区块链技术在保险经营管理中的应用

常 歆

（绥化学院经济管理学院 黑龙江绥化 152061）

保险业作为金融行业的重要组成部分，对经济和社会具有助推器和稳定器的作用，保障了社会再生产的正常进行和商品的流通与消费。区块链技术近年来的较快发展为保险销售、理赔、经营成本等方面的管控提供了有效的途径，通过公开透明、去中心化的数据存储与处理，实现了保险经营管理的有序和高效，促进了保险业的又一次技术革新。

一、区块链技术在保险行业的应用现状

阳光保险公司在2017年7月推出的“飞常惠”航空意外险是我国首个运用区块链技术的保险险种。通过微信端输入投保信息后，即可获得相应保障，避免了传统保险卡单在保管、使用上的不便，利用区块链可追溯、不可篡改的优势，确保了电子卡单的真实性。区块链技术在保险产品上的首次应用使得销售环节去中介化，明显降低了产品价格，为“区块链+保险”这种新型的商业模式提供了技术验证。

随后，上海保交所于2017年9月1日发布了保交链技术白皮书。保交链的发布，为区块链技术在保险业的应用提供了稳定、高效、安全的基础设施和运营环境。其作为保险业区块链底层技术平台，通过区块链联盟技术验证，采用多链架构均衡考虑了系统性能、安全、可靠性及可扩展性，实现了不同业务的数据隔离及访问权限控制，提供了丰富的智能合约模板，安全有效地将保单信息上链，从根本上解决了保单电子化以后的信任问题，减少纠纷和摩擦，为保单数字化，提高保单的流通性提供了可能。目前，上海保交所将保交链技术进一步运用在保单质押经营管理中，针对具有公示效力的保单冻结、质押、解冻等状态进行登记，连接银行、保险公司等其他金融机构，打造信息和数据共享平台。

信息与数据的共享不仅仅局限在金融机构之间，跨行业的信息共享对保险公司也同样重要。2018年5月众安保险推出“步步鸡”项目，通过区块链实现养殖行业与保险公司的数据共享，同年8月，阳光保险公司推出女性特定疾病保险产品，保险公司可查阅投保人和被保险人的体检报告，为保险精算和承保提供可靠数据。

二、区块链技术应用可行性分析

（一）pow共识机制。保险经营作为特殊的商品经营，除需贯彻一般的经营原则外，仍需遵循其他的特殊原则，其中就包括风险大量原则，即保险人在自己的能力内，尽可能承保大量的风险和标的。根据风险汇聚原理和大数定律，当风险单位数量越大时，保险事故发生的实际损失程度越接近于预期损失，进而保险人便可以更加精确地厘定合理保费，保证资金流动的稳定性。

区块链pow共识机制和保险的风险大量原则有着极大的相似性。Pow共识机制就是工作量证明。工作量证明是通过对工作的结果进行检验来说明已完成了相应工作量的高效证明机制。其应用十分广泛，例如取得毕业证是对是否完成学业的检验，在金融领域中，比特币采取的也是该种共识机制。工作量证明系统可以完全地去中心化，通过大量复杂的算法保证信息的准确性和安全性，并且随着新的工作不断产生，工作量的难度也在逐渐上升。因此，由于保险经营原则、保险精算与pow共识机制在原理上具有一定的相通性，为区块链技术应用于保险行业提供了可行性。

（二）分布式账本技术。分布式账本技术是指不同地理位置的多个机构作为分别的节点共同完成交易记账，并且每一个节点最终获得的都是唯一、真实的账本。因此，网络中的每一个参与者都可以对交易合法性进行监督，当任何一个参与者试图对账本进行改动时，其他参与者都可以迅速知晓；而且由于所有参与者手中共享同一个账本，其中储存的信息安全性和准确性是通过公私钥以及签名的使用控制账本访问权，利用密码学进行维护，账本记录只有在大多数或者全部参与者共同更改的条件下才能变动，没有任何一个参与者能够单独改变账本记录，从而有效降低了虚假记账的可能性。另外，由于每一个参与者都拥有真实的账本，除非所有节点均被破坏，否则账本不会丢失，从而保证了账本数据的安全性。

分布式账本技术作为互联网数据交换技术，在保险风险评估、产品开发与核保、理赔等各个环节中都具有广泛的作用。目前保险公司对投保人及被保险人的信息采集主要依靠其如实告知，存在大量道德风险。而分布式账本技术可以提高保险的透明度，数据在各个节点可以实现授权共享。

（三）智能合约。在传统交易合约中，合同执行有时会遇到很多问题。例如交易双方未及时发货或拒不履行合同，需要通过诉讼、仲裁等方式维护自身权益，但却耗费过多时间和精力。因此，智能合约这一概念早在90年代便被提及，以应对传统交易执行问题。智能合约是指交易双方将各自的权利和义务作为承诺，以数字的形式写入计算机代码，从而形成完整的协议。当协议中的某一事件触发后，满足承诺兑现的必要条件，合约便会自动履行，从而避免了不必要的纠纷。同时，智能合约利用程序算法减少了中介及其他中间环节，在一定程度上降低了运营成本，减少了人工的参与。因此，智能合约具有数据透明、去中心化、不可篡改、永久运行的特点。

在保险经营管理中，一旦创建了智能合约，便不可轻易修改，保证了交易的公正性，提高了保单管理质量，有利于业务流程自动化，从而形成更有竞争力的保险产品定价。并且保险公司可将保险风险信息插入到区块链中，利用智能合约迅速发起自动理赔，对于保险公司而言，可以减少处理理赔的资源数量，同时可使受益人及时收到理赔金。

基于以上分析，区块链技术可运用于保险产品设计、风险评估、承保核保及理赔等环节，同时可增强交易结算效率与透明度，甚至可持续追踪被保险人或保险标的信息，为提高保险经营管理提供核心支撑技术，也为保险公司带来的新的机遇。

三、区块链技术应用于保险业需解决的关键问题

（一）区块链技术尚未完全成熟。区块链技术需要运用大量高性能共识算法、高效共识机制。pow共识机制中需要进行大量的哈希运算，才能在区块链的各节点得到认可，进而上链。但在此过程中，需耗费大量算力，造成能源浪费，并且交易吞吐量有限，确认时间长，并不能完全支持目前的交易速度。分布式账本技术作为点对点资产数据库，对信息安全保障有较高要求。区块链技术提倡信息共享，所有参与者拥有相同的信息资源以防止篡改，但这种方式同时也增加了信息泄露风险，产生信息安全保密与不可篡改之间的平衡问题。而保险业作为社会稳定器，对被保的个人、团体及其财产的利益具有保障作用。因此，必须进一步提高区块链技术处理高频交易的性能、解决隐私和安全方面的不足，才能够广泛应用于保险业中。

（二）区块链技术在保险业的适应度有待提高。区块链技术本身并不产生数据，而是要依托于互联网及其他移动设备才能顺利运行。实际上，区块链技术主要用于可信数据的传递，以便于区块链所有的参与者都能形成信息共识。对于保险业来说，从最初的市场调研、产品设计、营销、承保到后期的理赔环节，都产生着大量的数据，并随着产品种类及投保数量的增多，各类数据不断累积。因此，区块链逐渐需要处理分析大量的分散的信息，以便保险机构作出正确的决策。而目前，区块链技术本身的存储性能不足、网络传输的冗余度不高都是其不能在保险业进行大规模商用的核心问题。

（三）保险网络营销渠道不健全。从目前互联网保险发展的趋势来看，虽然随着互联网的普及、电子商务平台的日益成熟，互联网保险也逐渐成为了保险销售的一种渠道，但由于保险双方信息不对称、存在道德风险、科技创新不足等因素的影响，互联网保险的作用主要体现在保险信息提供及咨询平台，投保、承保、合同变更及理赔等重要环节仍然依靠线下完成。而区块链技术更多的要依靠于互联网，通过互联网连接并传输各环节信息。因此，保险网络营销渠道发展的不完善是制约区块链技术应用的重要问题。

（四）区块链技术专业人才匮乏。区块链技术系统构架涉及计算机网络技术、软硬件开发、密码学、博弈论、数学等多种技术的组合，其研发周期较长，花费成本较高，难度大。并且若想将区块链技术与保险业深度融合，也需要大量保险专业知识。从目前我国区块链技术发展水平来看，满足要求的复合型人才较少，“区块链+保险”模式的应用与运行存在着较大的困难。同时，由于区块链技术和保险属于两个不同的基础领域，也需要保险管理者层面对区块链技术地引入达成一致意见，并且其能够得到监管部门支持也是区块链技术广泛应用不可或缺的因素。

四、区块链技术在保险经营管理中应用的相关措施

（一）持续优化区块链操作系统。区块链技术研发及应用落地目前迎来了高速发展的时期。众多互联网企业也在推进区块链技术发展，并注重其与金融等多个领域的结合。例如，百度在2018年推出了100%自主研发区块链系统“超级链”，深入结合国内应用环境，具有安全、可控、高效的优势。保险公司可以先将部分保险业务与区块链技术融合，先进行小规模测试和验证，降低保险公司投资和技术风险。如果测试成功，便可逐渐将业务转移，从而达到区块链技术与保险业务的深度融合，并在此过程中密切监测参与者的用户轨迹。

（二）增强区块链技术数据处理质量。区块链技术应增强其分析能力、数据管理能力，持续智能数据网格构建。上海保险交易所研发的“保交链”就是国内保险业的首个突破，在保险交易、资金清算、反诈骗和监管合规等领域都形成了行业标杆。区块链技术与保险业的再度融合则应充分考虑保险业务的实际需求，不断丰富“区块链+保险”的产品体系，推出新的产品品种，同时加强构建保险信用体系，保证保险交易安全性。

（三）完善互联网保险运行机制。互联网保险运行可通过保险机构官方网站、第三方电子商务平台、中介代理机构及移动互联网平台实现保险业务处理。相比传统保险的营销方式，互联网保险可以让客户自主选择、对比各保险公司的保险产品，保费透明、保险权益清晰。所有保险流程可借助互联网，实现信息沟通便捷、理赔效率更高，也可以节约保险公司经营成本，提高经济效益。除此之外，互联网保险需充分利用大数据技术，精确预测和制定个人及家庭保险方案，当保险消费者输入相关信息便可快速获得保险规划，实现保险方案智能化，数据化。

（四）加快复合型技术人才培养。首先，各大高校应开设相关课程，培养未来区块链领域的现代化高层次、复合型人才。由于区块链技术运用于保险经营管理中的复杂性，科技与保险人员应分别掌握对方一定的知识理论，养成学科交叉、知识融合的专门人才。其次，互联网企业应与高校密切联系，形成“理论+实践”人才培养模式，更加明确人才培养的方向和目标。最后，监管部门要建立区块链技术与保险经营管理融合所产生的行业发展与风险监管平衡体系，制定出针对性、一致性和有效性相结合的监管原则，确保保险经营平稳有序进行，风险可监测、可管控、可承受。

总体而言，区块链技术虽处于起步阶段，但其在保险经营管理中的应用具备充分的理论支持和实践前景。区块链技术的发展理念在未来几乎可实现零成本的价值传递，能大幅度降低保险经营管理的成本。无论是保险机构之间或是相关行业之间都可实现有效信息的共享，进而提高保险经营管理的效率及质量。区块链技术将会与保险业形成深度技术融合，为保险发挥社会经济稳定器作用提供更高的发展空间。