探究互联网金融对商业银行小额信贷的影响

钟雨航 刘璐

摘 要：本文主要对互联网金融对于商业银行的影响进行研究，分析互联网金融对银行客户、信贷产品产生的影响，意在推动商业银行的技术改革，提升其竞争力。

关键词：互联网金融;商业银行;小额信贷

近年来花呗、京东白条等多个P2P平台正处于飞速发展的阶段，不仅金融借贷业务不断增加，同时也开展了较多的新型业务，对于以传统业务为主的商业银行带来了较大的挑战，再加上货币流动性下降，导致商业银行的同业拆借利率不断下降，因此，商业银行必须要加强对互联网金融产品的研究工作，不断优化自身的业务结构，保证其正常稳定的运行。

一、商业银行的互联网信贷产品的特性分析

互联网金融快速发展的背景下，商业银行开展的信贷业务具有以下特点，首先，客户的自主选择权较大，例如，客户可以自由选择产品的期限以及额度。其次，成本较低，当前大部分的互联网金融产品均是按照实际金融来计算期限以及利息的，对于个人借贷而言，通常是采用个人信用的方式，而企业则需要根据自身的情况来随借随还，借贷成本不高。再次，流程以及手续较为简单，通常无需提交材料，同时资金到账较为迅速，打破了传统借贷方式限制。最后，借贷渠道较多，申请难度不高，例如，用户可以使用网络银行以及微信平台进行申请，无需用户再频繁来往银行，再加上银行利用大数据即可选择出有效客户，有助于银行控制风险。我国银行的互联网金融产品于2013年开始发展，迄今为止已经约有7年的时间，但是其中仍旧存在不足之处，最大的一个问题就是没有大范围的普及，产品的推广工作也不到位，以民生银行的互联网金融产品网乐贷为例，该产品当前只在我国的一线城市上线，无法吸引更多的潜在客户。

二、互联网金融背景下对商业银行小额信贷产品的影响分析

（一）对小额信贷业务客户营销策略的影响

信息技术飞速发展的阶段下，商业银行的手机银行业务也在不断普及，用户不断增多，但是现阶段商业银行对于信息技术的利用率较低，无法与阿里巴巴以及京东等互联网金融平台相提并论，例如，阿里巴巴运用大数据以及云计算等网络技术，通过分析客户的交易情况，就能够了解具体的情况，寻找到有借贷需求的客户，并且还能够准确判断出需求的额度，从而制定相应的营销策略，但是当前商业银行对于信息技术的利用率较低，无法获得客户的准确信息，营销计划可行性不高，不能有效控制风险。因此，商业银行需要增加资金的投入，引进现代化的信息技术，充分发挥其作用，例如，可以与其他互联网企业开展合作，获得更多的信息，同时借鉴其相关的经验以及数据处理方式，加快产品的转型进程，有效规避经营风险。

（二）对商业银行小额信贷客户的影响分析

由于互联网金融平台的门槛较低，对于有借贷需求的申请人财务状况要求较低，再加上互联网金融产品的宣传力度以及覆盖范围较广，只要双方意见一致就可以开展业务，而且还款期限以及利息灵活性较强，因此，弥补了银行此类产品的空缺，吸引了一大批客户。因此，银行为了提高自身的竞争力，必须要注重改善与客户之间的关系，优化小额信贷业务的模式，简化其流程，为客户提供更多的便利，才能提升产品的吸引力。例如，2011年平安银行就组建了陆金所，与此同时招商银行也开展了“e+稳健融资”的业务，通过此种方式，将客户与投资方直接联系起来，做好潜在客户的挖掘工作。因此，商业银行应该开展渠道一体化业务，拓展手机银行产品业务，除此之外，还需要加强宣传与推广工作，吸引潜在客户，例如，近年来微博以及小红书等逐渐成为年轻人接收信息的主要渠道，因此，可以利用上述平台宣传和推广银行的信贷的業务，在这一过程中，尽可能实现线上业务与线下业务的同步发展，令客户可以获取到更多的信息。

（三）对小额信贷产品利润的影响分析

互联网金融产品不断发展，为客户的融资提供了较多的渠道，再加上手续简便、资金可以迅速到账，因此，在一定程度上影响了商业银行小额信贷业务的发展，客户的减少，信贷产品的需求也在下降，导致商业银行的经营效益降低。另外，商业银行还具有人工成本，因此，银行经营信贷产品的效益也在逐渐降低。因此，必须转变自己的营销方式，降低对于实体网点的依赖，同时积极开展创新型的小额信贷业务，例如，可以利用网络银行以及手机银行来销售信贷产品，拓展销售渠道，为客户提供更加多元化的服务，更好地迎接市场挑战。例如，银行应该提升自己的服务意识，根据客户的具体情况，为其制定良好的产品，同时还应该推出一些创新性、操作简单的产品，做到以客户为中心。

三、结束语

总而言之，互联网技术的不断发展，对于商业银行的小额信贷业务未来的发展带来了较大的挑战，因此，商业银行的管理人员必须积极开展互联网金融业务，充分利用网络信息技术，优化借贷流程，降低运营成本，提升自身的竞争力。

参考文献：

[1]冷霄汉.基于新型信用评估的互联网消费信贷研究[D].山东大学，2019.

[2]贾凤涛.互联网金融对商业银行信贷业务的影响及银行的应对策略[J].商业经济，2017（04）：145-146.