L农村商业银行农户小额信贷业务发展问题及对策研究

■ 张金源（湖南农业大学经济学院）

L农业商业银行是在L市信用联社基础上改制组建的，筹建工作小组于2014年6月向中国银保监会提出筹建L农村商业银行的申请，10月8日，中国银保监会批准筹建湖南L农村商业银行股份有限公司。该公司发起人共有360人，包括由256名职工自然人和93名社会非职工自然人组成的349名自然发起人和11名企业法人组成，共募集30000万股、30000万人民币，而且所有资金验核成功。该银行的建设定位为：“服务三农，服务中小微”，目标是成为资本运营良好、内控管理合理、经济效益较高的现代金融企业。

一、L农村商业银行农户小额信贷业务发展中存在的问题

（一）农户小额信贷产品期限结构不合理

成立之日起，L农村商业银行依据审慎原则来处理农户小额贷款额度与贷款周期事务，即短、快的贷款期限，小且少的贷款额度，这使得农户小额贷款完全不能满足三农资金利用需求，也严重限制了农村金融市场的发展。当前L农村商业银行针对于农户小额贷款的期限多为是不超过一年，根据有关数据显示，截至2018年末，该种贷款类型的占比达到70.14%。然而，对于农户来说，他们大多希望小额信贷的期限可以长一些。举个简单的例子，在种养殖业方面，家庭种养殖户大多不会考虑小额信贷，只有规模化种养殖农户才会具备一定的信贷需求，就蛋鸡养殖行业而言，从搭建养鸡棚到蛋鸡长大出栏的时间就长达一年，与之相对的是农户小额贷款期限也大约为一年；但对于现代化农业生产而言，许多创收效益比较好的养殖业及加工业所需周期往往都要超过一年，这就使得贷款期限和现代农业生产周期之间变得不相适应，也就极大的降低了小额信贷的实施价值，更使得许多小额信贷需求者不愿意使用该种信贷模式。所以，必须要重视农户小额信贷期限和实际需求不相适应这问题。

（二）农户小额信贷业务办理流程繁琐

根据相关调查显示，当前L农村商业银行的农户小额信贷业务流程主要涉及调查、信贷管理系统录入、相关信息审查、银行审批、签订合同、发放贷款等步骤。举个简单的例子，客户申请一笔小额贷款，经客户经理审批到该贷款发放的时间约为5个工作日。在客户申请的当日，其需要填写申请审批书，并与客户经理进行面谈，达成初步贷款意向，调查个人征信情况，并获知满足该项贷款应准备的相关材料。次日，银行会派遣相关人员到客户居住地、经营场所以及担保人居住地进行实地调查、走访。调查人员应在调查报告中如实记录查访情况，并在信贷管理系统中录入客户相关资料，提交给相应的审查部门，审查部门在接到审查需求后，需在1-2个工作日内完成审查审批，并在确定满足贷款要求结果后的次日，通知借款人、担保人及其亲属前往银行签订借款与担保合同，最后银行将贷款发放给借款人。在整个贷款环节中，农户要贷款两万元，他需要有1-2个担保人，贷款人与担保人需要提供的基本资料包括身份证、结婚证、户口本、夫妻双方签字，也就是说这项贷款的完成需要有6个人的签字，这使得贷款流程过于复杂，也极大地降低了小额贷款用户的积极性。

（三）农户小额信贷业务面临着多风险并存问题

就农户小额信贷业务开展而言，L农村商业银行也承受着诸多风险问题的影响。如一是存在自然环境风险，农业生产与天气变化息息相关，各种自然灾害很容易影响农业生产的结果，当发生较大的自然灾害时，往往会导致农业生产减值减量，而且影响的范围也比较大，农户遭受直接损失，进而间接导致农村商业银行在回收款项无法顺利推行，也就使得L农村商业银行出现了较多的不良贷款合同。二是存在市场风险，在L农村商业银行进行贷款的多是从事小规模家庭经营的农户，他们的经营模式与现有的市场结构之间常表现为一种不匹配的关系。农民本身就缺少对于市场的精准定位，再加上对于市场信息的获取不够及时、准确，很容易陷入到供需陷阱中，他们又没有足够的能力来应对市场变化所带来的风险，就很容易使之转变为“信贷资金风险”[1]。三是存在操作风险，L农村商业银行的员工数量较少，但他们所需要负责的工作量却比较大，所采用的评定、评级方法不够客观、准确，这在无形中扩大了农户小额信贷的偿还风险。同时，在发放贷款后，银行也没有对农户贷款的使用情况进行跟踪调查，使得获取到的贷款信息并不完善，这在一定程度上也增加了农户的信贷风险。

二、完善L农村商业银行农户小额信贷业务发展的建议

面对上述对L农村商业银行农户小额信贷发展所存在的问题，笔者根据L农村商业银行的现实状况，提出农户小额信贷业务的改进建议。

（一）开发多种期限的农户小额贷款产品

银行在设置信贷业务时，可以综合考虑农户的收入水平、偿还能力、产品经济周期等因素，适当地调整信贷产品的贷款期限[2]。如果农户的还款能力尚可，就可以适当的延长他的贷款期限，换言之，也就是开发中长期信贷产品。如种植业贷款期限可以延长至2-3年，农户创业或养殖业贷款可以延长至3-5 年，农户商业用房按揭贷款延长至10-20年等，多样化的选择势必会吸引到更多的客户（具体如表1所示）。在这种情况下，不仅满足了农户的资金需求，也会有效推动L农村商业银行的长久发展。

（二）梳理农户小额信贷流程，做到精简办理

在农户小额信贷流程方面，L农村商业银行应尽可能的简化信贷操作手续，提高办事效率。在保证农户基本信息的基础上，如身份证、户口本等，尽可能地精简贷款纸质申请资料[3]。银行应对贷款各个环节所实施的内容制定相应的标准，明确职责；在开展调查时，应重点关注“借款人与借款用途是否真实”，通过采用交叉验证的手段来验证借款人所提供的资产、负债信息是否真实，并结合外围走访调查，充分了解客户的信用情况，准确评定客户的履约还款能力。此外，还应结合大数据技术，对客户的车辆财产、保险、税务、涉诉、工商等相关信息进行审查。总之，银行应精简审批流程，开展独立审批制度，扩大审查范围、提高审批效率。同时，在互联网时代，L农村商业银行也可以利用高速发达的计算机技术来处理农户小额信贷业务[4]，让农户可以通过网络就可以实现贷款申请、了解贷款发放情况等。

表1 L农村商业银行农户小额信贷业务产品创新种类

（三）建立起涉农普惠金融的风险防控体系

为了有效应对农户小额贷款所带来的信贷风险，L农村商业银行应在强调“三农”优势与差异性的基础上，形成涉农普惠金融的风险防控体系。首先，银行应依据全员、全流程、全业务的标准来不断调整、完善农户小额信贷风险管理体系，提高自身的风险防控能力。其次，要重视事前、事中的信贷审批管控流程，尤其是要充分发挥农村联保等独特的金融担保体系的效用，来尽可能地降低农户小额贷款所带来的信贷风险。最后，L农村商业银行在管控农户小额信贷业务时，针对农户小额信贷业务的风险控制不能完全参照现有风险控制指标体系和标准要求，必须充分结合三农实际情况建立更具针对的风险控制指标和标准。