互联网金融的安全与风险问题研究

李玉倩 华南理工大学广州学院

一、引言

互联网金融自诞生除拥有互联网行业的云数据计算与金融行业的金融交易优势外还同时具有互联网与金融行业的双重风险，近年来，关于互联网金融的风险被接二连三的曝出，政府工作报告中连续几次提到互联网金融，其报告内容也从“促进”到“规范”到“高度警惕风险”。当最初的人潮红利褪去，该行业面临的危机除了两个行业自身所具有的双重风险外更多的是新兴行业的定位以及后续发展趋势。如何规避、控制互联网金融风险，保证投融资者的权益，让互联网金融行业得以健康有序的发展，便是本篇文章所要探索的内容。

二、互联网金融风险分析

（一）互联网金融技术漏洞

互联网虽以短时间内可传输大量信息被熟知，可信息传输过程中是存在着各种风险的。最常见的安全漏洞主要集中在以下12个方面：业务设计缺陷、XSS跨站脚本漏洞、手机短信验证缺陷、登录功能缺陷、CSRF跨站请求伪造漏洞、SQL注入漏洞、敏感信息漏洞、服务器组件漏洞、文件上传漏洞、不安全的数据传输、弱口令、会话标识未更新等。

（二）信息不对称问题

投资者对于平台，当平台的运营模式的不规范时会导致投资者对于平台的资金流向、对借款者的身份识别过程一无所知。

平台对于投融资者，不具备还款能力的借款者有意隐瞒自身的信用记录，平台无法获知真实状况而使平台产生不良交易记录导致平台在市场竞争中处于劣势地位。

投融资者对于平台，平台为吸引投融资者而开出的利益噱头，如前段时间一系列的‘校园贷’事件肆虐产生的暴力催收、超高的利息等在近几年的社会事件中屡见不鲜。

（三）专业人员缺乏

我国进行系统的、专业性的人才培养是从2014年起步的，分别从三个层次开始，分别为研究生层次、本科层次、专科层次。

在互联网金融起步阶段，由于高校开展互联网金融专业较晚，尚未有对应的专业毕业生，而在后期互联网金融整改阶段又提高了对互联网金融人才的能力要求，又导致人才质量缺乏的问题出现。

（四）特殊投融资者需求与市场上产品特性不匹配

在互联网金融风险被再三强调的今天仍会屡次发生的最重要的一点就是特殊需求，传统的金融业因普通民众的信用不足以用来借得贷款而被拒之门外，而这部分的需求量又不是少数，于是便有各种以谋取利益的非法平台通过不正当手段提供虚假的满足特殊客户需求的产品，以达到非法吸收公共存款的目的。

三、互联网金融风险防范措施

（一）提高并完善互联网金融技术能力

一个新兴行业是无法仅靠前期的人潮红利带来的短期效益站稳脚跟的，互联网金融行业想要有序的发展还需建立成熟的互联网体系对信息技术进行监测，加强互联网技术的完善提高平台的抗风险能力的同时也要需采取措施对数据进行加密处理以此保障数据安全，降低数据泄露事件的发生概率。

（二）政府加强监管力度

为加强管制、减少恶性案件的发生，首先要做的就是将市场机制规范化，提高平台进入互联网金的门槛；其次需要逐渐完善相关的法律法规，用更规范、更系统的监管体系对违法乱纪的平台进行惩戒，从而有效推进互联网金融的有序平稳发展；最后，对互联网金融中的平台、资金需求方以及供给方进行核查，核查平台资质、核查资金供给方资金来源渠道、核查资金需求方个人信用等做到违法必究，执法必严，以此用来整肃互联网金融行业规范。

（三）平台与投融资者间信息透明化

为减少三者之间为了各自的利益而对互相进行隐瞒可采取建立征信体系方式，通过征信体系三者之间可对其进行摸底考察，从而可进一步减少因信息不对称造成的恶劣事件的发生。

（四）加大人才培养力度与深度

互联网金融发展离不开专业人员的培养，我国互联网金融行业起步较晚，国内又无前人经验可取，因而与国际间的沟通必不可少，在必要的条件下可引入海外相关的技术人员用以解决我国互联网金融在发展过程中的问题；同时需要相关机构注重并采取适合的政策去鼓励、引导对技术人才的培养，在加大培养人才力度的同时也要注重人才培养深度与质量问题。

（五）多样化与特殊的互联网金额产品百花齐放

互联网金融行业可考虑实施设立多样化的互联网金融产品满足普遍的需求、设立特殊的互联网金融产品用以帮助部分特殊客户进行资金周转，同时在对特殊客户进行资金投放时也要设立相关的措施避免坏账的发生从而减少灰色地带恶性事件的发生，以此维护互联网金融行业有序发展。

四、总结

影响互联网金融行业发展的因素具有不可估性，互联网金融安全同样具有不可确定性，一旦某种因素的影响程度累加到一定程度便会由相对安全的因素转变成互联网金融风险因子从而导致局面变得不可控，为避免这种局面的发生，现阶段所能做的就是加强对大众互联网金融安全知识的普及以及加强风险监管力度、建立完善的相关措施、设立正规的多样化的互联网金融产品满足各类客户需求以此尽量减少不可估因素突变的概率。