国内商业银行个人理财业务的现状及对策分析

余青

伴随着中国经济快速地发展，国内商业银行的个人理财业务也越来越成为居民投资的第一选择。本文主要讨论：在发展的过程中，存在着种类单一、体制制约以及风险揭示不足等问题。在此，我们提出需要商业银行探索新业务、转变经营模式以及加强风险防范等方面的对策，来推动各项个人理财业务的持续快速健康的发展。

一、国内商业银行个人理财业务发展的现状

（一）国内商业银行个人理财业务现状

1.我国居民对个人理财业务的需求不断增多

基于目前的国家统计局数据情况看来，我国GDP从一开始的1978年的3645亿元直线上升，达到了900000亿元。由此可见，我国经济正在处于一种良性的发展态势，个人的手头闲散资金不断增多，居民对个人理财业务的投资需求也越来越强烈。

2.金融机构无法满足个人理财的需求

基于当前金融机构所提供的理财产品看来，其主要体现出了缺乏创新、产品重复率高等诸多缺点。针对于客户而言，自身的选择面不高。所以，还是无法真正将当下理财产品单一的困境予以突破，这显然已经成为了一项明显的桎梏。

3.宏观调控政策对个人金融活动的影响不断增强

截止2018年9月10日，沪深两市投资者新增开户总数为177738户。所以，将宏观经济政策进行切实的调整之后，个人投资者的投资机会也不断增多。

二、商业银行个人理财业务的制约因素

（一） 理财产品趋同，创新力不足

截止目前的实际情况看来，我国银行的个人理财产品种类也处于较为繁多的状态，然而，国内各个银行还推出的很多产品仅局限于储蓄、保险、基金等的简单组合起来，只是在内容、以及形式上有所不同而已，缺乏自身创新优势。这终将造成个人理财产品看似种类繁多，实际上是功能特点相似、投资收益相当，很难保持产品的差异化优势。

（二）金融业分业经营体制的制约

截至当前发展的现状，整体仍然处于一个分业经营、以及分业监管的体制之下，然而，我们也必须要承认一点的是，当前的政策限制情况极为严重，银行也并不能够直接与证券、保险领域相挂钩，并需要予以独立化经营。由此可见，银行理财服务当中的核心业务大部分都流于形式，无法真正发挥出实际效果。

（三）对理财产品风险揭示不足

目前，我国商业银行注重于对个人理财产品的预期收益率的宣传，这样子只是从收益率这一方面进行考量，鲜少会提及其的风险情况。这种仅仅只是考虑收益，忽略风险的做法明显存在一定的弊端，甚至于还会直接导致银行与客户之间出现极大的纠纷，解决起来也会显得有些吃力。

三、发展国内商业银行个人理财业务的对策分析

（一）提高银行个人理财产品的创新能力

伴随着社会不断快速地发展，人们在投资理财产品的时候，也会更加倾向于选择：特色化、多元化。对此，需要商业银行在对理财产品进行研发时具有针对性，并顺应时代发展趋势，以市场变化为依据及时调整和升级产品，将理财产品的种类变为由“大众化”直接向“个性化”转型与升级，让个人理财产品逐步形成独有的特色。

（二）加强金融机构之间的合作，实行规范的混业经营

在个人理财方面，我国政府并未展开积极宣传，同时，公开推广信托的行为在国内是被明令禁止的，因此，信托产品并不被广大民众所了解。为解决上述问题，需要从政策角度予以更加有效的扶持，对银行与信托等行业建立战略联盟的行为予以勉励，对银企合作不断增强，将存在与股票等金融市场的阻碍逐步清除，对行业内各自为营的状况尽快予以改变，对银行投资领域的比例逐步增加，以调整个人理财目前存在的发展空间。

（三）加强个人理财业务风险防范

我国商业银行应当结合当下宏观经济环境因素，审视自身發展现状，以建立健全科学有效的风险管理体系。产品从研发、生产到推销、售卖以及出售之后的售后服务各个环节都需要严格把控风险水平，将可控风险降到最低。另外，产品研发必须保证其科学性及严谨性，产品定价必须严格遵循市场规则，对产品的风险评估与风险预测必须实时进行，以制定有效的风险管理措施。

四、结语

近来，我国国民经济持续呈现出快速增长的趋势，国民的面对投资理财的理念越来越强。但是，发展的同时一些问题也随之而来，所以需要对其不断地进行探索以及研究，还要结合银行本身的发展特点，从而促进个人理财业务的快速健康发展。（作者单位：天津商业大学）