“相互保”变身“相互宝”蚂蚁金服相互保险野心受挫？

文/张吉龙

11 月27 日上午，蚂蚁金服公告称，相互保险产品“相互保”将升级为“相互宝”，定位为一款基于互联网的互助计划。此前，蚂蚁金服对“相互保”寄予厚望，此次调整意味着其进入相互保险市场的野心或受挫。

11 月27 日上午，蚂蚁金服发布公告称，自当日中午12 点起，相互保将升级为“相互宝”，定位为一款基于互联网的互助计划。

此前该产品被定义为一款相互保险产品。重新定位为网络互助计划后，新相互宝将不再由信美人寿相互保险社承保。蚂蚁金服内部人士对全天候科技表示，在升级之后，运营主体也发生了变化——原来的“相互保”由保险公司信美相互承保，相关保障由信美相互和蚂蚁金服共同提供，而升级后的“相互宝”则是由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划。

不过蚂蚁金服方面表示，升级后，用户获得的保障和体验都不会有变化，以前未加入的用户，可以加入“相互宝”，而已经加入的老用户，则可以一键升级至“相互宝”，同时，等待期也无需重新计算，依然是按照之前加入相互保的日期开始计算。

相互保还宣布，为了弥补升级带来的不便，无论新老用户，只要是在2018 年加入，2019 年1 月31 日前的分摊费用全免，都由蚂蚁金服来承担。此外用户在2019年1月1日-12 月31 日的分摊金额188 元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后，每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。

升级背后：收到监管约谈

关于此次升级的原因，蚂蚁金服方面表示，根据信美人寿同期发表的声明，因为其受到监管部门约谈，信美人寿不能再以“相互保”的名义继续销售其团体重症疾病保险。

实际上，在相互保上线之初，就有保险人士质疑相互保没有设置最高保费额，相互保不是一款真正的保险。

全天候科技当时就此问题询问过信美相互内部人士，当时对方回复称，相互保的保障是通过信美相互提供的保险产品来实现的，其本质就是保险，也是经过监管部门备案认可的。“我们在形式上做了创新，采用先保障后均摊付费的模式，实际上这种后付费模式在欧美国家保险产品中也有不少，因为分摊都是以实际出险情况为准，所以没有最高保费的说法，但不能因此而否定其保险的本质。”

但11 月中旬，第一财经报道称，相互保产品受到监管的约谈，但当时信美相互否认被约谈，称上线一个月以来，信美相互广泛听取用户的意见和建议，尽最大努力提供更好的保障和服务，同时也积极向监管进行汇报，“相互保”运行正常。

实际上，在相互保被约谈的消息曝出之前，11 月14 日，京东金融与众惠相互共同推出的“京东互保”刚刚上线两天就悄然下架。而媒体报道称，此次下架主要是因为该产品触动了传统保险公司的利益，受到各方投诉。

有业内人士对全天候科技表示，相互保和京东互助对传统保险公司造成了一定的挑战，尤其是相互保，外界有人认为它是要颠覆保险行业。

信美人寿方面曾对全天候科技表示，相互保与传统保险相比，优势在于抛却了传统保险赚取利润“三差（死差、利差、费差）”的做法，以实际出险情况付费，利用互联网和科技手段为中低收入家庭提供普惠的保障。

不过，为了避免给外界留下挑战传统保险行业的印象，相互保方面多次强调，其目标是“做大蛋糕”而非“切蛋糕”——“相互保跟传统的重疾险绝不是替代关系，而是一种补充和前期用户教育的过程。”

但从实际的情况来看，保险行业似乎并不买账。有分析人士指出，相互保险在上线不到两个月，用户量迅速突破2000 万人，这相当于很多家小型保险公司一年的用户量之和，“相互保”对小型保险公司形成了竞争。

也有声音称，“相互保险”的上市引起不少保险公司代理人的不满。“相互保”和京东互保的上线后也有不少代理人对公司提出了抗议。

谁的遗憾，谁的利好？

作为蚂蚁金服在相互保险领域的一款重磅产品，相互保曾经被寄予厚望。

依托支付宝平台的流量优势，相互保自10 月16 日上线以来，用户实现爆发式增长。

截止到11 月5 日，其用户已经突破1600 万人，目前已经突破2000 万人。作为参照，其前辈余额宝在上线18 天时，用户才刚刚突破250 万人，不及相互保的1/6。

为了推动相互保的发展，支付宝在流量方面给予了巨大的支持，为了推广相互保，支付宝曾在其APP 首页上对产品进行露出。

蚂蚁金服副总裁、蚂蚁保险总裁尹铭对相互保的预期是，希望在很短的时间内参与人数可以上亿。

值得注意的是，在相互保上线之后，有网络互助行业人士也表示，包括轻松互助和水滴互助等平台正在积极地申请相互保险的牌照，目前已经提交了资料。

此外该人士表示，腾讯和百度有可能也会进入相互保险的市场，“此前三家试点公司很长一段时间完全没有任何声音出来，腾讯没有更多的关注到相互保险市场，百度也是一样。

而这次相互保被约谈并升级为网络互助计划，是否会对网络互助行业产生影响？上述人士表示，目前来看对行业不会产生负面影响，反而会产生利好，让更多的人对网络互助行业产生了解，并建立信心。

此外，他表示，目前该公司不会改变申请相互保险的牌照的计划。