破解中小企业融资难的问题研究

卞荣辉

（江苏省邳州市铁富镇政府农经中心，江苏 徐州 221000）

很多大企业有时会存在一些认知上的误区，认为中小企业的力量是可有可无的、“不足道也”的，但是事实上是正好相反，它们的力量不容忽视。尽管把其中任何一个单独举例都不可能有什么实际的大作用，但正可谓聚沙成塔，许许多多的中小企业凝聚在一起的力量就十分强大。但是这股力量只是看似强大，其中也存在着许多危机与挑战。首当其冲的便是融资难问题。

一、什么是中小企业

在我国用来规范中小企业的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》虽然在2017年12月28日被国家统计局废止，但是在过去的一大段时间内都发挥了重要作用。过去的中小企业与如今的中小企业的概念上有着非常大的不同，过去的文件已经不能准确地规范了，所以相关部门又制定了新的文件，能更好地适应现代经济社会的发展。

我国尚处于社会主义初级阶段，相较于欧美一些发达国家来说，中小企业的软实力与硬实力都有一定差距，行业和宏观环境也都不相同，所以需要根据本国的具体情况来制定相关说明，使对中小企业的定义随着经济的发展不断改进完善。

二、中小企业融资现状

近年来,在“大众创业,万众创新”思想的引领下,越来越多怀抱梦想的人选择了创业这条路，为新兴产业领域的发展贡献自己的力量。我国现如今十分重视新型产业的发展，这些领域也十分有商业前景，但是有时尽管投入了大量的人力物力财力，结果也往往不尽如人意。很多创业者或者是中小企业的经营者会承受不起初期资金匮乏甚至称得上是有些“孤立无援”的打击、冲击，最后只能向现实和市场低头。总要有机构为民企、为创新“买单”。这些新生力量目前由于融资困难、资金短缺这些问题，很难进行下一步的发展。现在市场竞争激烈，中小企业要想存活下去就显得十分艰难。为了使它们能稳健发展，首先就要解决融资这一难题。

中小型一般是企业创业初期的规模形态。既然是创业初期的规模形态，那么其固定资产必然就会少，和大型企业或者是上市公司做比较时会发现这类中小企业几乎无法拿出可以作为担保的资产。这样最直接的后果就是得不到银行或者是其他放贷机构的信任，这样一来就会失去资金支持。随后一系列问题都将接踵而至，类似资金无法周转、人员辞职等等，这都会导致公司的濒危或直接破产。

许多中小企业都存在融资困难这一情况。

在创业发展初期由于没有足够的周转资金，这些中小企业就会就会冒一定的风险高息贷款。因为对于银行来说，贷款给这些企业缺乏一定的安全保障，尽管运气较好在银行获得了一定数额的贷款，但是无法继续提供公司运营后期需要的资金贷款，贷款数额也无法再增加了。

我国政府虽然十分支持中小企业的发展，毕竟这在我国经济发展过程中是一股不容小觑的力量，但是由于缺少相关切实可行的优惠政策与举措，这导致很多中小企业在发展道路上举步维艰。在这样融资困难的情况下，这些企业的经营者会选择向银行或者是其他机构申请贷款。如果企业本身没有足够的资本向银行担保、得不到银行信任，就只能借高利贷。若失败则只能申请破产，随后债务重组。很多不懂融资的人在将钱借出去后关心的问题则是能否拿回借出的资金。

现在国内外发展形势复杂严峻，中小企业发展状况的改善还需要一个过程，而融资是其生存与发展的关键性因素之一。

三、如何有效破解融资难问题

很多业内学者就如何有效解决中小企业的融资难问题已经进行了很长时间的探讨，也得出了许多相关研究成果。但是由于市场的经济形势是在不断变化发展的，中小企业融资难问题至今还是得不到根本解决，仍然有许多相关研究在继续进行中。

在很多学者的研究中都明确指出了银行在解决融资难问题中的重要地位——应该发挥重要作用为解决这一难题做贡献。银行在面对中小企业的申请求助时要尽最大可能地帮助他们渡过难关。对于一些初期发展较为困难的企业要适当实施优惠政策，在贷款利率方面也可以适量给予优惠。

对于刚起步的中小企业，银行可以提供融资建议和投资指引以及综合的应对方案，对于中小企业金融服务容易出现的“信息获取难、风险管理难、成本控制难”这几个问题能做到有效避免。以上这些讨论都有些笼统，我们可以细分为以下几个方面：银行、企业自身以及地方政府。

首先是银行。很少有人听说过PrimeRevenue和DEMICA，而这两家供应链金融平台公司在美国却是赫赫有名。民营企业在我国的出现时间较晚，学者对其的发展规律的研究也十分有限，其他国家的政策只能作为一部分的参考依据，却不能照搬。过去已经制定并实施了许多年的政策在现如今的社会来看是十分不完善的，甚至已经跟不上时代发展的需要而继续修订。许多中小企业向银行申请融资时则会陷入缺少传统征信数据的尴尬境地。且银行过于依赖抵押物质押物，而一般中小企业却很难拿出相符合的抵押物，所以也得不到信任。在这种情况下银行就要能够发展供应链金融，积极向中小企业提供切实可靠可行的解决方法。其实在很多学者看来金融供应链是目前唯一可以解决融资难问题的方法，金融供应链这一做法早在2002年便被引入我国，到如今已经经历了许许多多大大小小的改进与创新。此外，建立对接联络室对于银行和企业双方都是一件有益的事。银行确定专业工作人员专门为中小企业服务，实现银行和企业的有效对接，根据企业自身的经营特点、财务状况等提供解决措施，拓宽企业融资渠道，提高中小微企业融资能力。

其次是中小企业自身，这就意味着中小企业也要加强自身的管理培训。有人曾毫不客气地指出民营企业家很大的问题是德不配位。当然了这只是极个别情况，不能一概而论。但是这也从侧面反映了一定的问题：有些民营企业家十分贪婪，急于扩张，导致手头没有足够的流动资金进行周转，这样只能依赖于融资。往往这些“名不见经传”的中小企业在短时间内是无法筹集到足够多的资金的。

“大众创业，万众创新”这一口号中的重点除了“创业”这个词，更要关注“创新”这个词。现如今各行各业都十分重视自身的创新能力，以求在市场竞争中有一席之地。所以在这种思想的引领下中小企业也要敢于尝试创新改革。目前我国经济发展得越来越迅速，中小企业在市场经济中犹如破竹之势迅速崛起。现如今中小企业要规范自身的管理体制，在市场竞争中找寻融资渠道，把握更多的发展机会，建立优良的企业形象，提高企业的信誉度，使企业发展跟上时代的脚步。但是这些渠道和融资条件必须要在法律允许的条件下。

其次是地方政府。日前公布的《优化营商环境条例》进一步在当前我国宏观经济发展的运行情况下阐述说明中小企业融资难的解决措施。但仅仅是国家颁布的较为概括性的《条例》和答疑是不够的，地方政府要根据当地中小企业的实际情况将条例再细化，落实到每一处。根据最新情况来看，许多高质量的、称得上是“真金白银”的政策已经贯彻落实下去，有效缓解了中小企业的融资难问题。但尽管如此，这些问题仍然没有得到根本解决，许多中小企业仍旧面临着较多的困难和挑战。

所以地方政府可以考虑建立贷款互助，这样可以缓冲一下中小企业的贷款风险小企业的贷款风险。此外还可以让中小企业凭订单贷款。意思就是如果中小企业却是存在需要贷款的情况，企业可以向银行提供真实有效的货物订单和账目报表，经过银行核实确认无误后企业就可以办理贷款。地方政府要结合当地的经济实力，从实际需要出发,合理确定的与地方财力相匹配的融资规划，最大力度地扶持当地中小企业。

值得注意的是，有些地方政策看似与融资难无关，却也间接导致了这一问题。地方政府要明白“过犹不及”这个道理，有些举措不能过了那个“度”，去产能、去杠杆等都让中小企业受到了误伤，频繁的环保督察让中小企业疲于应付。此外，环保限产也一定程度上加重了中小企业的发展负担。

值得一提的是，有时如果单个企业在向银行申请贷款时感到阻碍过大，可以选择联合多个企业一同借贷。这样一来，企业的信用价值就不会显得过低而得不到银行信任。正可谓众人拾柴火焰高，单单一个刚发展的企业很难得到银行的信任，单打独斗是非常困难的。但是如果许多中小企业能够联合起来，这就有助于中小企业改进银行存在中小企业歧视的问题，使中小企业更具有话语权。

四、结语

近年来我国大部分中小企业普遍存在着融资难的问题，如果一直得不到切实有效的解决方案，这将成为制约我国经济发展的关键因素。而如今随着“大众创业,万众创新”的思潮渐渐深入人心，许多刚毕业的大学生选择了这条路。对于怀抱着梦想的人来说，能解决融资难问题会使他们的梦想道路平缓些。