互联网金融对大学生消费观的影响

孟佳璇

（山东农业大学 经济管理学院（商学院），山东 泰安 271001）

一、我国的互联网金融

（一）互联网金融的内涵

所谓互联网金融，就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，主要以线上投资理财、第三支付以及金融电子商务等为主要模式的一种新兴金融。互联网金融包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等异于传统金融的金融模式。

（二）我国互联网金融的主要模式

1.P2P 网络借贷平台

P2P 网络借贷是指交易双方利用互联网平台进行资金借贷交易，依赖计算机等科学技术，运用大数据、云计算等节约交易成本，提高资金利用效率。该模式主要为小微企业和个人进行融资贷款，实现投资者收益最大化。2019 年3 月，北京、上海和广东三地网贷成交量总共约为825.71 亿元，发展规模较大［1］。但其本身也存在高风险的缺点，平台各个主体之间也存在诸多法律问题，监管过程也面临诸多挑战。

2.第三方支付

所谓第三方支付，是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。近年来，我国第三方支付的用户规模不断扩大，支付方式也实现了更加广泛的线上线下相结合。比较典型的第三方支付产品是支付宝，用户通过支付宝不仅可以实现收付款、转账等基本业务，还可以利用其进行充值缴费，实现生活功能。用户还可把钱转入提供余额增值服务的余额宝内，获得收益，也能进行灵活的网购支付，灵活提取。

二、互联网金融下大学生消费现状

众所周知，相比国外，我国互联网金融行业起步较晚，但发展飞速。自其萌芽之后，一直以良好态势不断向前发展，互联网金融热潮从2014 年下半年开启，第三方支付、P2P、消费金融相继成为市场热点。在互联网金融下，大学生的消费发生较大 变化。

麦可思研究院发布的《2019 大学生消费理财观数据》显示，2019 年，中国在校大学生每月平均花销（不含学费、家庭与学校间往返交通费）达到了1 197 元，其中，形象消费所占比重最高（62%），其次是社交娱乐消费和学习消费。2019 年“双11”期间，大学生平均花费1 012 元。随着互联网信贷平台的兴起，大学生也将主要消费方式转向网络消费。网络消费平台推出的一些如“双11”“三八节”等节日极大地带动起了大学生的网购欲望。据有关方面调查，大学生喜欢网购一些服饰配饰、食物、生活用品等。调查数据显示，当大学生生活费不够时，37%的大学生会选择信用消费或分期付款。具体来看，在被调查大学生中，66%的大学生通过余额宝等金融产品形式进行理财，44%大学生选择传统的银行定期存款理财，选择股票（12%）、P2P 网贷（5%）的比例较低［2］。同时，相关数据也表明，大学生对分期付款的接受程度较高，而男生比女生的接受程度更高，他们也主要购买一些电子产品。

统计发现，大学生每个月的生活费在800～1 200元， 在调研的所有大学生中，全部都有网上购物的经历，有一半学生表示每个月花费在网上购物的钱大概200 元，占据整个月生活费的1/5 左右［3］。可见，网购已经成为他们生活中的一部分。但是，网络购物也引发了冲动消费、提前消费、攀比消费、追求娱乐消费等问题。同时，由于大学生生活费主要来源于家庭，没有自身收入，每个月的生活费有时不能满足其消费需求，因此引发了网络借贷的问题。因大学生社会经验少，防范意识弱，所以容易落入网络借贷陷阱。在校园贷中，相关统计数据显示，超过50%的网络诈骗受害者为青年学生，其中大学生群体是犯罪分子实施诈骗最为集中的 人群。

2020 年1 月7 日，360 企业安全集团、360 猎网平台发布的《2019年网络诈骗趋势研究报告》显示，18岁至22 岁人群举报量最高，占比23%，该年龄段人群多为大学生。因此，研究大学生的消费观念问题势在必行。

三、我国互联网金融对大学生消费观的影响

（一）互联网金融对大学生消费观的积极影响

随着互联网金融的发展，新兴了很多互联网消费平台，如常用的淘宝、京东、唯品会等。通过这些网络交易平台，加之现在便捷快速的物流，消费者足不出户就可以完成购物消费，极大地节省了各种资源。而大学生又特别追求新鲜的事物，一些比较新潮的产品在线下很难遇到，加之脱离了家庭的束缚，互联网销售平台就成为其主要选择。《经济观察报》引用的相关数据显示，2017 年全国共有 2 695.8 万在校大学生，大学生消费市场总规模超过6 000 亿元［4］。第三方支付平台发展壮大，如支付宝、微信等，在这些平台上不仅可以实现收付款，还可以进行日常消费，如买电影票、缴纳水费电费等。这促使大学生形成了理财和借贷的观念。

余额宝作为一种互联网金融服务平台，对接的是余额宝货币基金，特点是操作便利、低门槛、零手续费、随取随用。除理财功能外，余额宝还可以用于购物、转账、缴费还款等消费支付，为人民的生活提供了极大的便利。很多大学生都将生活费存到余额宝内，享受其提供的便利。通过这个平台，大学生也会初步形成一种理财意识，养成勤俭节约的美德，为将来更好地融入社会打下基础。

近年来一些新兴的借贷产品越来越受到大众欢迎，如校园贷款、网络贷款、花呗，因其无须抵押，操作流程简单，逐渐成为很多大学生借款的第一选择，有的大学生还由此形成了借款消费的习惯。这虽然可以为大学生提供便利，但也存在较大风险需要引起重视。

（二）互联网金融对大学生消费观的消极影响

1.形成了盲目消费的观念

随着淘宝、京东等购物APP 的出现，大学生足不出户就可以在网络上挑选自己心仪的商品，甚至可享受送货上门的服务，这种便利的模式使大学生的购物欲越来越强；加之诸多购物浪潮的兴起，比如“双11”“双12”“三八购物节”等，导致很多大学生盲目购买很多不必要的商品，形成盲目消费的观念。

2.形成过度借贷的观念甚至引发信用问题

随着借贷平台的增多，部分学生形成了过度借贷的观念，当生活费不够用时，大学生便会产生借贷的想法，利用一些借贷平台，如花呗、京东白条、校园贷等实现其先消费后支付的愿望。而一些不良借贷商家利用大学生缺乏法律意识以及防范意识不强的缺点鼓动大学生去借高利贷，导致一些大学生走上了非法的道路。同时，大学生在使用一些借贷平台时也会导致信息泄露，从而引发一系列的信息安全，财产安全受到威胁。

由此，借贷产生的大学生信用问题逐年增多。2017 年《全国大学生信用认知调研报告》显示，超过80%的大学生不了解个人信用报告，超过三成的大学生不清楚个人信用报告里的逾期记录会影响其未来的金融生活［5］。大学生对信用观念不了解，一些不良平台又引导大学生不合理借贷，导致大学生在许多平台以贷还贷，从而产生诸多信用问题。

四、互联网金融背景下大学生消费观优化建议

（一）相关部门加强对网络消费的监管

虽然近年来政府在网络消费监管方面出台了不少政策法规，如银监会和社会保障部门于2017 年7月发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。此文件明确指出，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。但是，这并没有引起足够的重视，仍出现了许多违规贷款行为。因此，加强互联网消费的法制建设，要充分发挥中国人民银行、银监会、公安部、网贷管理等部门的协同作用，携手制定相关规则制度，净化互联网消费环境。同时，相关部门也要规范不良平台广告信息的真实性，杜绝虚假宣传，反对铺张浪费、盲目跟风，营造一个绿色健康的消费风气。

（二）高校加强对大学生消费观的教育引导

学校除了要完成对大学生专业知识的教授外，也应重视对大学生思想政治方面的教育，逐步培养大学生不盲目跟风、勤俭节约的消费观念。同时，也应该注重引导大学生形成正确的消费观，可以通过定期开设研讨会的形式普及相关知识，增强大学生识别风险的能力，保障其人身安全、财产安全；也可以通过开展与此相关的主题班会、讲座（邀请公安、银行等相关人员举办讲座）的形式，实现案例引导。

（三）强化家庭教育对大学生消费观的引导

家庭教育对大学生消费观的引导作用不容忽视。大学生脱离高中生活，进入大学，许多事情都要他们自己处理，他们能否正确处理，很大程度上取决于家庭教育的好坏。在消费方面，家长应该树立不盲目消费、勤俭节约的消费观念，为子女做好榜样标杆，通过实际行动潜移默化地影响子女，引导子女树立正确的消费观念。此外，家长还要常常与子女沟通，及时发现他们在消费、理财过程中出现的问题，也不要急于否定他们，可以通过告知家庭收支情况，让子女反思自身消费产生的问题，从而引导其形成积极的消费观念。

（四）大学生自身要树立良好的消费观

家庭、学校、社会对大学生消费观的形成起到的是一个引导作用，大学生良好消费观的形成，还要依靠其自身的约束。大学生首先要培养适度消费的观念，把握好消费尺度，购买自己真正需要的消费品，合理利用网络进行消费，最大化地发挥它的积极影响。其次，还要培养勤俭节约、学会感恩的意识。再次，大学生还要不断地进行自我检查、自我反思，客观地看待自己的价值观是否正确。

在消费方向上，大学生不要仅重视物质生活消费，还应该重视精神生活消费。单纯追求物质生活享受不是衡量一个人幸福与否的唯一标准，仅追求物质生活消费会使大学生变得更加浮躁，急功近利，难以实现自身的全面发展。精神生活消费往往会给其带来思想上、心灵上的满足感。大学生可以多参加学校组织的各种实践活动，如义务劳动、文化旅游等，充实自己的大学生活，还可以利用网络资源学习各种知识，提高精神层面的消费水平。将物质生活消费和精神生活消费结合起来，有助于良好消费观的形成。