浅论“校园贷”事件中高职学生金融意识的匮乏

朱晓辉

摘  要：网絡上层出不穷的“校园贷”事件引起人们的重视与反思，笔者在与学生访谈总结，提出学生金融意识、金融基础知识匮乏的问题。主要表现在信息获取渠道窄、缺乏利率、罚息、滞纳金等相关概念的认知，缺乏法律意识。

关键词：校园贷;金融意识;高职

根据《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，我国信用卡逾期半年未偿还信贷总额高达838.84亿元，占比较上季度末上升0.02个百分点。超前消费已经改变了很多人的消费观念，而且逾期也成为常态。

随着“互联网+”的技术普及，似乎动作最快的就是金融领域，出现了“互联网金融”，网贷平台的数量在2012年迅速增长，到2015年4月底，已经有3054家。国内的互联网巨头公司都涉足了互联网金融领域，支付宝有借呗、花呗，京东有白条，腾讯有微粒贷，360有借条，他们都提供小额贷款服务。一时间广告铺天盖地，电视、网络、朋友圈，都涌现出了关于借贷的广告，营造出借贷可以实现人生梦想、满足自己的心愿、追求幸福的氛围，而对于这样的收益所承担的风险却没有足够的警示。在这样的大氛围下，一些非正规操作的公司也悄然登场，利用智能手机app无孔不入，面对已经被银行、被大平台充分挖掘过的市场，这些平台最后将魔爪伸向了校园。学生涉世未深，一点点“毒鸡汤”加上“申请便利、手续简单、放款迅速、无需抵押”的旗号，就有人不断入坑。在网络上经常会看到“某某大学生网贷3000余元，半年都欠款逾二十万元……”等新闻，面对这样的困境，有的把负担转移给家庭，让家人背负极为沉重的债务，有的选择付出生命这样极为惨重的代价。让人们扼腕叹息的同时，也不禁感慨：这些学生是怎么了？看到一些资料，针对这样的事件进行分析，其中最主要的一点就是认为学生没有建立正确的消费观，做出了很多超出自己消费能力的消费行为。笔者和学生针对这样的情况进行交流，总结归纳，发现最主要的原因是金融意识、金融基础知识的缺乏导致他们缺乏判断力，以至于在是否需要网贷的过程中做出了错误的判断。

一、信息获取渠道较窄，信息辨别能力不强

这个提法在当下似乎是不适当的，因为常见的说法是因为互联网的迅速发展，这个时代被称为“信息爆炸”的时代，智能手机的普及，4G网络的全面覆盖，5G网络开始商用，似乎可以让每一个人都能即时接入互联网，轻易获取海量信息。但是实际上，人的信息处理能力没有显著的变化，接受信息的容量也没有呈几何级数的增长，在一定时间内，获取信息处理信息的量是有限的，而现在的基于大数据挖掘和数据推送技术，让每个人一直处在信息的包围状态下，获取的信息量多，但是面非常窄，几乎听不到相反的声音。这样的局面让人误认为这就是事物的所有信息，产生以偏概全的认知。

二、对利率认识模糊

很多同学对于利率只是一个粗浅的认识，生活中常接触到的都是年利率的概念。短期银行借款、长期银行借款，都是年利率，所以常常会误以为只有年利率，而不会考虑到还有月利率、计息期利率，复利的概念更是一无所知。即便是了解到了有月利率，有的也不会月利率和年利率的换算。而网贷一般都是分期还款，实际承担的利率是报价利率的两倍。贷款平台也有意识的忽略或者弱化对这部分信息的介绍，学生常常接触到的也是计算后分期还款的每期还款数额，看起来似乎没有多少，但是实际负担的利率很高。

三、对管理费、手续费等名目繁多的利率变形缺乏认识

很多平台在给定利率的时候，基本上都选在可接受范围之内，但是同时又旁列了管理费、手续费等名目，打擦边球，给出的解释似乎也能接受，所以往往忽略了这实际上也是利率。在计算的过程中很容易被忽略，但是也是由借款人实际负担的。有的管理费每期都收取，和还款数额分开汇总，所以在衡量的过程中很容易被忽略，到实际支付的时候，会发现利率不高，但是管理费等才是“重担”。

四、没有罚息、滞纳金的概念

和学生在进行访谈中，发现学生对于罚息、滞纳金没有概念，主要有以下几个方面的原因：第一，借贷平台没有给出特别提示，让他们注意到罚息、滞纳金;第二，不知道相关概念的含义;第三，即便是了解一些，但是自我认知认为自己完全可以负担分期偿付，不会出现逾期要承担罚息、滞纳金的问题;第四，对于罚息、滞纳金的计算完全不懂，只是注意到比率，却把按天计算的方式给忽略了。这些综合起来，导致期初负担的利率基本还在承受范围之内，但是几个月之内出现借款3000累计欠款二、三十万的巨大差距，主要是出现逾期，突然发现偿付金额大幅增长，慌乱之下又从别人平台借款，拆东墙补西墙，窟窿越补越大，以至于家人被迫填进去一套房子帮孩子还债。

五、缺乏法律常识

《经济法》规定借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。校园贷实际收到的款项无一例外和贷款金额是不相符的，平台会给出预先扣除第一期利息，扣除管理费、手续费等的说法。一般都是贷款人收到款项后发现与合同金额不符，事先缺乏防范，事后又没有声张自己的权利，导致实际负担的利息更高。

对于金融基础知识的了解，现在已经是生活常识的范畴了，不能认为不是金融专业就不能提要求，可是现在这些平台也正是利用了这个漏洞钻空子。认识提高了，被骗的可能性就降低了。

参考文献：

[1]付喆宣，邱昀衫.大学生金融安全意识和防范能力调查研究[J].农家参谋，2019（05）.

[2]刘丹，朱涛，李苏南.大学生金融态度与金融行为研究——基于家庭教育的视角[J].教育学术月刊，2015（6）.