浅析互联网金融未来的发展方向

敖宇琦 江西师范大学

一、我国互联网金融的概念以及模式

（一）概念

根据中国人民银行等十部委在2015 年联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中是将互联网金融做了如下定义：“互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。”

（二）模式

1.第三方支付模式：支付作为商业交易过程中的必要环节，存在可扩展性的特点，向上下游扩展产生：在线生活缴费、在线社交（例如微信中的支付）、互联网理财等高附加值的生态圈式服务，而第三方支付就是将人们生活中的多数甚至任意支付场景，以智能手机作为实现载体，通过微信、支付宝等第三方支付媒介，实现将互联网服务与移动支付连接起来。目前，第三方支付也已经成为人们进行互联网金融活动的入口。

2.网络借贷模式：目前互联网借贷主要包括两种类型，一是P2P（peer to peer）网络借贷，二是网络小额贷款。其中P2P 网贷是网络借贷一个重要的类型，其中以宜人贷为首的一系列互联网企业便是从事借贷信息中介的代表。而网贷小额贷款不同于P2P 网贷，它是通过互联网公司所控制的小额贷款公司向客户发放贷款，其中以蚂蚁金服下的网商银行为代表的。

3.众筹模式：指通过互联网的形式进行公开小额的融资，其中包括了公益众筹、股权众筹以及实物众筹等模式，比如你想拍一部电影，因为经费的短缺，这时便可以采取众筹模式，以投资人可在电影中出境作为回报而开展众筹活动来实现这一项目的完成，这也体现了众筹的一个主要目的，那就是融资，但它的回报与一般的融资货币回报不同，众筹可以将精神上的感谢、实物、作品、股权等作为回报。

4.互联网理财模式：指通过互联网管理理财产品，并从中获取收益。其中以余额宝为代表的互联网理财方式这几年以指数增长态势蓬勃发展，管理其天弘基金也一跃成为全国最大的货币基金。而这只是互联网理财市场发展的一大缩影。互联网金融的发展，为不同风险偏好以及风险承受能力的投资者提供了多样化的投资选择，在降低交易成本的同时也促进了互联网理财市场的发展，更促进了中国金融行业的发展。

二、互联网金融的发展方向

（一）普惠化

根据世界银行的统计数据显示，全球有近30 亿成年人得不到任何正规的金融服务，而中国也正是普惠金融难以普及的重灾区，这也印证了经济学中的“二八法则。”但是，随着近几年来互联网金融的高速发展，由于其自身广泛渗透性以及易接触性的特点，再因为智能手机设备的普及，为普惠金融的实现提供了可能。

同时，随着数字技术的发展也推动了普惠金融的发展，就像前面所说的一样，技术是不可能成为可能，数字技术的发展让信息的采集，风险的管控变得更加精准有效，为普惠金融的发展提供了肥沃的土壤。

（二）精准化

在金融营销学中，有着这样一个词“有价值的差异化”，这一概念告诉我们，金融企业想长期经营下去，应该根据外部环境的变化，市场的偏好需求变化，抓住痛点，去提供有价值的差异化，在为他人提供贴心优质服务的同时实现自我收益的目标。

以大数据、云计算、移动计算等技术为特点的互联网金融正是为了达成这一目而量身定做出来的一样，一方面它利用自身拥有的大数据，对金融产品服务进行细致化分类，同时另一方面结合用户所在的场景挖掘了解顾客的个性化需求，从而提供个性化、差异化的金融服务，实现互联网金融的精准化。

在正态分布中也存在一种叫作长尾效应的概念，这一概念指，正态分布中高概率的区域称为“头”，即目前社会上所流行的事物，而非流行的事物即是“尾”，互联网金融带来的精细化便是设计有价值差异化的金融产品服务将这一部分尾加总起来，它们的和将会比“头”所在区域的面积还要更大。

（三）互联网+化

互联网只是作为一个工具，而真正实现互联网金融，需要将实体行业与互联网这一工具结合起来以达到盈利增收，即“互联网+各个行业”，就是需要我们敢于发现，敢于打破常规，敢于创新，充分发挥互联网在社会资源配置中的优化和集成作用，将互联网这一技术成果，将金融这一资金融通功能服务于各行各业，为社会提供创新力与生产力，实现经济的高速高效发展。

互联网如何去嵌入到各行各业中去，这就需要从生活中的经历去发现，即当下所说的“场景化”，结合特定的场景，联系痛点，增强互联网金融产品服务与客户之间的关联度。而互联网+也将是未来生产和生活的方式，同时也是互联网金融重要的发展方向之一。

（四）安全化

1.监控可行性：区块链的出现，虽然为金融行业起到了信息上的对称性加强的作用，但同时，它特点中的去中心化以及去信任化使得监管成为一大难题，这也是为什么比特币在中国禁止交易的一个重要原因，对于互联网金融的监管仍需保留，对其风险的防控也离不开相应的监管。

2.客户信息安全性：互联网金融企业对于客户偏好、需求等信息的收集不是以具体定位用户个体为目的，而是在实现设计金融产品服务精准化的同时，也实现对敏感隐私数据的可靠保护，对于互联网金融中资金交易的用户隐私保护，信息披露和信息安全以及对平台运营风险的防控都要有严格规范的管理制度去实现。