创新“协会+公司+银行”模式破解养殖户融资难题——山西省晋中市太谷区畜牧业协会贷款模式调研

文│周希梅（全国畜牧总站）

刘景景 （农业农村部农村经济研究中心产业与技术研究室）

山西省晋中市太谷区是一个农业大县，也是畜牧大县，畜牧业产值占农业总产值的45%，农民人均养殖纯收入达到5800元。由于养殖风险大，金融机构不愿贷、不敢贷一直是制约太谷区畜牧业规模化发展的顽疾。为了破解养殖户融资难、融资贵等问题，太谷区畜牧业协会积极探索，通过“协会＋公司＋银行”担保融资模式，有效解决了规模养殖户的融资问题。

一、成员贷款难催生组织创新

太谷区畜牧业协会成立于2014年，由部分规模化养殖企业和养殖户共同发起成立，最初主要是为了抱团取暖，解决规模养殖户在发展中面临的各种问题。对于多数养殖户来说，资金不足是畜牧业在发展中面临的一个首要难题，为此太谷区畜牧业协会与当地多家金融机构进行接洽商谈，由协会出面，为协会成员出具担保函，为规模养殖户贷款提供担保。但从实际运作来看，太谷区畜牧业协会作为一个公益性的中介组织，自身没有资金，难以为银行提供风险补偿，因此担保函对银行而言仅仅是一个基本要件，作为养殖户的资信的补充资料，银行仍然需要具有稳定收入的担保人提供担保。对大多数规模养殖户来说，凑齐符合银行条件的担保人数较为困难，难以达到银行的担保要求。因此，仅仅依托协会很难解决规模养殖户的融资难题。

为了真正破解规模养殖户的融资困境，太谷区畜牧业协会经过反复沟通和协商，决定通过成立下属公司来为养殖户提供担保。2017年，太谷区畜牧业协会注册成立了太谷惠众畜牧科技股份有限公司（以下简称“太谷惠众”），由72个养殖户自筹资金101万元作为公司股本，一元一股，股份可在协会成员内部转让。太谷惠众与由晋中银行发起设立的股份制商业银行——兴泰村镇银行开展贷款合作，为养殖户融资找到了新途径。

二、“协会＋公司”形成融资新模式

太谷区畜牧业协会、太谷惠众与兴泰村镇银行约定，太谷惠众的股本金存入兴泰村镇银行，作为担保基金，兴泰村镇银行承诺以公司股本的5～10倍为协会会员提供贷款，每户贷款上限为30万元。银行对协会成员的贷款月息低于当地贷款月息2厘，但太谷惠众向贷款户收取月息2厘，作为公司的运营开支。例如，太谷当地银行给养殖户的贷款一般是月息9厘，年化利率为10.8%。通过太谷惠众贷款的养殖户，兴泰村镇银行收取7厘的贷款月息，太谷惠众再按照年化利率2%收取服务费，最终养殖户贷款的年化利率为10.4%，仍然低于银行贷款的利息水平。通过太谷惠众与兴泰村镇银行的合作，养殖户贷款少了烦琐的程序。

贷款主要的流程为：成员向太谷区畜牧业协会提出贷款申请，太谷区畜牧业协会成立的太谷惠众公司组织评委审查，并出具评审报告，之后经董事会同意后，向兴泰村镇银行推荐放贷。兴泰村镇银行依据合作协议，在不超过太谷惠众股本的5～10倍范围内，向申请养殖户发放贷款。如所放贷款额已超过约定总额，则需等到之前贷款到期还款后才能发放新的贷款。

三、以担保和反担保合同构建风险防范和化解机制

为了解决融资风险问题，太谷区畜牧业协会、太谷惠众与兴泰村镇银行以及借款户签订委托保证合同，太谷惠众在其保证范围内承担连带责任。若养殖户在主合同约定的债务履行期届满不能向银行还款，太谷惠众在约定的保证范围内代为清偿。一旦太谷惠众履行了代养殖户清偿债务后，即有权要求养殖户归还其代偿的全部款项和利息，以及太谷惠众的其他损失和费用等。

太谷区畜牧业协会、太谷惠众还与养殖户签订保证反担保合同。合同规定：当借款户没有按期履行清偿或给付义务时，养殖户要以其拥有的全部财物，包括但不限于存单、有价证券、车辆、家用电器、住房及其他动产和权利等，承担连带责任。养殖户把养殖设施、畜禽等作为抵押物，抵押给太谷惠众公司。养殖设施、畜禽对银行来说难以处置，但对协会成员有价值。如果养殖户违约，协会可以把畜禽卖给其他养殖户。这种同业之间的债务代偿以及产品收购，较好地解决了畜禽抵押处置的问题。同时，协会对养殖户情况相对了解，也最大限度避免了信息不对称。此外，太谷区畜牧业协会的会员单位中除了养殖户外，还有饲料企业，当遇到养殖户贷款无力清偿时，协会还可以引导饲料企业代养殖户还款，后期养殖户再将养殖产品通过饲料企业进行销售。

四、新融资模式推动太谷区畜牧业持续发展

2017年以来，太谷惠众与兴泰村镇银行合作3年，累计放款超过3000万元，较好地解决了畜牧业发展过程中的部分资金问题，不仅有力地推动当地规模养殖发展，同时也促进了太谷区畜牧业协会持续壮大。2020年，太谷全区生猪出栏预计超过33万头，家禽出栏预计达到1800万只（羽），羊出栏预计达到35万只。太谷区畜牧业协会会员达到264个，从最初简单的抱团取暖到资源共享组织生产，再到统一管理、规模化运作、金融化服务，逐渐发展壮大，成为了一支运行良好、联农带农的公益组织，成为政府政策的承接地、养殖行业的“保姆站”。

每年团购生产物资可为养殖户节省资金200余万元，“谷蓉香”作为太谷区畜牧业协会公共品牌，产品涵盖肉、蛋、奶等功能型产品，从养殖到产品研发、销售，勤劳的养殖户正在努力实现从产品到商品的转变，实现从埋头苦干到放眼市场的蜕变。依托太谷区畜牧业协会的“组织化发展”模式，太谷区生猪养殖已形成了完整的产业发展体系，晋汾白猪品种的推广、家庭牧场的规模化经营、开源肉业的屠宰加工、“谷蓉香”品牌、山西鸿泰谷的粪污无害化处理，使全区畜牧养殖业实现了健康、绿色、有机化发展。

五、面临的主要问题及政策建议

太谷惠众的这种创新模式在实际发展中也遇到一些问题：一是公司资金规模小、收益差限制了发展能力。太谷惠众成立的初衷是协会成员互帮互助，考虑到养殖户资金紧张，初期入股资金较少，贷款担保费率也不高。但是太谷惠众收入比较少，加上聘用专人负责材料搜集、贷款审核及手续办理等工作，现有收益仅能解决所聘员工的工资，难以持续发展壮大。

二是风险补偿能力相对较弱。为了防范风险，太谷惠众股东约定从现有收益中每年抽取5%～10%作为风险金。一旦发生养殖户欠款还不上且没有资产可执行时，优先从风险金中补偿。但由于收益较少，风险金规模也很小，一旦有较大风险发生，如大规模的动物疫病暴发时，太谷惠众就难以应对。而且，随着贷款规模增加，风险也不断加大。太谷区畜牧业协会也曾试图成立资金互助社或成立基金，但受金融监管政策的要求，想法未能实现。

推动太谷“协会＋公司＋银行”模式进一步完善，更好发挥价值，需要政府、金融机构和协会共同发力。一是建议由当地政府牵头，财政、协会和养殖户共同出资，设立畜牧业风险补偿基金。由太谷惠众等类似的协会背景的组织，负责办理基金的账户开设、监管、补偿款支付等相关事宜，并严格规定政策性业务的标准，控制业务范围、控制担保额度。风险补偿资金直接存入在合作银行开设的风险补偿基金专门账户，并实行封闭运作，专款专用，补偿基金仅用于担保贷款风险补偿。

二是要探索数据赋能，解决畜禽抵押贷款难的问题。建议充分开发利用人民银行征信中心的“动产融资统一登记公示系统”大数据，及畜牧管理部门“畜牧业直联直报系统”等大数据，帮助实现活体动物资产的抵押登记，并出具有效证明文件，以及帮助承贷银行控制抵押资产风险，真正唤醒养殖户手中的“沉睡资本”。

六、太谷融资模式创新对于农村改革发展具有重要的价值和意义

太谷区畜牧业协会探索“协会＋公司”的新模式，通过协会注册成立公司，既发挥了协会在组织养殖户方面的优势，又利用了公司作为市场主体的优势，为成员融资找到了有效途径，同时还利用协会内部成员同业优势，解决了以往畜禽不能抵押的难题。这一模式创新对于农村改革发展具有重要意义。

1.太谷区畜牧业协会的融资模式创新为金融资本向农业农村倾斜拓展途径。党的十九届五中全会关于《十四五时期国民经济社会发展规划建议》明确要求：优先发展农业农村，全面推进乡村振兴。金融信贷向农业农村倾斜，既是落实国家关于优先支持农业农村发展的要求，也是乡村产业振兴的重要支撑和保障。面对众多家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体，如何在符合金融风险防控要求的前提下给予贷款支持，成为乡村在发展中面临的一个难题。太谷区畜牧业协会这种融资模式为解决这一难题提供了有效的解决方案。

2.太谷区畜牧业协会的模式创新将加快推动农民的组织化水平。

我国小农户众多，即使是现有的新型农业经营主体，但多数规模也并不大。提高农户的组织化水平，构建复合式立体型的新型农业经营体系是推动我国农业转型升级，提升质量和效益的客观要求。但目前大多合作社、协会对成员的凝聚力不强，成为我国农业组织化水平提升的一个难题。太谷区畜牧业协会这种融资模式创新，通过解决养殖户的融资难问题，大大增强了协会的吸引力、向心力，为众多合作社、协会强化服务功能和增强凝聚力提供了可资借鉴的经验。