国有商业银行的经营风险及其控制研究

邱海舰 张清生 孙超 刘瑞金 中国工商银行伊春分行

鉴于银行部门在国家金融部门中的重要作用，当银行风险成为现实时，可能导致银行部门遭受重大损失，并在全国金融部门产生重大的负面影响。因此，研究如何有效管理我国商业银行风险的有效措施，提高国有商业银行抵御内外风险的能力，有效应对新兴市场的风险泡沫和通胀压力管理，促进中国金融公司和国民经济的健康发展，具有十分积极的意义。

一、商业银行经营风险的特点及成因

（一）商业银行经营风险特征

银行需要分散风险，并给风险背后的利润提供保护，做好内部工作。在各个环节中，存在着业务风险，工作和道德风险等等，商业银行的风险以全时段、方位和全流程为特征。商业风险的根源主要是人为因素，人为行为无法得到有效控制，导致业务风险难以避免。包括内部银行经营者、非银行客户、员工、市场消费者等等，其行为或多或少影响银行经营方向，给银行带来不可控风险。在竞争压力下，银行自身活动不断创新，多功能创新自然也会带来多变的新风险。

（二）国有商业银行的商业风险的原因

从经济环境来看，国有大中型企业作为中国国有商业银行融资客户的主要来源已进入一个新的周期。产业结构不合理、全球经济发展不平衡、企业效益低下成为银行利率难以征收、资产质量差的主要原因，导致资本周转灵活性下降和潜在增长风险上升。从公司治理的角度看，国企采取“负债经营”策略，利用银行资金实现周转，但难以按时偿还贷款，导致商业银行大量资金没有灵活性。另一方面是政府的行为，往往由中国政府将风险由政府本身转移给银行，政府直接参与商业银行的贷款活动。另一方面，地方政府优先考虑的一些项目可能无法满足银行贷款要求，特别是当政府不承担项目风险时，一家银行的运营风险就变成了真正的损失。

二、国有商业银行的主要风险

国有商业银行风险的原因有很多，包括管理和决策风险、政治和法律风险、恶劣的社会经济环境、银行管理人的道德观念、借款人的管理能力等诸多方面。目前，商业银行商业业务风险的主要形式如下。

（一）信用风险

银行是以存贷款经营为基础的金融公司，信用风险是商业银行设立后最大的风险，银行的抵押水平越低，贷款越多，产生信贷风险的机会就越大。由于没有有效的风险约束和激励机制，我国的银行观念被扭曲，损害了信贷资金的安全，以流动性和效率为代价，片面追求贷款规模，是“超贷”的一种普遍现象。

（二）支付结算中的风险

当金融业竞争日益激烈时，金融机构的工作人员为了抓住客户稳定的存款，无视相关的现金管理规定，使客户可以简单提取大量现金，它采取了一种虚增存款的方法，实际并没有存款。存款和贷款的实际不匹配比率提高，虚假存款要求银行进行实际贷款，导致银行风险增加。中国的商业银行已经进入一个“微利时代”。更糟糕的是，由于中国企业利率延迟或不偿还的现象更为频繁，所欠利率价值相当高，国有商业银行表面上有利润，但实际上存在损失。

三、国有商业银行经营风险控制措施

（一）树立正确的经营理念和风险管理意识

从某种意义上说，风险是商业银行管理面临的挑战。机会风险或损失风险是其自身的风险管理能力。要管理好风险，首先必须具备甄别风险技能，即根据风险检查收集运行情况的渗透信息，选择一些风险较小的项目；其次，具备快速而敏感的技能，在其他竞争对手之前，把握好机会；最后是恢复技能，即抗风险能力，风险管理应适应银行风险管理的国际趋势。如今，风险管理的概念已由信用风险管理向综合风险管理发展。

（二）加强信贷风险防范

为了防止信贷风险，将围绕信贷风险的早期优先事项和贷前审查开展以下活动。首先，利用国际先进的技术和经验，尽快建立银行信用根据内部评级体系和风险模型。其次，要建立稳定的内部控制机制和激励机制，严格控制贷款等资产的业务流程，明确责任和收入比例，落实贷款后责任制。第三，通过比较资产投资系统的成本，及时选择产出策略，达到最佳的资产配置效果。

（三）建立有效的风险预防和管理机制

商业银行在风险管理中的作用是寻找业务流程中的风险点，衡量业务风险水平，从风险管理中创造利益，并克服风险。商业银行应建立有效的风险防范和管理机制，完善风险管理体系。一是适应商业银行股权结构的变化，逐步建立政府领导下的管理组织结构。建立总部、分行、市级银行三个风险识别、计量和监控机制。其次，要改变行政地位，逐步实施风险管理横向扩张、纵向管理，实行矩阵管理，改变过去内部规则管理和商业银行框架，实施以业务流程为重点的管理体系，不断探索以战略业务课题为重点的风险管理体系。第三，建立强有力的风险评估、评估、监控和分散机制，培养高素质的风险管理人才。

四、结束语

综上所述，新时期中国经济水平有了一定程度的提高，所以我国国有商业银行面临着更加激烈的市场竞争，要想在市场竞争中生存，就必须增强中小制造企业自身的核心竞争力。金融混合产品数量不断增加，金融创新与风险防范、对金融市场的影响及其带来的系统性风险、政府调控机制的适度改革、政府控制机制的改革、不同金融机构的适应等热点问题日益明显。只有充分认识银行业活动的风险特征，把风险管理和预防结合起来，才能在利润增长和风险防范方面产生最佳效果。