大数据推动金融创新发展

于明兰 张立恒 邓世鑫

在信息化数字化的背景下，全社会数据信息量呈现指数增长的趋势。互联网是时代发展的必然结果，大数据技术已经渗透至各行各业。大数据对于金融行业而言，可以精准获取客户信息、有效提升资本的利用效率。大数据是推动金融创新的重要动力，为了让金融创新的发展更加稳定高效，本文对大数据背景下金融创新的应用场景以及存在的挑战和风险进行分析。

一、大数据支撑金融创新的优势

（1）精准获取用户信息

在大数据技术的支撑下，各个金融机构能够收集市场上海量的客户信息，并通过云存储技术来整理所收集到的信息形成信息库，最后再通过云计算技术对客户信息进行处理，分析出客户的金融需求，提供专业化个性化的金融服务。

（2）大幅简化业务流程

在大数据背景下，金融的运作模式趋向于数字信息资源的线上流通，并在线上流通的过程中实现数字信息共享，客户的个人信息以及信用状况都能够通过大数据技术进行准确地定位。因此，许多流程化的金融业务不需要再去线下营业部或者网点办理，客户只需在网上即可完成办理，大幅简化了流程，提升了工作效率。

（3）智能监控金融风险

通过大数据技术来搜集并存储大量的金融信息，再将这些信息与金融风险控制体系相结合，建立一套风险预警系统。当搜集到的数据信息存在异常时，风险预警系统可通过云计算技术立刻发出风险提示，从而大大减少风险反应时间，减少风险发生的概率。

首先，大数据技术的优势能够更好满足金融体系负债及担保组合关系的追踪，通过云计算分析来处理风险评估的相关工作;其次，监管当局则应注重大数据监管理念的建设，将大数据的理念渗透至监管工作的方方面面。

（4）综合预测发展趋势

有了大数据技术的支持，金融机构可以在各行各业海量历史数据信息的基础上，通过互联网进行分析和推演，总结出过去发展中的动力与不足，进而综合各方面的因素对未来的发展趋势与方向进行精准预测。

二、大数据结合金融创新的应用场景

（1）開发以数据为基础的服务平台

金融服务平台可以通过大数据来连结不同行业，形成完整的产业闭环，形成丰富多样的金融产品，全方位满足客户的需求。例如近年来发展如火如荼的互联网金融，通过大数据技术开发了P2P、C2B等商业模式。传统金融机构应充分运用大数据的优势，开设移动金融服务模式，让服务方式升级。例如金融机构可以推出APP应用软件，对客户提供更为多样的金融服务。

（2）建立以数据为依据的信用体系

用户在网上的消费行为会产生消费记录的信息，大数据技术可通过追溯历史消费信息来评估消费者的还款能力和信用水平。然后通过云计算技术来为消费者提供合适的金融服务。例如历史信用水平好的消费者可获取更高的信用额度。对传统金融机构来说，大数据的信用体系能够更加充分地记录用户的信用历史，更加全面地评价用户的信用能力，进而帮助金融机构对用户更加准确做出信用评估。

（3）构建以数据为核心的监管体系

在大数据技术背景下，许多的传统金融业务逐步向线上转移。而且金融创新日新月异，使得监管的难度越来越大，传统的监管体系也难以适用于新型金融业务。因此，对监管当局而言，构建以大数据为核心的监管体系势在必行。首先，应建立金融机构的日常监管系统。根据金融机构每日反馈的运营数据，监管系统来判断金融机构在经营过程中是否存在风险。另外，应建立金融风险预警系统。通过大数据搜集各种宏观经济指标，预警系统综合预测经济发展可能出现的风险，并给出相应的建议。

三、大数据给金融行业带来的挑战

（1）基础设施不发达

在国内，互联网已经历了飞速发展的阶段，大数据作为新兴技术却刚刚起步。受到地域差异以及不同地区间网络普及程度差异较大的影响，一些与大数据相配套的基础设施不够发达，尤其是标准接口设施最甚。

（2）征信机制不健全

目前，金融系统的征信机制是以抵押、担保等手段为主。这主要是因为在大数据技术之前，金融系统无法精确获取用户的支付记录，进而无法准确判断其信用水平，进而只能通过这些手段来确保用户的还款能力。但是在大数据技术出现之后，金融机构可以通过用户大量的消费记录和支付记录来评估其信用水平，预测用户的未来还款能力。传统的征信机制无法充分适用于大数据技术支撑下的新型信用体系。

（3）监管制度不完善

近年来，在互联网浪潮的推动下，金融创新也飞速发展。例如前几年新出现的P2P网贷，引起人们高度关注。由于监管制度的不完善以及监管体系的落后，导致“影子银行”野蛮发展，金融风险直线攀升。野蛮发展的后果就是大量P2P网贷平台爆雷，损害了大量投资者的利益。

四、小结

时代的巨轮滚滚向前，技术发展是推动历史发展的第一动力。在数字信息的浪潮下，大数据技术是金融创新的重要推手。金融行业要充分利用大数据技术的特点及优势来推动金融创新的发展。与此同时，更要看到新技术给金融业带来的挑战，要防范化解金融创新带来的新风险和新问题。