S 农商行小额信贷业务发展问题探讨

■何军（湖南农业大学经济学院）

一、S 农商行发展概况

S 农商银行建立于2016 年7 月27 日，在最原始的时候包括五家银行，其合并是在中国证监会的批准下进行的，其挂牌正式营业是在2016 年9 月12 日。该银行目前共有员工2119 名，注册资本按人民币计算高达50 亿元，其中营业部、一级支行、分支机构数字呈现为1、14 和174，人们可以在S 的所属城乡均可找到其营业点。S 农商银行发展到去年末的时候，已经拥有了1192.54 亿元的总资产， 具体余额分配表现包括总负债、存款余额以及贷款余额，并且三者具体呈现为：1059.25、920.74 和633.74（亿元）。作为大型的农商银行，S 农商银行一直致力于对“三农”主力银行的打造，力争为周围社区的人们提供最贴心的服务。再有银行还推行“四轻”理念，主要包括“网点轻、资产轻、管理轻和经营模式轻”，在这种理念的配合下，银行还积极创新活力，树立品牌特色，促进综合性业务的开展，同时还开展了多元化的经营方式，积极运用新技术，让用户体验智能化的一条龙服务。最后他们还采用全面化的积极手段对银行资金进行有效风控，其品牌特效力争体现普惠性、智慧性、精品性、工匠性和生态性，努力使银行在盈利的基础上成为现代农村商业银行发展的典范。

二、S 农商行小额信贷业务现状

S 农商行近3 年期间，一方面，为解决小微企业（主）（含个体工商户）创业期、成长期、成熟期不同阶段生产经营融资需求，陆续开办了创业贷、联保贷、物业贷、流水贷、循环贷、商圈贷、医融通、存货通等信贷产品， 申请人可采用抵押、质押、保证等一种或多种担保方式，单户最高贷款额度可达500 万元。

另一方面，S 农商行将发展点聚焦三农，推出了“三农”金融产品主要分为两大类，分别是“三农”个人金融产品和“三农”对公金融产品。其中“三农”个人金融产品分为：（1）农户质押贷款，（2）农民工返乡创业贷款，（3）种养大户贷款，（4）家庭农场贷款，（5）农房抵押贷款，（6）林权抵押贷款，（7）农户联保贷款，（8）农户信用贷款；“三农”对公金融产品分为：（1）农企联保贷款，（2）农村土地承包经营权流转抵押贷款，（3）农企质押贷款。

三、S 农商行小额信贷业务发展存在的问题

笔者在实地调查后进一步分析S 市辖区内对小额信贷需求情况，发现当前S 农商行在小额信贷业务发展中主要还存在以下几方面的问题。

（一）小额信贷办理流程繁琐

通过对贷款流程进行比对分析，笔者发现要想在S 农商行获得小额信贷，其流程环节主要包括调查、录入信贷管理系统，然后是银行开展相关的审查和审批环节，最后才是资金合同的签订与贷款资金的发放，而这些环节不仅是大额贷款的流程，同时小额贷款也必须遵从这些流程，也就是说小额信贷办理流程至少也需要5 个工作日才能完成。与此同时，S农商行对于担保人也提出了一定的要求，担保人不仅需要提供身份证、户口本，同时还要提供结婚证，签字手续要夫妻双方的签字，两万元的贷款如有2 个担保人，那么签字人员需要6 个人，借款的夫妻和担保的两对夫妻，这样繁琐的手续和流程，让想申请小额贷款的客户望而却步。

（二）放贷期限与实际需求的期限不匹配

目前S 农商行发放的小额信贷期限以一年期以内的贷款为主，2018 年底这一比例达到70.14%，而与之对应的小额信贷的需求期限则主要以长期为主，这样就使得放贷期限与实际需求期限存在着不匹配的问题。比如种养殖业，家庭种养殖户居多，但是在对养殖进行规模化发展的同时，从投资到收益的整个过程往往至少需要一年以上的时间，例如蛋鸡的养殖；除此之外，还有一般的农业生产周期在一年以上，因为需要加工周期的存在，而一年以内的贷款期限显然不能满足贷款者的需求，因此这种形式的小额贷款在一定程度上影响着用户的贷款积极性，贷款效果并不是非常理想。这就要求银行应该从用户需求出发，对小额信贷期限进行有效调整。

（三）经营信贷风险较大

通过实地调查，笔者还发现一定的信贷风险问题存在于小额信贷业务的实施过程中，S 农商行需要对以下问题进行规避：一是市场风险问题，小额信贷的对象通常是农户，而这些农户通常采用的是分散生产经营的方式，而在其生产过程中由于存在生产的盲目性，再加上不健全的农村社会服务体系的存在，造成了农产品的生产和交易成本居高不下，因此很大的市场风险会存在于农业生产的经营过程中。二是信用风险问题。农户经常会将房地产作为小额贷款的抵押物，但是相对于小企业来说，他们在实施贷款时通常会将机器设备进行抵押，但是从一定意义上来看，机器设备具有很快的贬值性和可变性，一旦借款人对抵押物进行了擅处置，那就意味贷款人没有了可供处置的资产，而信用风险也就随之产生。

四、完善S 农商行小额信贷发展的对策建议

（一）简化贷款的手续做到便民利民

为了有效解决小额贷款繁琐流程问题，标准化农户贷款流程，S 农商行应采用以下有效手段，公开透明贷款的相关条件，对相关服务事项予以承诺，例如小额信贷预约制度的实施，这样就可以一次性解决农户贷款中的多个问题，就可以从本质上对外部受理和内部审批的相关流程予以有效简化；小额贷款的客户群需求通常体现着“短、频、散”的明显特征，因此S 农商行可就此对体制机制进行灵活运用，抓住效率的“小、快、灵”特征，利用前后台分离操作的手段，开展人性化业务的推进，运用专业的手段对审批流程予以有效简化。科技的发展带动了电子设备在银行的使用，目前，S农商行利用现代金融工具，推出了网上银行、ATM、叫号机等自助办事设备，进一步提升了银行的服务效率。

（二）创新符合需求的小额信贷产品

为了进一步推进小额信贷业务的发展，S 农商行灵活设置了其相关贷款的举措，因为小额信贷业务发展离不开其产品的打造，笔者认为今后S 农商行的发展可对创新类产品进行逐步的推出，具体见表1 所示。

表1 S农商行小额信贷金融产品创新

（三）建立起涉农普惠金融的风险防控体系

针对上文对S 农商行小额信贷经营风险较大问题，笔者认为S 农商行应当建立起针对涉农普惠金融的风险防控体系，突出“三农”特色和差异化：一是建立并完善相关风险管理体系，提升银行自身对风险防控的能力。二是对涉农金融服务需求的风险防控体系予以匹配性建立。因为不同于城市金融服务体系，涉农金融服务的开展应该对整个信贷过程予以审控，在对农村金融担保体系进行开发和应用的过程中，对其风险压力予以有效降低，并对其独具特色的农村联保形式予以有效强化。