村镇银行发展中问题及对策分析

耿哲臣

（沈阳工学院经济与管理学院，辽宁 沈阳 110000）

一、村镇银行发展现状

中国经济在快速发展的同时，也随之出现了“城乡二元化”结构格局，导致金融资源过度倾向于城市投放，而农村金融供给长期不足，在此背景下，为解决农村金融服务资源缺乏的现状，银监会于2006年下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，明确在六省市率先开展村镇银行试点，随后，村镇银行作为一种新型农村金融机构，在全国范围内广泛建立。随着逐年发展，村镇银行在建设方面，实现了从无到有且规模逐渐壮大的过程，为农村地区的金融供给和金融服务做出了一定的贡献。但在发展的过程中，我们不能只顾抬头远眺，更要低头看路，村镇银行在发展的过程中，也暴露出了一定的问题，亟待解决。

二、村镇银行发展中现存问题

（一）经营环境恶化，竞争进一步加剧。受经济下行因素影响，农村小微企业及个体工商户经营周转困难，村镇银行不良贷款暴露激增，信用风险加剧，对其自身经营造成极大挑战。与此同时，银行业准入的逐步放宽，也使得村镇银行要接受来自国有银行、股份制银行及城市商业银行以及民营银行的各种挑战与竞争。

（二）客户质量欠佳，经营风险较大。具体来看，主要体现在以下两方面。一是道德风险。村镇银行旨在服务农村金融，因此，其客户主要分布在县级以下区域。在部分县级以下区域，客户的金融及法律意识淡薄，将村镇银行的信用贷款看作是政府的补贴，存在拖延还款现象，而由此造成的征信不良对于农民的影响十分有限。因此，对村镇银行的资金运转造成一定困难。二是信用风险。村镇银行小额信贷的对象主要从事的都是与农、林、牧、渔相关的产业。此类行业与自然环境关联较大，极易因不可抗力因素而产生巨大损失。

（三）服务态度和质量有待提升。目前，村镇银行发展年限较短，依靠现有农村金融机构仍然无法解决农村金融供给不足的事实，在此背景下，村镇银行作为金融供给的强势主体，其在经营上更多考虑的是产品和业务的发展，较少顾及服务质量和态度，加之农村地区客户，对于服务质量、态度等问题不敏感，造成部分村镇银行工作人员的服务态度较差，甚至影响了银行整体形象。

（四）政策导向与自身目标冲突。村镇银行成立的目的是为了缓解农村金融长期得不到满足的现状。然而，服务“三农”、发展普惠金融往往面对的都是一些在大中型金融机构较难获得金融支持的长尾客户，经营此类业务对于村镇银行来说，风险较大、收益却相对较低，利润十分有限。而村镇银行作为自负盈亏的商业机构从本质上追求的是利润最大化。长此以往，势必造成村镇银行经营目标的扭曲，转向利润更高的贷款项目。

三、实现可持续发展的改进策略

（一）实行发起行工作人员与村镇银行工作人员轮换以提高整体从业水平。现阶段，以各村镇银行的薪酬和知名度较难实现对于高层次银行从业人员的引进和应届大学生的招聘。以目前的经济环境及收益情况，各村镇银行也无力开展有效的外部培训。因此，增加培训和吸引人才的建议是不切实际的。作为村镇银行的主发起行，除了村镇银行的高管来自于主发起行的任命，其基层员工也同样可以定期到村镇银行轮换。一方面可以将主发起行的高效先进都得管理理念对村镇银行进行有效灌输，另一方面，也可以让村镇银行的员工在主发起行工作学习期间，加强自身职业素养，也用较少的成本有效地改善了村镇银行的从业水准。

（二）建立更“接地气”的信贷审核和风险防控机制。村镇银行的信贷业务不同于大中型商业银行的业务模式，其客户多为农户和经营农副产品的小型业主，没有规范的财务报表可查，也没有足值的抵押物可以抵押，在信贷审核和风险防控方面存在着较大程度的信息不对称和道德风险。因此，需要信贷审查人员摒弃常规的审核方式，采用更“接地气”方式。更多需要的是下村走访，实地考察农户生产种植情况，走访其上下游关联商户以了解运转情况。

（三）摒弃“盲目做大”的传统经营理念，专注现有业务的精细化。当村镇银行从业人员职业素养偏低、风控防范不利、利润不足时，谈及村镇银行专注于服务“三农”及融资困难客户群体是不现实的。在上述三点建议得到有效推进时，当村镇银行能够逐步实现人员素质提高、经营环境改善、风险控制良好、工资收入稳定的前提下，管理者及员工才能实现有效理性。此时，谈及经营理念的转变才是有意义的。当今银行的改革逐渐朝着智能化、简约化等趋势进行，做大做强已不符合当今趋势。

（四）加强对农村消费金融和中间业务的研发。近年来，农村消费者购买力逐年增强，在购物、旅游等消费方面表现出强劲的增长势头，加之我国正逐步推进城镇化建设，在县、镇级区域建立了相当数量的商品住房，农民及其子女对住房等刚需消费也表现出了前所未有的消费渴望，农村消费金融方面出现了较大程度的供不应求的局面。因此，加快对于农村消费金融产品的研发，满足其各类消费需求将是未来村镇银行较为重要的利润增长点。

村镇银行作为农村金融体系中重要的组成部分，对服务三农和助力普惠金融等方面都将发挥较大作用。然而，村镇银行作为新兴金融机构，在发展的过程中难免会出现各种问题。面对这些问题，尽早积极寻求解决方案，才能保证村镇银行的可持续发展，从而继续坚持推进服务三农的基本理念。