互联网背景下县域农民个人理财问题研究

焦非凡

摘要：随着农民生活水平的不断提高以及互联网的普及、农村地区的经济水平的显著提升，农民对于理财业务以及网上理财的需求也越来越强烈。针对国内银行存款利率不断下调，农民财富面临缩水的情况，有必要在互联网逐渐普及的情况下依托互联网金融技术来提高农村地区的理财水平，使农民的财富得到保值增值。文章针对当前农村理财情况存在的问题进行分析并提供相应的对策以期实现农村经济的进一步增长。

关键词：互联网背景;县域农民;理财;风险控制

随着经济的发展以及互联网技术的普及，大部分农村已经实现了村村通光缆，户户能联网，加强了农民对外界的了解，这也直接刺激了农民的理财需求。但是因为农村地区的限制性，互联网背景下农村地区的个人理财依然存在着许多问题。因此，互联网背景下县域农民的个人理财依然任重道远。

一、互聯网背景下县域农民理财现状分析

（一）储蓄仍是农村居民的主要投资方式

因为农民在思想观念依然相对较为传统，并且农村地区的理财市场也存在着滞后等多方面的因素，农村地区的居民普遍缺乏必要的理财意识，在家庭的收入中除去必要的生活支出，几乎没有理财活动，主要是以银行储蓄为主。在农村地区，人们认为最保险的方式便是银行储蓄。但是近年来银行利率不断下调，银行储蓄利息过低，利息收入远远跟不上物价的上浮，这进一步加剧了农民的贫困。

（二）存在民间借贷现象

在早期，我国农村地区的民间借贷资金主要来源于自己的亲戚、朋友、邻居，双方对彼此的情况都较为了解，即使发生债务纠纷也比较容易调解。而在今天，民间借贷的双方早已经超出了亲朋的范围，所以借贷方也会考虑到风险等多方面的要素，机会成本与信用风险已经得到了人们的普遍认可，因此民间借贷的利息也是不断提升。由于我国征信体制仍有所欠缺，农民可抵押资产匮乏，无法通过抵押物向银行贷款，进一步造成了农村地区非法借贷的产生。

（三）农民已经有了理财意识，但缺乏理财知识

近年来，我国关注“三农”问题，关注农村、农业、农民，提出“工业反哺农业、城市支持农村”这一长期方针，并出台相关惠农政策，关注农民民生，扶持农业发展，大力支持农村地区的经济建设。随着农村地区经济活力的迸发，大部分农村家庭的收入已经远远超过以前，并且随着人们进城打工的热情增大，城乡一体化进程的加剧，许多农民也开始了解到证券市场，股票等理财方式，并对这些理财带来的高收益高回报极为感兴趣，所以许多农民的理财欲望也不断提升。但是因为农民的理财知识匮乏，在投资时往往难以选择合理的理财结构，难以抵御市场风险，投资失败造成损失也是数见不鲜。

二、互联网背景下县域农民理财存在的问题

（一）农村居民缺乏理财知识

当前我国宏观的理财现状便是众多的城市居民对于投资理财都有着一定的了解，明白如何可以在做好风险控制的前提下实现利益的增收，但是农民居民因为各方面条件的限制，对于理财知识严重缺乏，理财观念也是极度落后，目前农村中的居民普遍对于金融投资缺乏认识，投资技巧几乎为零，对于收益的计算方式、风险评估方面毫无概念。许多的农村地区居民虽然知道支付宝，知道许多网络银行，也知道网上可以进行出款与理财，但是对于如何使用却如一张白纸。所以农民即使手中有了多余的资金，也只会选择基本的农村储蓄，对于网上理财以及存款基本不涉及。

（二）农村市场理财产品种类较少

当前我国农村地区的金融机构以及网上的金融理财平台都普遍存在着“重城轻农”的思想，因为现在城市居民的经济基础普遍要高于农村地区，并且城市居民的理财意识也要超过农村，所以城镇也成为了各大银行以及网络理财平台的首选地与主战场，而农村地区因为居民的经济基础差、理财意识薄弱，一直处在被金融机构忽视的角落。并且许多金融机构的理财产品起点都相对较高，最低点基本也会在五万以上，因此适合农村居民的理财产品数量微乎其微，这也直接的导致了农村居民不愿意去了解理财。

（三）农民的风险控制能力弱

农村地区农民个人理财风险承受能力差是农民理财存在的最严重的问题之一，因为我国农村地区的社会保障制度相对于城市并不健全，并且许多地区的农民养老仍像以往一样会选择依靠家庭，老年人普遍没有社会养老保险，农村也缺乏相应的养老条件。“新农合”的出现虽然在一定程度上缓解了医疗难题，但是医保费用比例依然较低，难以解决农村地区的看病贵问题。并且农民的收入来源普遍较为单一，大都以外出务工和单一的农业收入为主，缺乏副业，收入也存在着较明显的周期性，而且许多农民可支配的金钱数量并不多，一旦投资出现问题，将会直接影响农村居民的生活质量。这些原因在一定程度上制约了农民理财的可能性。

三、提升农村居民财务风险控制能力的建议

（一）加强农村居民财务风险教育

农村地区居民的受教育水平相对较低、理财知识相对淡薄，所以加强对农村地区理财知识的宣传与讲解也显得非常有必要，并且随着农村居民对网络了解的增多，对于互联网金融知识的普及也需要做好相关工作，在具体的宣传中，可以利用电视、抖音和快手短视频、以及理财讲座等，以人民群众喜闻乐见的方式进行宣传，从而让更多的居民了解基本的理财知识，引导他们做好理财规划。并且在向农民进行理财产品推广的过程中，也应该针对农村地区居民的收入来源和收入特点推出一些更符合农民收入结构和投资需求的理财产品。

（二）加强引导和规范民间借贷

国家应该制定相关的法律，加强对农村居民进行民间借贷的引导与规范，并且也可以引入宜信、钜派等行业内较大的理财公司，向农村地区推行一部分的借贷业务融资，从而更好地规范农村借贷市场来让农村地区的理财进入一个全新的阶段。除此之外，理应向农民普及网络借贷的风险，在调查中发现，在部分地区存在互联网金融公司向农民推荐P2P等理财产品，以高收益高回报为诱饵，吸引农民投资，然后携款潜逃的情况，针对这种情况，应加强对农民的互联网金融知识的普及，以及基层监管，避免类似情况的再发生。

（三）进一步普及信用消费，完善征信制度

部分互联网金融产品，如支付宝花呗，京东白条等已经开始了信用消费的使用推广，但是受限于公司规模和企业性质，无法在农村构建大规模的借贷平台和完整的信用体系，但银行可利用自身的特殊地位，以及已有的其在农村地区的业务基础搭建信用消费及借贷平台，并建立健全农村信征体系。在此基础之上，銀行可以依托大数据进行信用分析，凭借对借贷方以往的行为信息进行甄别和筛选，可以有效打破信息不对称，减少中间环节，降低交易成本以及坏账风险，银行可以依靠信征体系，并结合原有的信用担保业务，开展小微企业和个人的借贷业务，将游离在社会中的闲散资金吸纳集中于银行，进行科学统一的调度和投资，在解决小微企业和农民借贷困难的问题的同时也增加了银行的业务，间接的增加了银行的收入。

（四）重视农村居民的个人理财需求

银行与其他的金融机构都需要对农村地区的居民理财需求进行充分的重视，因为当前随着农村居民收入的提升，农民对于理财的需求也越来越高。银行以及各大线上理财机构都可以从农村地区的收入特点、生活状况以及理财能力等方面入手，特别是针对农民对于风险控制的需求，开发一些与农村居民需求相契合的理财产品。在此基础上，也应该兼顾一些农民愿意承担更大的风险以换取更多收益的情况，在一定程度上对农民的理财需求进行细分。互联网金融理财在农村地区的开展已经具有较为便利的软件条件。绝大部分的村民可以在家中使用WiFi上网，部分的村民可以使用数据流量上网，基于农村人口疏散的特点，可以依靠现有的基层的金融机构，如营业网点等，开展线上金融理财产品的推广。

四、结语

根据之前的研究，在互联网背景下农村居民应该将其所持有的理财对象纳入到基本的财务风险的控制范围内，并且在农村中拥有一定理财知识，以及较多财富的农民必须要严守法律法规的约束，进行合理的资产投资，从而做好风险管控。而对理财知识有所欠缺的村民则可以考虑将自己的资产委托给专业理财机构或信任的理财人士代为管理。总而言之，互联网时代下农民居民的理财必须要做好风险控制，从而实现利益增收，实现个人资产的保值与增值。

参考文献：

[1]王菊.互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展研究[D].安徽财经大学，2016.

[2]马安娜.互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展对策研究[J].时代金融，2017（18）.

[3]陈珍.互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展策略研究[D].湖南大学，2016.

*该项目受广西科技大学“大学生创新创业训练计划”项目资助（201810594068）。

（作者单位：广西科技大学财经学院）