细了解，咨询在线客服，很大程度上节约时间，提高服务效率。

(二)保险产品销售方面。物联网的出现使得保险产品的购买不止局限于线下去保险公司签订合同，还可以直接在网上购买保险产品。对于投保人来说，更多一个了解保险产品购买保险产品的渠道，再者现在的人已经习惯于网络支付，线上购买，淘宝网等交易平台的成交量说明一切。对于保险公司来说，多了一个销售渠道，多了一个保费收入平台。

(三)保险资金投资管理方面。保险公司收取保费之后，会对这部分资金进行投资管理，互联网金融的出现给资金提供了更多的投资管理渠道，继而会使保险公司拥有更多的资金收入。

(四)售后服务方面。保险产品不同于其他的物品，它是无形的，我们看不到，我们对保险产品的消费也是在风险发生之后效用才产生，所以说保险产品本身的特点使得其对于售后服务的重视程度相当的高。互联网的出现便利了保险产品的售后，例如通过网络投保人可以随时查看自己购买的投资连结保险收益，养老险中自己可领取的金额等等。

三、我国互联网金融下保险业发展现状和存在问题

我国互联网保险的发展从1997年第一家保险网站——中国保险信息网成立开始，之后各大型保险公司开始建立自己的网站，直到2005年，中国人保第一张电子保单的签订，真正意义上的互联网保险出现。到现在经过十几年的发展，我国互联网保险发展飞速，市场细分，竞争加剧。

(一)互联网保险产品单一。互联网保险毕竟发展时间较短，产品存在结构单一的问题。从我国目前的互联网保险产品来看，虽然险种有在不断增多，但很多产品本身仍旧建立在传统保险的基础上，创新不够，险种大同小异。并且目前的互联网保险种类虽然发展很快，但仍不能满足目前的市场需求，仍旧有很多的新兴风险没有相应的险种能够给消费者提供风险保障。

(二)新型产品收益较低。目前的互联网保险产品品种包含很多方面，航空意外险、车险、货运险等。但是却存在着受益较低的问题，这无疑会影响保险行业对于互联网保险产品的从开发到运营这一系列流程的经营热情，成为互联网保险发展历程中的阻碍。

(三)信息安全问题的出现。互联网有其双面性，在大数据、云储存等时代背景下，互联网无疑使保险过程更加方便快捷，但随之而来的数据安全问题又会成为另一个麻烦，公司也会需要更多的资金用于安全维护。如果出现类似于操作系统故障、黑客入侵等问题，会严重威胁到企业和客户的利益，客户信息会泄露，企业名声会变臭，经济利益也会损失。或者说在客户利用互联网享受服务的时候，网站出现故障，崩溃了，也会影响客户的体验和心情。

我国目前互联网信息风险较高，信息泄露事件屡见不鲜，你接到的垃圾广告，诈骗电话都有可能是信息泄露导致的，目前我国互联网保险安全性偏低直接导致如果出现相应的安全性问题，整个互联网保险市场可能都会崩溃。

(四)互联网保险投保人不能够充分了解合同。保险是一种具有专业性质的商品，不像是一般使用的商品，使用者可以轻易的根据说明书了解其用法。线下购买，可以有经过专业培训的代理人进行合同条款的讲解，互联网保险这一方面会处于弱势，虽然可以进行网络咨询，但效果不理想。投保人对保险条款因其专业限制，了解有限，会有很多看不懂的地方，这直接导致保险产品不能发挥其功能，也可能导致投保人对保险印象变差，造成极其恶性的影响。

(五)互联网保险不能适应于年纪较大的人。互联网兴起时间较短，尤其是物联网，是近几年才发展壮大，这直接导致很多年纪大的人难以很好的进行操作，尤其是这批人反而资金充足，是购买力较大的一批人。反而可能因为互联网的介入造成不好的影响，例如很多保险公司开始在微信上推送很多活动，或者在APP上对客户的很多服务进行实施，却忽略了线下的宣传和讲解，直接导致很多人看不懂看不明白。

四、如何面对解决互联网金融下我国保险业存在的问题

(一)重视互联网产品的开发与创新。现在整个保险行业其实都面临着这样的问题，保险产品种类大同小异，险种虽多，但都相差不大，互联网保险更是面临产品结构单一的问题。这时候就需要重视创新，注重产品的开发，公司可以引入更多的专业人才，成立专门的研发团队，研发更多的互联网保险产品投入市场。互联网保险目前险种短缺，风险较多，有很大的产品研发空间。

(二)提高保险公司的信息技术水平。互联网保险对网络要求较高，在互联网时代中，只有信息明确了，保险公司才能够掌握大多数客户变化的需求，根据这些客户的需求进行营销方案的制定。将互联网中有关客户的信息进行整理，加上这些客户提出的问题以及客户对行业人员的服务满意程度进行分析，针对性的进行研究整合，促进保险行业的进一步发展。现今保险公司的信息技术水平并不是很高，可以引进先进的设备，引进专业技术人才，加强网络防范，提高保险公司的信息技术水平。

(三)更详细对合同进行解释。针对保险合同中的专业词汇等导致的投保人难以理解的问题，公司可以发布合同的通俗语言的解释版本，详细讲解合同重点内容。公司也需要配备更专业的、有耐心的客服团队，专门对网上的客户进行疑难解答。

(四)配备专门人员进行使用培训。针对年纪大的人对于新兴科技的使用障碍，保险公司可以雇佣专门的人才定时进行培训课程，进行学习。或者培训代理人相关方面教学知识，让代理人对客户进行教授。这也是大多数保险公司目前采取的方法。对于没有时间进行课程培训的，可以配备专门人员上门服务讲解，实在学不会，不想学的，可以转为线下服务。