今天，我们该如何看待商业保险

陈君

在享受国家社会保障福利的同时，人们购买商业保险正成为日常生活中常见的现象。在民众商业保险意识逐渐觉醒的今天，商业保险市场潜力巨大，其行业生态也面临着前所未有的变化。

随着生活水平的提高，当今中国百姓已经开始向追求高品质生活迈进。人们在享受国家社会保障福利的同时，购买商业保险正成为百姓日常生活中常见的现象。在许多家庭，购买商业保险甚至已经成为了标配。在民众商业保险意识逐渐觉醒的今天，商业保险市场潜力巨大，其行业生态也面临着前所未有的变化。

給生活多份保障

陈一诺的儿子3岁半，尽管参加了北京市政府统筹的“一老一小”城镇居民基本医疗保险，但是她还是觉得需要给孩子买个意外险。“孩子还小，上了幼儿园难免会发生磕碰等意外。如果能有份意外险，对孩子的保障就更加全面些”。如何让孩子在发生意外时能有所保障成了她最关心的事之一。

在朋友的介绍下，陈一诺了解到有专门针对学龄前儿童的意外险，这种险种属于消费型，即每年支付一定金额的保费，在该年度可以享受因意外产生的医疗费用报销。

受益于2019年实施的个人所得税专项附加扣除政策，陈一诺每月可以多出600元人民币的工资可供支配，“正好可以用它给孩子买份意外险。”陈一诺说。

2019年10月，在比较了多家保险公司的政策后，陈一诺选择了友邦保险公司，并为自己的孩子投了份意外险。按照合同的约定，每年支付371元的保费，在该年度可以享受累计5万元额度的保额，另外附加1.5万元的医疗补偿险。

意外总是不期而至。2019年11月的一天，陈一诺的孩子在幼儿园被小朋友抓破了脸，这让她十分心疼。抱着试试看的态度，她打通了保险经纪人的电话。在了解情况后，保险经纪人从推荐就医的医院到就医时需要带的资料，再到报销时所需的凭证，整个流程都告知得十分清楚。“真是没想到，服务态度这么好，我只需要按要求去做，然后等着报销就行了。”陈一诺颇为满意地说。

最终，陈一诺为孩子就医支付的2700元费用，全部得到了保险公司的理赔。孩子的经历让陈一诺想到，是不是也可以给自己买份保险，“在中国，如果一个家庭成员得了重疾，往往会给家庭造成很大的负担，多一份保障以备不时之需很有必要。”因此，陈一诺考虑给自己买份重疾险。

在多次和家人商量后，34岁的陈一诺决定给自己购买一份重疾险。2020年1月8日，她签订保险合同，每年支付保费11000元左右，交18年，保障期终生。按照保险合同约定，在保障期间，如果投保人被确诊为保险合同中包含的重大疾病，保险公司将给予单次最高30万元的理赔款并最多给予理赔三次;如果保障期内没有出险，身故后将返还30万给受益人。

尽管陈一诺也参加了由国家统筹的城乡居民社会保险，但是在她看来，“社保和商业保险的搭配可以让自己的保障覆盖面更广些，在能力范围内，要给生活多份保障。”陈一诺说。她目前正在关注商业养老保险，如果合适的话就给家里的老人也买一份。

事实上，像陈一诺一样购买商业保险的中国家庭不在少数，他们所折射的是中国百姓随着生活水平的不断提高，开始追求更高质量的生活。国家显然已经关注到民众的这种需求，2019年12月30日，国务院总理李克强主持召开的国务院常务会议指出，要积极发展社会服务领域商业保险，为更有力应对老龄化提供支撑，满足群众其他保险保障需求。

中国宏观经济研究院社会所副研究员关博对此表示，大力发展商业保险，特别是民生所需的商业养老保险、商业健康保险和长期护理保险产品，是多层次保障体系不可或缺的补充支柱。积极发展商业保险，不仅要实现保障对象范围“扩面”，更重要是产品创新和提质。还要积极扩大商业保险市场对外开放，通过更加有序的良性竞争，为中国居民提供更加丰富多样的保险产品选择。

卖保险不再是“不入流”

一个不可否认的事实是，如今从事保险代理的人逐渐地多了起来。你多半认识或者辗转认识一二个这样的朋友，你一直觉得他们是精英或潜在精英，现在开始卖保险了。

过去10多年的职场经历中，王芳从来没想到是自己有一天会卖保险。

在从事保险经纪人的工作前，她是北京一家互联网企业的HR，负责员工的薪酬福利。王芳一直是个职业规划很清晰的人，尽管年薪能达到30万左右，但是她也清楚地意识到互联网企业竞争的激烈和残酷，将来有了小孩，事业和家庭无法完全兼顾。

2017年，由于工作和生活难以平衡，王芳索性辞了职，成为全职妈妈。她打算等孩子稍大一点再规划职业，她希望能发展一份属于自己的事业，甚至有了创业的念头。

然而，一份突然收到的工作邀约改变了王芳的计划。

2018年初，王芳给自己5岁的女儿买了一份意外险。几天以后，她的手机收到了一条信息，“有没有兴趣了解一下保险代理？”她实在很难把卖保险和一份正经工作联系到一起。尤其和过往十几年的工作经历相比，卖保险更像是一个“不入流”的选择。

但是，眼前的现实是王芳已经做了半年多的全职妈妈，扪心自问，她确实需要一份时间自由、不用坐班、同时待遇还不错的工作，而一般的工作显然很难再满足她的这些要求。

“或许可以试试。”抱着尝试的心态，她参加了一场保险代理人的分享大会。分享会上，不乏海归精英、名校硕士，他们各自分享了自身的从事保险代理人的经历。这个分享会给了王芳信心，“如果高学历有见识的人都来做保险代理，那证明这件事或许值得做。”王芳说。

很多保险人都是像王芳这样，抱着“试一试”的心态下进入了这个行业，且大多跟他们各自的人生际遇有关，成为母亲、遇到职场天花板、遭遇中层困境，或是创业……但他们殊途同归，都是为了实现内心自我价值的认同。

决定开始便做好了面对困难的准备。王芳仍清晰地记得，以前的同事在得知她开始卖保险后，显得难以理解;身边的亲戚也对她报以异样的眼光。王芳切身体会到什么是“敬而远之”。“传统的观念中，很多人认为保险就是骗钱的。”王芳无奈地说。

转机出现在2018年10月。王芳的舅姥爷被确诊为肺癌，之前王芳曾说服他购买了份重疾险，这份重疾险，让王芳的舅姥爷除了可以享受国家医保的大病报销外，还得到保险公司给予的理赔款60万。经过此事，王芳的家人对保险的理解有了根本上的转变，“他们开始主动询问我是否有合适的保险可以购买。”王芳说，不止是家人，最近身边的同事也在开始向她打听保险，“他们认为，如果保险真是‘不入流的工作，我不可能一直坚持下去。”

在王芳看来，大家对于保险认知的转变，来自中产阶层的崛起以及大众对健康保障的重视，让更多人逐渐意识到了保险的价值。“越来越多的人意识到保险是为了抵抗风险获得保障，而不是简单追求收益，这是一种价值回归。”王芳说，“对于目前从事保险的收入，还是比较满意的。中国拥有世界上最大的中产阶层群体，这意味着商业保险市场还有巨大潜力。”

让保险更普惠

在互联网快速发展的今天，几乎所有的行业都不可避免地要与互联网结合从而迈向融合。随着互联网保险平台的兴起，简单、方便、有趣的保险产品慢慢走进人们的生活。

作为中国社交APP微信背后的科技巨头，腾讯可谓无处不在。微信被称为中国的“万能应用”，其功能远远多于脸书或推特等其他社交媒体平台。人们通过手机微信，可实现即时通讯、在线购物和网络支付等各种功能。如今，微保的上线又让微信实现了另外一个功能：购买保险。

2017年11月，微民保险代理有限公司在获得经营保险代理业务许可后，宣布微保品牌正式上线。这家由腾讯控股的保险代理公司，以小程序为载体，在微信、QQ平台中推出了各类互联网保险产品。

打开微信支付页面，在保险服务中，可以找到由微保小程序提供的20多种保险服务。这些理赔流程、保障内容、服务体验上各有亮点的产品给人最大的感受就是“接地气”。

比如，基础版每月1元的“药神保”，覆盖目前社保目录外的全部12种高价抗癌特药，为用户提供确诊癌症后2年的抗癌特药供药保障和服务。理赔的不再是报销，而是能直接供药。

“微出行”中的航班延误险，用户购买后，能在微信中获取待飞航班信息，一旦延误，无需额外申请流程，即可获得相应赔付。

还能找到提供押金垫付的医疗健康险“微医保”、可以指定受益人避免纠纷的定期寿险“孝亲保”、可一键续保的“微车险”等不同场景下的保险种类。

保险产品在互联网线上销售具有局限性，尤其是在手机上，其信息显示空间非常有限。如何将复杂的保险产品以简单易懂的形式展示，成为抓住用户的眼球的关键要素。“我们不会将晦涩难懂的保险条款放在产品页面，而是尽可能地将其转化成通俗易懂的文字。”微保执行董事兼CEO刘家明介绍说，“用户在互联网上不可能花半小时时间来听保险代理给他解释，大多数人只会花两分钟的时间来了解产品，我们要做的就是在那两分钟之内让用户感兴趣。”

刘家明介绍，微保坚持“严选+定制”路线，会在每一个险种里，选择2-3个最优产品，进行反向定制——与保险公司合作，为服务内容、保障范围做加法，给传统保险产品中的复杂条款做减法，从而形成微保平台上的“新产品”。每款产品从设计到上线平均迭代6-8次，并反复打磨1.5-2个月，确保有场景、易理解、高性价比。

事实证明，微保的这种做法取得了显著的成效。在微保上线一年后，其小程序月活用户近2700万，平均每人拥有3.5张保单，最多一人购买了15张保单。2019年，保险科技领域内具有很高影响力的英国知名保险媒体Insurance POST发布2019年度全球保险科技100强公司榜单，榜单中最年轻的公司之一——腾讯微保首次入榜即位列第一。此次保险科技百强榜单的评选，数据来源于全球数百万家公司的投资数据。评选采用了综合考察一家公司未来发展潜力和价值的3P模型，即公司的产品创新力（Product）、增长潜力（Potential）和团队管理力（People），进而得出最终结果。

刘家明表示，保险科技的本质是用科技推动保险行业的进化，提升消费者的体验和保障质量。目前，微保已经上线车险、健康、意外、人寿、出行五大板块。“保险不仅是一个严肃的事，也是一个好玩的事，我们希望把保险变得更普惠。我们的首要任务是把产品和体验做好，結合更多腾讯的场景，开发特有的保险。”刘家明说。