河北省乡村振兴的金融人才支撑研究

崔长彬 丁锚阳

摘 要 河北省乡村振兴的金融人才支撑，要内置金融和外生金融两条路径并行推进。要科学认识乡村内置合作金融的必要性，走党领导下的村党支部领建农民合作社并在内部开展金融互助之路，将村两委委员纳入内置金融人才队伍，加强培训;外生金融要实现人才的乡村内嵌，组建乡村金融经纪人队伍，加强金融供给和教育，防控金融风险。

关键词 乡村振兴;金融人才支撑;河北省

中图分类号：F327 文献标志码：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.26.043

党的十九大将乡村振兴列为七大国家战略之一，掀开了新时代“三农”工作的新篇章。习近平总书记强调：乡村振兴，人才是关键。《中共中央 国务院关于实施乡村振兴战略的意见》特别指出，“实施乡村振兴战略，必须解决钱从哪里来的问题”，要“金融重点倾斜”。可见，金融人才在乡村振兴战略实施中是关键且必需的。河北是农业农村比重较大的省份，2017年全省户籍人口城镇化率仅为39.89%，低于全国2.46个百分点;第一产业增加值占GDP比重为9.20%，高于全国1.6个百分点。但河北乡村被金融“抽血”局面没有得到根本改变，2017年，全省县域仍有近5 000亿元存款外流。把乡村资金留在乡村，并向乡村注入更多金融血液，也呼唤更多乡村金融人才。

1 金融支持乡村振兴战略的重点服务对象及其实现路径

1.1 金融支持乡村振兴的重点服务对象

人民银行、银保监会、证监会、财政部和农业农村部联合发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》明确指出，要重点做好新型农业经营主体和小农户的金融服务，有效满足其经营发展的资金需求。可见，金融支持乡村振兴的重点服务对象是长期面临融资难、融资贵问题的新型农业经营主体和小农户，重点问题指向是金融如何支持这些农业经营主体的经营发展需求而非消费需求[1]。

1.2 金融服务重点对象的实现路径

无论是新型农业经营主体还是小农户，绝大多数都是经济能力最差的小微经济体，它们普遍具有规模小、实力弱、分布散、管理水平低但决策快的自然特征，也决定了其缺抵押、缺质押、缺担保、缺报表、额度小、用款急和频率高等融资需求特征。因此，要持续地对这些农业经营主体提供金融服务，可从农业经营主体的视角，分为内置金融和外生金融两条路径。我国农村基本以行政村为界限清晰的经济、社会、文化和治理单元，因此内置金融和外生金融的划分可以行政村为界限来探讨。

1.2.1 内置金融路径

内置金融是将金融内置于行政村、农民自主举办的互助合作金融。2006年，浙江省开始探索在农村合作社中进行“三位一体”建设，即建立生产、供销、信用三大服务体系为核心，提高农村合作社的服务能力和抗风险能力。在信用服务方面，成立农村资金互助会，通过互助担保，社员可以拿到入股资金多倍的貸款。经过十几年特别是近几年的发展，农村合作社“三位一体”模式逐渐推广，成为新时代农村互助合作金融发展的主流模式。《国家乡村振兴规划（2018—2022）》提出“引导农民合作金融健康有序发展”，为农村合作金融发展提供了政策支持。由于农村合作金融能以财务而非商业可持续为底线，且依托乡村熟人社会甄别还款能力、意愿的优势更强、成本更低，因此具有广阔的发展空间。

1.2.2 外生金融路径

外生金融是1999年以来我国解决金融支农问题的主要路径，即依靠金融监管部门审批的金融机构或备案的类金融组织来提供金融供给。随着宏观经济下行压力加大、金融领域改革开放持续深入和金融科技的飞速发展，各类金融机构将面对越来越激烈的竞争，不仅要在城镇企业、国有企业、大中企业这些存量市场展开更为激烈的再竞争，还需要在包括农户、新型农业经营主体在内的农村民营小微经济体这些增量市场开始新的较量[2]。各类金融机构，要么在金融科技领域占据一席之地，要么做真正落地生根的社区银行，否则将有被淘汰的风险。从近年金融支农的主力军——农商行、农信社、农合行和村镇行来看，它们相对实力弱，很难在耗资巨大的金融科技领域获得有利地位，而在发展扎根农村的社区银行上却具有天然优势。《国家乡村振兴规划（2018—2022）》要求“支持中小型银行优化网点渠道建设，下沉服务重心”，即是基于对这一趋势的科学研判。从农业经营主体融资的角度，金融机构除填补个别乡镇金融网点空白和优化乡镇网点布局外，更重要的任务是要建设好农村中小银行服务农业经营主体的渠道。从1999年人民银行发布《农村信用社农户小额信用贷款管理办法》以来，通过对农户进行采集信息、评级、授信建立的农村信用体系成为农信系统向农业经营主体发放小额信用贷款的主要渠道。

2 河北省金融支持乡村振兴面临的人才问题

2.1 内置金融专业人才缺乏

内置合作金融没有明确写入《河北省乡村振兴战略规划（2018—2022年）》，但近年来河北并不缺乏典型实践，其中以河北农合公司借鉴浙江“三位一体”经验形成的信用合作、供销合作、生产合作“三位一体”加“社会治理”的“3+1”综合性农民合作社实践最具代表性。该实践以农民合作社为载体，以信用合作（资金互助）为基础，创建农村社会信用评价机制，创新农村社会治理。但同时也有负面案例，部分由农民或农民私营企业领建的合作社内部金融互助合作则异化为“山寨银行”，高回报诱股、高息诱存、高利放贷，甚至披着合作社外衣行非法集资、集资诈骗之实。

两相对比，后者负面案例的出现在于无论是合作社实控人还是社员，均缺乏内置金融专业素质，缺乏对乡村内置金融本质、逻辑、风险和运行方式的认识。而前者则是由供销、金融系统的专业人员将内置金融教育、实践寓于合作社综合合作与乡村社会治理之中，在满足社员生产经营领域融资需求的同时，也提高了其内置金融素养。但仅靠隶属供销系统的河北农合公司领办的几百家农民合作社开展金融合作，远不能满足农户金融需求，需要有更多具备内置金融专业素养的人才支撑起更多规范的合作金融组织。

2.2 外生金融内嵌人才未挖掘

2016年，河北省农村信用联合社通过加强基层农村信用社和基层党组织的深度合作，组织开展以农户信用等级评定和综合授信为基础，以信用户、信用村、信用乡镇、信用县创建为主要内容的农村信用工程体系。农村信用工程体系成为农信系统联系广大农民群众的新渠道，有效破解了农民贷款难题，改善了农村信用环境。截至2017年末，全省农信系统已建档、评级农户454.07万戶，评定信用户347.12万户;授信金额372.18亿元;用信金额214.84亿元。此外，河北省农村信用联合社还积极在乡村设点建店，把工作重点定位在解决客户支付结算难题上，积极打造“河北农信便民店”，布放ATM、存取款一体机、助农服务终端和POS机具等，开通小额现金存取现、转账、缴费、定活互转、定期查询、存折补登等便民业务，取得了显著成效。

河北省农村信用联合社对农业经营主体的金融供给，实现了网点、渠道和服务的下沉，但缺少生长于乡村的金融经纪人才将各类金融便民服务集中，并利用其所掌握的本村局部知识，帮助农信社、农商行或农合行介绍存款、更新农村信用工程体系指标信息、提供贷款审核信息辅助等。换言之，仍缺乏通过对外生金融内嵌人才——乡村金融经纪人的挖掘，也就未能将现有金融供给能力转化为市场需求开拓能力，实现外置金融的人才内嵌化。

3 政策建议

3.1 走党支部规范领建内置金融之路

由河北农合公司领建、以资金互助为基础的农民合作社保持良性运行的关键有两点：1）通过与村两委结合将乡村高素质人才纳入信用合作;2）河北农合公司在金融发展、风险防控领域的专业性在领建和经营农民合作社的过程中通过实践的方式向信用合作各参与方扩散，实现了金融教育的持续推进和社员金融素质的提升。但由于前几年一些不规范的农民合作社出现了涉案金额大、涉及人数广的非法集资案件，包括河北农合公司在内的各类专业的内置合作金融牵头机构对扩面均持审慎态度。

面对这种情形，可由省市统筹、县级落实，推进村党支部领办“三位一体”的农民合作社，走党支部将农民组织起来的市场化路子，发展现代农业，构建集体和农户利益共同体，坚持规范运营，在真实经营线下场景下按封闭、互助原则开展资金合作，实现资金的银行托管。同时，加大托管银行对社员培训的财政支持力度。在农民合作社内部金融合作划归地方金融办（局）监管背景下，优先增加地方金融办（局）编制和编外人员使用，加强培训以提高其监管能力，防控金融风险。

3.2 充分挖掘外生金融内嵌人才

以农村信用工程体系为基础的外生金融服务要实现标准化和批量化，必须要有生长于乡村的内嵌人才连接外生金融机构与各类农业经营主体，保持信息来源充分、更新及时。因此，要积极发展第三方乡村金融经纪人，实现每个行政村至少一人统一管理涉农金融机构的各类便民服务网点、机具，协助吸收存款、推荐贷款和辅助风控。一般选取在村里具有广泛群众基础和较高道德水平的中年女性作为与金融机构合作的乡村金融经纪人，形成省里有联社、市里有办事处或机构、县区有机构或支行、乡镇有网点、行政村有金融经纪人的五层架构，解决金融服务农业经营主体“最后一公里”的信息不对称问题。省联社要会同省人社厅加强对金融经纪人信息收集、市场开拓、金融法规、金融风险等能力培训工作，以金融经纪人为引领者，在实践中内嵌式开展社员金融教育，营造良好金融氛围。

参考文献：

[1] 刘昕.乡村振兴背景下农村金融发展对农业经济增长的影响分析[J].辽宁经济，2019（7）：20-21.

[2] 韩楠.乡村振兴战略中农村金融发展存在的问题及对策[J].农业经济，2019（5）：90-92.

（责任编辑：赵中正）