探究互联网金融背景下金融权的生成

薛扬

（重庆工商大学派斯学院，重庆 401520）

一、问题的提出

许多学者撰写了关于金融消费者权利保护的文章，但很少具体分析金融消费者享有的权利。他们中的许多人一方面讨论金融消费者的定义，另一方面，直接致力于金融消费者的教育，事件中的交易监管和未来金融纠纷的解决。两者之间似乎没有“桥梁”。金融消费者保护的核心问题是保护金融消费者的权益。如果保护对象不明确，那么一系列的保护措施和方法就显得毫无用处。原因是，当金融危机来袭时，人们首先应该考虑采取什么措施，然后考虑如何预防未来，不要忽视消费者金融权益体系的建设。如果说忽视该问题，那么金融消费者即使采取相应的防护措施但依然会受到侵害的现象。

二、业态的形成

当代随着信息技术的大力发展，例如便携式移动设备、4G与5G网络、各类的搜索引擎、云计算。互联网金融体系也在随着这些技术的发展而不断进步，目前已经得到相关人士的肯定，这些反映出来的是国家对互联网金融的开放与包容。新型财务状况的形成可以说是技术、观念、文化的创新，同时也是制度与机制的创新。正因为其成本低、效率高、舒适性等特征，进而引起广泛的关注，而且对传统金融业具有革命性的影响。

三、发展与促进

整个社会的急速进步离不开科学技术的发展。互联网金融就是在这样的背景下迅速发展起来的。法律作为上层建筑，也受到诸多方面的影响。当面对互联网中存在的争议及问题时，有必要对现有的相关规范进行修改与完善。当存在金融权力不可行的时候，其规范什么的也就没有什么存在价值了。作为金融权力的经济与物质保障的互联网金融，还具备一定的现实基础。因此，法律可以发挥一定的作用。从中可以看到金融与技术和法律之间有着密切的关系。

第一，互联网作为一种新型金融模式，关键核心依旧属于金融消费群体。曾经的金融消费中，人们比较关注金融风险，较大部分忽略自身的权益保护。现代人们的思想发生改变，维权意识大大提升，金融权力备受关注。现代互联网金融就非常重视用户体验，要求用户平等地尊重彼此。金融消费者有权畅所欲言，增加他们的需求，服务提供商必须考虑到这一点。

第二，人权由资源决定。互联网金融单靠经济需求是远远不够的，还需要充分的金融条件及资源。互联网金融体系可以使得更多的人员融入金融行业，对于中小企业及弱势群体是有利的。因此，社会提供财政资源来满足财政需求，这是产生财政权利的必要条件。

四、利于金融改革的深化

中国的金融改革有两种形式，从上到下，从下到上。两者都是共存和互补的。互联网金融推动中国金融行业的发展。

首先，互联网金融为公众提供P2P、网络管理产品等新的投资渠道。

其次，从增量的角度来看，互联网资金减少了。信息不对称的交易，逐步弥补传统金融服务的差距，扩大金融服务规模，改善了融资问题。

第三，在更加透明的互联网金融交易信息的情况下，投资者和金融消费者可以接受自我评估的培训。改变监管机构实质审查的监督模式，可以实现权力下放的目的。

第四，互联网上的金融创新加速了金融机构的组合。

五、有利于实现金融普惠

金融包容性旨在允许所有人获得金融服务。从本质上讲，它是一个信息产业。没有信息的收集和分析，金融业就不能正常运转。当然信息交互的过程常常伴随着交易成本的产生。

传统金融往往使简单事物变得复杂，互联网试图简化复杂事物以获得更好的用户体验。例如，将财务增值与即时支付(T+O)相结合，同时促进消费，也可以获得更高的交易成本和更强大的大数据支持，减少信息的不对称性。易于操作，使不能享受金融服务的公众可以免费或低成本地选择和获得足够的金融服务，让互联网金融服务为小微客户提供高效便捷的服务。存款利息收入几乎没有专业或财务门槛。金融消费者不需要理解货币基金的复杂概念和原则。同时，它满足了公众分散的金融需求，使金融消费者更受欢迎和受益。

六、金融权生成的逻辑证成

（一）金融需求是金融权生成的逻辑起点

我们每个人在生活中都有或多或少的金融服务。特别是在当前商品交易商业化，金融经济和财富资本化时代，随着社会人口结构、文化价值观和信用交易制度的变迁，相互经济交流依赖情绪维持逐渐成为市场经济。因此，人们将更多地依赖于现代金融的发展和需要依靠丰富的金融产品和服务,以支持基本的需求。

（二）金融需求正当性的社会普遍认同

在现代社会，金融是经济的血液，人们通过互动行为对金融的重要性形成了共识。这些权利必须由平等和自由的主体相互承认和给予。与人类生存和发展不可分割的财政需要的合法性不是来自政府，也不是来自自然，而是来自公众的协商。怎样才能够体现在民主自律的过程中实现财政权力的自治，那就是将财政需要的合法性置于公民主体之上。

（三）金融权的国际承认问题

虽然在国际中没有明确说明财政权力的概念，但也有类似的表述。它应该是政府的政策目标之一。国际条约是国际法的主要法律渊源。然而，随着金融权利不断地得到肯定和金融权利理论的发展演变，金融权利作为国际经济和国际经济的基本要素。金融秩序、法律规范和金融权利法律地位得到更加充分的承认、补充和加强。

（四）金融权生成的伦理基础

人们认为金融领域充满了欺骗和虚伪。事实上，社会的存在离不开道德的规范。人类活动与道德限制密不可分。虽然人们的金融活动来源于追求财富，但金融利益和金融伦理的人为分离是由于理性主义的极度滥用造成的。

（五）金融权生成的权利基础

在现代社会中，生存权、财产权和发展权的实现是基于满足人们的财务需求。

1、生存权

生命，健康和美好生活的安全还包括对孤儿，寡妇，老人，弱者，穷人和残疾人等特殊主体的帮助。在消极的一方面就是，当国家获得金融服务的机会时，可能会在一定程度上剥夺了人们的生命权。在积极的一方面就是，对于弱势群体的经济补贴及救助，其资本来源于金融服务，比如说支付和提取援助资金。

2、财产权

自有资产，控制资产和使用资产作为资产的总权利。没有足够的财产，人们很难以有尊严的方式生存。如果没有金融活动，人们就不会获得，使用和行使权利。今天，发展权利具有广泛的基础，包括参与、促进经济、社会、文化和政治发展以及享受其成果。以满足人们的发展需要。金融权力的实现程度决定了参与成果交流的广度和深度。

七、金融权的生成

互联网金融的发展以及日常生活变化和人们的概念意识所引起的金融交易结构和方式的变化，包括法律上层建筑的整个发展。基于现实的法律和互联网金融组织的必要调整和管理，对其积极影响的保护和激励，以及对其负面影响的抵制和预防。

八、金融权的国际承认问题

虽然国际文件中没有明确提到财务权利的概念，但已经存在类似的表达。

九、金融权与金融消费者权利的关系

首先，金融权利是金融消费者权利的最终结果。所谓的最终结果是指金融权力所涉及的社会生活原则。最终结果还意味着财务权利是金融消费者权利得不到保障的保证。

最后，金融消费者权利是金融权利的保障。有效保护正是由于金融消费者的特定权利的存在，金融权利不仅被视为一种概念，而且成为每个人享有的权利。

十、结语

互联网金融具有非常宝贵的发展，对小微企业融资的影响非常重要。因此，互联网金融机构和小微企业必须充分利用这一互联网金融优势，抓住机遇，解决小微企业的财务困难，促进小微企业的发展。