网络社会下网络金融投资风险的有效防控

吕红

（对外经济贸易大学国际经济贸易学院，北京 100029）

引言

网络社会下，网络金融投资同时兼具网络虚拟性和投资风险性的双重特点，由于身份认证、信息安全、隐私保护等系统开发不足，其中客观存在的问题导致网络金融投资风险增加，并日益恶化，是投资者维护自身合法利益的重点。为此，我国应进一步关注网络金融投资发展，结合实际情况和即有经验，逐步建立更为完善的防控体系，并采取系列有效措施，相关课题研究备受关注。

一、网络金融概述

所谓网络金融即是指依托互联网技术支持形成的金融产业发展新格局，相较于商业银行融资、资本市场融资等有着明显的差异，其本身具有参与广泛、中间成本低、透明度高以及交易便捷性等等诸多特性优势，常见的投资方式有第三方支付、网络信贷等等。其中，第三方支付是指由商业银行与第三方独立机构签订的合约，通过深度合作创新交易平台，为用户提供更为便捷的操作服务，并从中抽取一定的服务费用。时至今日，网银转账等功能更是得到了受众的普范认可和应用。尤其是阿里巴巴开通的余额宝功能，更是吸引了大批社会受众的关注，并深刻影响着人们的生产生活，对传统金融行业进行了有效补充，带来了巨大的经济产出效益。除此之外，相较于传统金融投资，网络金融投资的构成类型多元化，满足了不同用户的差异化投资需求，依托大数据分析，为之带来了真正的人性化服务体验。

二、网络金融投资风险的构成类型

正是基于高度开放的网络社会环境，其本身的虚拟性加之诸多方面的因素影响，导致网络金融投资风险增加，严重地降低了客户服务体验，甚至威胁着社会稳定、和谐，对其认知是制定有效防控体系的基础，相关方面的论述如下：

（一）操作风险

网络社会下，网络金融行业实现了爆发式增长，吸引了大批投资者的目光。但是网络金融投资操作中潜藏的风险，亦给参与者带来了不可预估的损失，其有效防控尤为重要，具体包括业务关联风险、交易主体操作风险、创新支付方式风险等等。在网络社会发展的宏观时代背景下，网络金融投资作为一个新兴产业，展现出了巨大的发展潜力和价值，吸引了大批企业或公司注入，尤其是在高度开放的市场经济条件下，极易产生业务交叉风险，继而带来了不利影响。同时，正是由于这种新型金融投资方式，很多投资者对其具体操作规则、流程等知之不足，在实际交易过程中可能会因中断而导致重复支付，给其造成损失，即交易主体操作风险。除此之外，互联网所构筑的虚拟社会，给不法分子活动造成了契机，如黑客攻击等，加之投资者安全防护意识匮乏，造成了网络金融投资风险。

（二）安全风险

相较于传统金融投资方式，网络金融投资本身置于虚拟空间，安全风险明显提升，这是由于网络金融特殊的操作程序，只需指导用户身份信息即可进行账户查询、资金转移等操作。现阶段而言，网络社会下，网络金融投资所面临着的安全风险有黑客攻击、木马入侵、网络钓鱼欺诈等多重风险。具体讲来，所谓的黑客攻击即是指不法分子依托自身高超的操作技术，利用计算机系统漏洞侵入用户电脑，并基此窃取相关的私密信息，甚至部分还被设置为隐蔽的黑链引诱用户点击，从而盗取他们的银行卡、身份证等个人信息，导致网络金融投资者受损。一直以来，木马植入是网络安全风险中最为常见的攻击手段，很难被发现，并且具有快速传播的特点，一旦用户疏忽大意，则可能会爆发严重的网络金融投资风险。所谓网络钓鱼欺诈是指不法者利用虚假网络诱使输入个人信息，并借此窃取私密信息，盗取网络金融投资者的账户资金。

（三）环境风险

新型社会主义建设视角下，国家将经济发展作为主抓手，并采取了系列有效举措，取得了显著成效，其中网络金融投资快速发展起来。但是客观维度上讲，我国发展网络金融投资的时间较短，相关监管机制建设尚未成熟，一定程度上造成了网络社会空间复杂化，导致网络金融投资风险增加。即有实践经验表明，在快速增长的互联网经济发展势头下，市场秩序、财政政策、税收政策等系列因素均会影响网络金融投资风险，而政府监管不力，导致网络金融投资事故频频发生，如非法集资、高利贷等等，加大了网络金融投资风险，甚至干扰了社会稳定、和谐，让众多用户惶恐不安。相较于网络金融投资的快速发展步伐，我国政府主管部门虽然不断提出整改意见，并逐步缩短时限，但仍存在一定的滞后性，未来相关工作建设上仍有很长的路要走。同时，完善的监管体制建设需要政府、企业、市场三方力量的有效协同。

三、网络社会下网络金融投资风险的有效防控举措

网络金融投资作为时下最热门的投资方式之一，带来了新的行业产业格局，其中并存的风险，给参与者造成了不可估量的损失，某种意义上亦影响着社会和谐，其有效防控至关重要。作者基于上述认识，结合实际情况，针对性地提出了以下几种网络金融投资风险有效防控举措，以供参考和借鉴。

（一）加强政府监管

国务院总理李克强曾在《政府报告》中强调，“要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。”尤其是随着我国市场经济体制改革，以政府宏观调控为主抓手，尊重市场主体的主观性、能动性，有利于促进经济高速发展。网络社会下，为了保障网络金融投资健康、有序发展，政府应建立协同创新机制，明确监管主体及职责，并引导银行、保险等金融机构同步参与，建筑完善的管理生态。现阶段而言，由于我国金融行业起步较晚，成熟度较之发达国家较低，为此，在强调金融机构有效内部控制的同时，还需致力于塑造良好的外部环境。在具体的践行过程中，基于即有法律法规政策框架，国家相关主管部门进一步完善网络金融投资制度，最大限度地释放自身职能价值，同时结合实际情况，细化和调整网络金融监管条例，加大对自主知识产权的研发力度和支持力度。除此之外，依托先进的互联网金融技术，不断拓展市场融资渠道，并建立与之相匹配的“准入机制”，充分发挥市场监管效能，确保网络金融市场稳定发展。

（二）提高安全技术

近年来，随着创新科技发展，互联网本身作为其中的典型产物，带动了金融领域的深度变革，并展现出了强劲的发展势头，成为了当下最具潜力的产业之一。但是客观维度上讲，我国互联网系统的研发起步较晚，较之其他发达国家尚存有不小的差距，加之网络金融体系不健全，导致网络金融投资风险因子增加。进一步提高安全技术性能，是有效降低网络金融投资风险的重要路径，对维护网络社会稳定亦有非凡价值。因此，我国应加大对网络金融系统核心技术的引进、研发与推广，汇聚有效支撑资源，提高相关方面的建设投入，以此维护网络金融市场稳定性，强化投资者的参与体验。目前来讲，基于网络金融投资风险防控需求，安全技术发展取得了显著成效，包括加密技术、认证技术、电子交易协议等等。例如，对支票、订单、身份证、信用卡等系列网络金融投资中关联到的敏感信息进行加密处理，以满足保密性需求，同时依托认证技术应用，提高网络金融投资交易数据的完整性、机密性，并广泛运用电子交易协议，规范整个操作流程，确保各个环节的投资安全。

（三）构筑全面防御

全面网络防御是有效防控网络金融投资风险的重要战略选择。据以往的实践经验表明，网络金融投资操作过程中，通过会在数据安全、系统稳定、网络安全等诸多方面出现问题，是诱发网络金融投资风险的关重因素，为此，只要加强该项面的深化研究并不断加以改进，即可在一定程度上有效维护网络金融服务投资安全。完整的数据信息维护，能够避免网络金融投资操作中的数据窃取等问题。在此过程中，可充分借鉴计算机系统防护系统建设，构筑一个相似的全面的网络金融防御系统，可积极导入先进防毒软件，加固“防火墙”，及时发现系统中存在的漏洞，针对性地予以修缮。同时，对于重要信息的安全防护，可采用加密锁、保密网关、防火墙等多重技术叠加，设计双重密码服务，并基于此建立完善的访问控制体系，如此依据用户类别差异进行使用限制的用户服务方式，有效抵御不良信息侵入，降低病毒干扰。除此之外，还可采用层级化的网络金融投资风险防控体系，即根据各个层区的网络运行特点，全方位解析其中可能隐含的风险，并针对性地采取差异化防控策略，实现对整个操作过程的动态监护。

（四）重视隐私保护

在高度开放、自由化的网络社会生态格局下，人们的主观能动性得到了最大释放，各类信息汇聚，严重威胁着网络金融投资者的隐私安全，并给其造成了不可避免的损失，一定程度上影响了社会稳定、和谐。对此，网络社会下，要高度关注对网络金融投资者的隐私信息保护，尽量避免泄露造成损失。在具体的践行过程中，充分运用数字化节制技术，减少网络金融投资过程中的不可控信息传播，保障参与者隐私权的同时，为之提供个性化服务体验。同时，运用现代化信息技术，提高网络金融投资的防护层级，加大对网络金融投资风险的宣传，提高人们的安全意识，形成全员参与共建的生态格局，从而促进我国金融市场的持续、稳定、健康发展，使之在经济层次上再创辉煌。除此之外，依法治国的战略导向下，逐步完善网络金融管理法律体系，强化人们的法律意识，并加大普法宣传，教会他们运用法律武器维护自身权益的方法路径，并结合实际情况，加大对不法分子的惩戒力度，增加其犯罪成本，有效避免网络金融投资中信息泄露造成的风险。

（五）强调支付管理

支付管理是整个网络金融投资风险有效防控系统建构的中间环节，其作为交易双方的合作桥梁，在支付指令的传递、交换、处理、阶段等诸多方面扮演着重要的“中转”角色，该项工程的有效实践至关重要。时至今日，随着网络社会的高速发展，面对巨大的需求市场空间，我国网络支付行业日臻丰满，为人们的生产生活带来了诸多便捷性服务体验，但总体上而言其发展尚处处于起步阶段，内部控制仍有许多亟待完善之处。尤其是面对激烈的市场竞争挑战，网络支付机构必须要树立高度的发展战略意识，强化自身社会责任感，不断加强内部管理，建立完善的内部控制体系，组织专人负责风险控制的实时动态监控，深度解析交易过程中的数据、行为等异常，制定科学的防控体系。与此同时，对金融企业而言，要着重加强对战略合作伙伴的考量，选择管理科学且综合经济实力较佳的公司，通过强强联合，打造创新型产品结构体系，依托互联网络加大宣传，并根据大数据分析结果，为用户提供切身需求的项目。

（六）发展多类专才

现代化经济市场竞争格局下，人才的战略地位越发突出，并日渐成为推动行业产业发展的核心动力，更是企业实现可持续发展战略目标的重要资本。网络社会下，我国网络金融行业实现了跨越式发展，对相关专业人才的需求及要求越来越高，尤其是作为一项系统化工程，依赖于高水平的软硬件投入，但事实上很多却依赖进口，严重阻碍了其发展步伐，进一步突出了专业人才培养的价值意义。而有效的网络金融投资风险防控本身具有一定的技术性、专业性，必须要依托高素质人才队伍的智力支持。对此，“学习型社会”建设背景下，紧紧依托高校人才培育主阵地作用，加大对专业网络技术人才的发展力度，定期组织开办多样化的培训活动，共享最新研究成果，强化受训者的风险意识，并传导正确的防控方法策略，打造整个行业健康生态。同时，对于网络金融公司而言，亦需不断完善自身服务结构，建立健全人事考核制度，提高相关从业人员的职业素养和业务能力，鼓励技术创新，针对性地加强投资风险控制，维护投资参与者的切身利益，塑造良好的对外形象，为自身发展奠定良好基础。

四、结语

总而言之，网络社会下网络金融投资风险的有效防控十分重要和必要，是维护投资者权益的关键一环，其作为一项复杂的系统化工程，在实际践行过程中，应充分发挥政府监管职能，依托先进安全技术导入，构筑全方位防御体系，同时重视隐私保护、强调支付管理，并加大对多类专才的培育，以形成良好的宏观环境。作者希望学术界大家持续关注此类课题研究，结合实际情况，针对性地提出更多有效网络金融投资风险防控策略。