影响抚顺市望花区居民购买商业寿险的因素分析

赵鑫庭 王馨慧 方芳

（沈阳工学院，辽宁 抚顺 113122）

一、商业寿险的概述

商业寿险是以人的生死为保险事件，由专门的保险企业经营，是相对于社会保险而言的一种保险。商业保险公司是商业寿险的经营主体，所反映的保险公司是通过保险合同体现的。一方面，通过购商业寿险可为居民养老做充分准备，为养老金做一些填补，同时使得居民享受稳定增值的长期投资，并对社保养老起到补充的作用。另一方面，商业寿险的现金流动性更高，它在向客户提供保障的同时，还可以为客户资金进行投资运作，与在银行存钱相比，拥有良好的流动性，存取自由。

二、影响抚顺市望花区居民购买商业寿险的因素分析

（一）居民自身因素

1、受教育程度

根据调查分析,选择该地区购买商业寿险客户中，初中以下学历居民为9.52%，高中学历购买商业寿险居民为14.73%,大专学历购买商业寿险居民28.56%,本科学历以上的购买商业寿险居民为47.19% 。从数据中可以看出,望花居民对寿险产品的购买与受教育情况成正比。

2、收入

通过调查,该地区月收入5000元以下收入的居民对寿险购买力不足,在5000元以上收入的居民，由于收入增加，对寿险产品的购买力提高,高收入的居民对于商业寿险具有更大的兴趣同时也会购买更多种类的商业寿险。一方面，

家庭消费能力受到收入的限制，在正常情况下，寿险购买力度随着收入的增加而增加，故此居民对寿险的需求与收入成正比的关系。另一方面，由于收入水平偏低，轻易便会考虑财富的安全性，所以选定风险较小的管理策略；反之则会重视如何能获益更多的财富，同时也增加了居民对寿险的需求。

3、年龄

依据年龄方面来看,购买商业寿险的居民日益增多，伴随年龄的增长,45岁以上的居民虽然购买商业寿险但不是保险公司的主要购买群体,故又呈现下降的趋势。从年龄与寿险购买行为关系的角度看,未成年人对寿险产品的购买力为零,这与没有收入以及年龄太小相关联。尽管，老年人对寿险产品了解居多,而实际购买力最大的是中年人，所以保险公司主要的购买群体已经不再是老年人。

（二）通货膨胀

通货膨胀是指在信用货币制度下，流通中的货币数量超过经济实际需要而引起的货币贬值和物价水平的上涨。一般来说，通货膨胀会降低货币购买力，且其他条件不变的情况下，很难达到望花区居民最初购买商业寿险的预期收益，因此让居民对商业寿险的需求程度降低。

第一，通货膨胀会增加商业寿险的价格,使得保险金贬值的可能性大大提升,这会导致商业寿险的实际价格上升,令居民对于商业寿险需求降低，因为居民实际收益率降低。而货币自身变化的不确定性，使得想要从储蓄类商业寿险中获得收益的被保险人具备不确定性。对寿险产品收入产生的不利的影响是由于通货膨胀导致的,同样会使保险金贬值，居民实际的收益率降低,对于商业寿险的需求程度大大降低。第二,由于通货膨胀导致的居民收入的降低,而收入又与购买商业寿险需求呈正比,从而导致商业寿险需求会减少。第三，通货膨胀致使居民实际收益减少,因此居民会选择收益率更高的金融产品来增加其收益，因为存在通货膨胀,所以选择股票和债券,因此会减少居民对商业寿险的需求。

（三）产品创新

创造某种新产品或对某一老产品的功能进行改造的方式是产品创新。商业寿险产品创新就是在原商业寿险的基础上进行改进或重新设计的一款新型商业寿险。通过调查发现望花区居民购买商业寿险的因素还与望花区保险产品的种类有关，如今望花区商业寿险险种过少，涉及面太过于狭小，导致很多望花居民对于商业寿险的需求不高。望花区商业寿险险种种类较少导致很多居民选择面变窄，且由于自身的原因可能会导致望花区居民不能购买商业寿险。

三、促进抚顺市望花区居民购买商业寿险的对策

（一）提高居民自身因素

首先，应该提高望花区居民平均收入水平,让居民生活质量得到保障，在保障了望花居民基础生活之后，人们才会渴望拥有更好的生活环境，因此当望花区居民收入水平提升，会提升其对商业寿险的购买需求，从而导致商业寿险的购买量。

其次，提高望花区居民受教育程度，使居民对商业寿险的认知提高，对商业寿险的需求程度提高，最后应该提高20-60岁望花区居民对于商业寿险的认知，从而提高商业寿险购买的最大力量来促进商业寿险发展对策。

（二）控制通货膨胀

一方面，相关部门要控制该地区物价上涨水平，消费者未来的消费计划受通货膨胀影响,当抚顺市望花区处于该时期时,投保人的未来保险金贬值风险大。由于这种因素的出现，被保险人希望保险金能伴着物价的上涨相应的提高,从而确保养老所需要的保证金,使得生活水平得到改善。

另一方面，商业寿险公司应该将通货膨胀因素融入在产品设计中，借此来改变货币贬值的麻烦。商业寿险公司应充分居民的自身利益因素，创新亲民产品，从根本上解决望花区居民害怕货币贬值造成自身利益受损而不再购买商业寿险的问题。

（三）改善寿险产品设计

第一，增加寿险种类以及金额种类。望花区保险公司经过多年发展,商业寿险产品也在不断创新，并且增加了保险金额的多样性，也增加了许多缴费的新形式，能更好地满足收入水平和风险偏好不相一致的望花区居民的需求。

第二，在产品设计方面，望花区商业寿险公司应该依据望花区物价水平和居民收入的增减变动来设计缴费标准和保险金支付标准，从而提高望花居民对于商业寿险的购买。