郑睿杰 great neck public school 美国
从1992年开始,美国的互联网金融就已经开始出现,并且迅速地进入了快速发展期,在1999年就推出了全球知名的第三方支付PayPal并在经历重重波折之后于2016年实现注册量过亿,并在之后接连地产生了全球首家P2P的网络借贷平台Zopa、美国的众筹融资平台Kickstarter以及美国互联网银行ING Direct USA等的互联网金融模式。我们通过对美国的互联网金融模式的发展历程的研究发现,美国的互联网金融模式主要包括互联网金融的支付体系、传统金融业务互联网化、互联网信用业务以及互联网货币,我们可以根据这四种互联网金融模式的具体内容进行分析,针对性地指出它们的优势和不足之处,并且进一步地分析互联网金融发展的美国模式对我国的互联网金融发展的启示,然后提出相应建议促使中国和美国的互联网金融共同进步、共同发展。
通常我们所说的互联网金融的支付体系主要是指第三方支付或者移动支付等依靠移动终端来实现的一系列金融活动。其中,美国著名的第三方支付就是美版的“支付宝”PayPal,它是最早出现的金融移动支付,也是当今互联网金融支付平台中最大的第三方支付平台,但是它的发展经历了重重波折。具体来讲,PayPal于1998年创立并受到当时人们的广泛关注,在2000年遭受美元的利率大幅下跌的影响导致有零收益甚至负收益的现象发生,但是2005年之后美联储实行加息政策,美元的利率又大幅度上升,PayPal平台又回到大众视野当中,直到2007年它的规模达到了10亿美元,但是又于2008年遇到了美国次贷危机的爆发,2011年7月出现资不抵债的情况致使它难以维持下去,之后再东山再起,在2016年实现全球注册账户过亿直到至今成为当今互联网金融支付平台中最大的第三方支付平台。
美国的互联网金融发展模式除了对互联网金融的支付体系进行创新和改进,还会对传统金融业务进行互联网化,使传统金融业务和互联网技术相结合实现混合式的金融发展模式,为更好地发展金融提供了新的思路和新的渠道。比如美国在1994年成立了一家安全第一网络银行,这家银行打破了传统的银行经营模式,完全采用网络经营,让所有经济往来都以线上交易的形式进行。比如1998年所建立的环球网系统就可以实现用户在因特网上查看自己详细的账目信息,一些小资产用户也可以非常及时、科学又准确地了解自己最新的资金往来情况。当前的很多银行也是采用了线下门店和线上银行应用的相结合的方式,可以让很多用户足不出户就可以实现转账汇款、查询业务信息等的金融交易过程。
众所周知,美国非常提倡提前消费的消费方式,因此,美国的信用卡业务应用非常广泛,一些P2P网贷平台也在不断地发展起来。美国在2005年就创建了全球首家P2P的网络借贷平台Zopa,从数据上来看,在它诞生的第10个年头,它已经积累了超过5万名借款用户以及8万名贷款,其中借款人和贷款人之间的借贷金额也超过了5.56亿英镑,而且它的坏账率非常低,只有0.18%。根据对这个平台的进一步研究,我们可以知道这个平台能够取得这样的效果,主要在于这个平台要求借款用户和贷款用户必须实名认证,以及其借助了权威的综合评级机构的信用评级,再加上Zopa平台自身的系统检测和评估,可以使得用户信息高度透明化但是又不会被随意泄露。
随着互联网技术的不断发展,虚拟经济逐渐出现在人们的视野之中。虚拟经济主要是与实体经济相对应的,它主要是通过互联网货币进行交易,它不会存在货币造假等情况。比如说我们当今特别流行的比特币,它是一种P2P形式的虚拟的加密数字货币,它最开始是因为2008年的全球金融危机的爆发而产生。发展至今,比特币的数量非常有限,它的价格达到过19850美元的历史高价,也跌破过10000美元的历史低价。总之,互联网货币主要就是指一种虚拟经济中产生的货币,与现实中的货币完全不同,除了比特币之外,还包括Q币,Facebook币、亚马逊币等等。
总体而言,美国的互联网金融发展的非常迅速,仅仅经过了28年就从金融发展的快速增长阶段到平稳增长阶段再到现在的创新增长阶段,在这个期间,我们可以看到互联网金融发展的美国模式有非常可取之处,我们可以对美国互联网金融发展的优势进行学习,但是这期间也经过了各种挫折和挑战,因此其中也有一些不足之处值得我们进行深度的探讨并汲取其中的经验。
针对美国互联网金融发展的成就来分析,我们发现美国互联网金融有非常多的优势值得我们以及其他国家在发展互联网金融的时候进行探讨和学习,它的主要优势包括以下的两大方面:
第一,美国互联网金融发展非常重视创新发展。我们一直知道,美国人是以敢于创新为特点,根据美国互联网金融平台的诞生和发展历程来看,互联网金融发展的美国模式最重要的优势也是敢于创新。比如说第三方支付平台PayPal和P2P网贷平台等都是最先于美国诞生的并逐渐发展起来的。随着互联网技术和计算机技术的广泛应用,许多美国银行开始利用这些新的技术和手段进行进一步的创新和改进,在原有的研究发展成果之上进行进一步的巩固和发展他们的优势。比如花旗银行在这方面就做得比较全面,它既非常重视自身服务的精密程度,也很关注咨询方面的业务,并且在这两方面都有非常不错的成就,在世界范围内的地位也是遥遥领先。
第二,互联网金融发展至今,美国非常重视满足用户的金融需求。在互联网金融发展过程中,智能搜索引擎可以根据用户的信息进行综合分析,从而有针对性地实现对用户的推荐和了解更全面的信息,可以通过大幅度提高用户的搜索准确率,在这种方式之下让用户信息在自己的账户中充分透明。
美国的互联网金融发展的非常迅速,但是在发展过程中也受到很多挫折和困难,这主要是因为互联网金融的发展的美国模式仍然存在一些不足之处有待我们进一步的探究和分析并提出相应的解决措施。具体来讲主要包括以下三个方面:
第一,用户信息泄露风险提高。随着网络技术的不断发展以及互联网金融时代的更新换代,我们发现整个金融业的经济发展都从中得到很多好处并实现了一定的经济效益,但在这个非常重视用户信息的大数据时代,也增加了我们用户信息泄露的风险。因为所有的金融交易都经过网络平台,而调查研究分析,许多大平台都存在被盗的风险,而且有的技术人员掌握了非常熟练且专业的计算机技术,可以通过黑客技术等完成整个交易过程而不留下任何盗窃痕迹。
第二,网络支付存在的风险增加。当前,存在很多或许是因为利益,或许是因为个人因素的商业机构开始采取各种各样的互联网手段窃取他人的金融信息的现象,而且当今美国的部分金融机构自我保护意识和风险防范意识还不够强,导致这种金融信息被盗的事情经常发生。而且,根据可靠数据调查分析可知,大约有80%的用户金融信息被盗案件都是来自内部作案。
第三,个人信息泄露不易追责。一方面,因为互联网技术的发展和计算机技术被广泛使用,很多拥有专业且熟练的计算机技术的人员进行作案可能不易留下作案痕迹,导致用户信息泄露事件发生了也难以追责。另一方面,由于目前美国还没有一部特定的法律法规服务于用户的个人信息,使得有一些试探法律或者专攻法律的人员也能很好地找到法律的漏洞,知道如何进行用户信息的盗窃却不会受到行政处罚或是根本不构成犯罪行为,更不用谈及追责。
根据对美国的互联网金融发展模式的研究,我们知道它的最大优势就是善于创新,我们在发展互联网金融的时候也应当要抓住这个优势并通过它进行建设创新试点区,进行分批次、分领域的互联网金融发展,这样将创新意识应用于实践当中为更好地发展我国的互联网金融提供前提和基础。同时,我们要寻求与传统的金融发展模式相联系的混合金融发展模式,构建一个更加全方位的互联网金融发展体系,采用多元化的付款方式,为更好地发展我国的互联网金融奠定坚实的基础。
当前在美国的互联网金融模式发展过程中存在用户信息泄露风险大、网络支付存在的风险增加以及个人信息泄露不难以追责等的问题,归根结底都是由于的信用体系建设不健全,存在一定的问题从而导致整个信用体系建设缺乏应有的实践意义。那我国要更好地发展互联网金融就应该要更加进一步的完善我们的信用体系,全面实施关于个人征信系统的管理,对用户的个人信息进行及时的更新和保证他们的科学性以及完整性,同时还要建立互联网金融发展过程中的黑名单,对失信行为予以严厉的惩罚。完善的信用体系一定离不开信息的全面性,因此我们必须要采用大数据分析,合理地、定期地对用户的征信进行调查和分析,确定失信人员和守信人员的区别并做出相应的区分。
根据当前美国互联网金融发展的模式分析,我们发现正是由于缺乏一套相关的法律法规制度,致使有的不法分子在法律的边缘游走和试探,甚至出现很多在进行用户信息窃取之后找不到实际证据或者是直接证据去指认他们的犯罪行为从而让他们得以逃脱。因此,我们要进一步地对包括商业银行法、证券法、保险法、银行业监督管理法等相关的金融法律法规进行全面的完善和健全,明确在发展互联网金融发展过程中的法律责任以及行业的底线,并将此应用于实践中,对相应的违法行为依法处置。
综上所述,我们知道从1992年至今,美国的互联网金融经历了快速发展期,稳定发展期以及创新发展期这三个阶段,它主要有互联网金融的支付体系、传统金融业务互联网化、互联网信用业务以及互联网货币这4种发展模式。但总体而言美国的互联网金融发展非常迅速的,主要来讲就是因为美国非常重视创新意识和用户的金融需求。但事实上,美国互联网金融在这发展过程中也遇到很多挫折和困难,主要原因也在于这个模式本身也存在一定的不足之处,比如它存在用户泄露风险高、网络支付存在风险增加以及个人信信息泄露不易追责等的问题。我们针对美国的互联网金融发展模式的优势和劣势进行了深刻反思,受到了一定的启示,并且根据我们所受到的启示提出了相应的对策,具体包括加强创新意识、完善信用体系建设以及完善金融相关的法律法规制度,进一步促进我国的互联网金融发展模式的创新与改进,同时也为我国互联网金融的发展模式的优化提供一些新的思路和想法。