个人理财规划实训平台设计探讨

摘  要：文章通过分析个人理财实训教学中存在的问题，尝试以个人理财规划的功能为背景，设计一套个人理财规划实训平台解决或者提升实训效果。

关键词：理财规划;实训平台;系统架构

随着经济的发展，国内理财市场逐渐成熟，部分高职高专院校把《个人理财规划》这门课纳入了金融及相关专业的课程体系，培养专业的理财从业人员。《个人理财规划》课程内容兼具综合性和实践性。综合性主要表现在其包含的专业知识就涉及到财务、金融、经济、法律等诸多学科，同时也要求学生能够熟悉各类金融工具，并综合运用各种金融工具进行理财和投资规划，实践性非常强。

一、目前《个人理财规划》实训教学中一些不足

个人理财规划实训教学既让学生掌握扎实的理财相关知识和技能，又能培养学生专业的理财职业素养。但从目前大多数理财实训教学的效果看，存在着一些问题：（一）教学模式单一：理财规划实训课程教师讲的多，学生训练少，而且学生只是敷衍的完成实训任务，基本难以形成对理财规划的理解，更谈不上掌握制作理财规划方案的能力。（二）重视知识点的讲解、忽略技能的训练：较多教师会对理财计算和家庭财务报表的编制安排较多的讲解课时，但是，对于不同家庭角色、不同人生阶段的客户进行理财目标分解及个性化的理财方案制定这类实际技能操作上，安排的课时却较少。（三）实训项目设计单一：虽然在理财规划的实训课程中安排了很多的实训任务和项目，但是实训项目往往是一个单一的知识点，学生实训操作完成后，往往掌握的都是单一的理财知识，不能形成完整的理财规划技能。

基于此，笔者作为一个《个人理财规划》专任教师，尝试设计一套《个人理财规划》实训平台解决该课程实训教学的弊端。

二、实训平台整体架构

一般来说，专业的个人理财规划师其核心任务是在确定客户风险偏好和理清个人财务状况的基础上，帮助其明确个人的理财目标，然后进行合理的资产配置以期达成理财目标，并做好理财绩效的追踪。理财规划师的工作流程分为建立客户关系、收集客户信息、分析客户财务状况、制定理财规划方案、实施理财规划方案和持续提供理财服务等六个部分。按照工作内容和流程以及教师的管理功能，设计个人理财规划实训平台整体架构可分为教师端和学生端。

教师端包括：班级管理、学生管理、案例库管理、投资工具管理、实训成绩管理和系统管理。

学生端包括：金融计算器、单项实训（理财计算、财务计算、现金规划、投资规划、购房规划、教育规划、保险规划、退休规划）、综合实训、实训报告和个人信息。

三、实训平台功能设计

（一）教师端设计

按照教师在教学实训过程中的作用，教师端功能包括班级管理、学生管理、学生使用的案例库管理、投资工具管理、实训成绩管理以及整个系统管理。

1、班级学生管理

（1）支持班级管理，包括新建班级、修改班级信息、删除班级，系统内存在班级信息时才能添加相应学生信息。

（2）支持学生管理，包括增加学生、修改学生信息、删除学生信息，为了减少添加学生工作量，支持批量增加功能，学生登陆账号和密码包含在新建学生信息內。

（3）支持查询功能，能够按班级查询、按学生姓名查询。

2、案例库管理

（1）平台系统包含理财计算、财务分析、现金规划、投资规划、教育规划、购房规划、保险规划、退休规划和综合理财规划等九个规划案例库。

（2）每个案例库自带不少于5个案例。

（3）支持教师增加、查看、修改、删除案例功能，增加案例有规范模板，确保案例信息完善。

3、投资工具管理

（1）投资工具按低、中、高三种风险划分。

（2）每一风险类投资工具不少于3种。

（3）每种投资工具信息包括名称、平均预期收益率、预期风险、投资工具特征等描述。

（4）支持投资工具的添加、删除和修改。

（5）支持保险产品管理，包括意外险、疾病保险、重疾保险、人寿保险、退休保险等产品的查询、增加、删除。提供具体产品链接，可查询一定金额保额对应的保费。

4、实训成绩管理

（1）支持按班级、实训类别、姓名查询学生实训报告。

（2）支持查看、导出、批量导出学生实训报告。

（3）支持评分和批注，评分按五分制标准。

（二）学生端设计

学生通过本平台，可以进行多达八种理财类别的实训，提升自己的实操能力，可以选择不同实训类别，不同案例进行训练，可以查看实训报告，可以方便的更新个人资料。整个学生包括金融计算器、单项实训、综合实训、实训报告管理以及个人信息管理。

1、金融计算器

计算器以弹框形式出现，不影响实训界面，参照理财计算器设计，方便学生使用。实训平台内置计算器，至少包括以下7种：

（1）货币时间价值计算器，（2）现金流计算器，（3）利率转换计算器，（4）房贷摊销计算器，（5）日期转换计算器，（6）债券计算器，（7）普通计算器。

2、单项实训

实训平台包含八个单项实训模块：

（1）理财计算模块：包括现金流计算、房贷摊销计算、利率转换计算、债券计算、个税计算等五个计算知识点。

（2）财务分析模块：包括客户基本信息、财务信息的提取和输入，财务报表（资产负债表、收支储蓄表、储蓄运用表）的生成、财务诊断（偿债能力、应急能力、储蓄能力、保障能力、家庭宽裕度、家庭财务增值能力、家庭成长性、财务自由度）以及生成报告。报告有内置统一格式。

（3）现金规划模块：包括客户信息提取、家庭财务报表编制、与现金规划有关的财务诊断、提取现金需求额度、选择合适现金规划工具（一般工具：现金、活期存款、货币基金;特殊工具：信用卡、存单质押、保单质押、典当融资）解决现金需求、生成格式化规划报告。

（4）投资规划模块：包括客户基本信息提取、家庭财务报表（资产负债表、收支储蓄表、储蓄运用表）的编制、客户风险属性的测试、客户存量资产优化配置、客户年结余资产配置、自动生成格式化报告。

（5）购房规划模块：包括客户基本信息提取、家庭财务报表（资产负债表、收支储蓄表、储蓄运用表）的编制、明确购房目标、计算购房能力（判断是否需要调整购房目标）、规划首付方案、规划贷款方案、自动生成格式化投资规划报告。

（6）教育规划模块：包括客户基本信息提取、家庭财务报表（资产负债表、收支储蓄表、储蓄运用表）的编制、明确教育目标（教育阶段：幼儿园、小学、中學、高中、大学本科、硕士、博士;子女数量）并按当前物价估算教育经费、根据教育目标和家庭财务信息制定投资方案（选取风险低的投资工具：保险、债券、银行理财产品、教育储蓄等）、自动生成格式化教育规划报告。

（7）保险规划模块：客户基本信息提取、家庭财务报表（资产负债表、收支储蓄表、储蓄运用表）的编制、明确家庭现有保额、根据家庭需求法确定家庭各成员应有保额、计算家庭保额差额、根据保额差额选取合适保险品种（意外险、疾病保险、重疾保险、人寿保险、退休保险、教育险）并计算保费总金额、自动生成格式化保险规划方案。

（8）退休规划模块：客户基本信息提取、家庭财务报表（资产负债表、收支储蓄表、储蓄运用表）的编制、明确退休目标、计算退休支出总额（按退休年物价水平计算）、计算退休费用供给额（以退休年物价水平计算）、计算退休金额缺口、养老金缺口解决方案（养老保险、投资）、自动生成格式化养老规划方案。

3、综合实训

综合理财规划方案模块：自主选择实训案例

（1）客户基本信息提取、家庭财务报表（资产负债表、收支储蓄表、储蓄运用表）的编制。

（2）相关财务诊断，根据实际能得到的财务数据计算。

（3）客户风险属性测试（风险承受能力和风险承受态度测试，对照风险投资矩阵表）。

（4）规划参数设置：部分参数为可选项、理财规划师可以自主设置。

（5）细化客户素所有理财目标，包括期限、具体金额。

（6）可行性分析：根据客户家庭财务信息和理财目标编制现金流量表，计算实现所有理财目标的内部回报率，判定是否所有理财目标是否可行。可行，进行下一步，反之，对理财目标进行调整。

（7）在可行的情况下，针对不同的理财目标进行资产配置（年限、投资工具选择、存款配置、每年/月投资金额）。

（8）自动生成格式化综合理财规划方案。

4、实训报告管理

学生实训报告管理：

（1）自动生成学生实训报告列表。

（2）支持学生查看、导出、删除已有实训报告。

（3）显示教师对实训报告的评分和批注。

四、实训平台开发技术要求

系统架构为BS模式，方便多用户使用，平台系统应具备良好的稳定性、高可靠性、兼容性、可扩展性和先进性，为了方便移动端扩展，后端须使用Java开发语言，提供RESTFUL接口，为了后期扩展，后端须使用Spring Boot框架。

五、结语

个人理财实训平台虽然从功能上解决了实训不系统的问题，但在案例设计、投资工具设计上需要教师不断更新，而且在具体的实训项目流程设计上还具有很大的优化空间。

参考文献：

[1] 黎秋华，信息化背景下高职《个人理财规划》课程教学改革探析.课程教育研究，2019 年第 18 期：45.

[2] 孟洁，《理财规划实务》教学现状与改革措施.NO. 02，2018：309.

作者简介：

胡章明（1979.03-）;性别：男;民族：汉族;籍贯：广东广州;学历：硕士;研究方向：数量经济学。