互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略

江昱瑶

（西北师范大学经济学院，甘肃 兰州 730070）

随着科技的发展，我们逐渐地进入了互联网时代，在这个时代中，从生活、出行和工作，到电子商务、移动通信和社交网络等，人们的日常业务无一不与互联网有着密切的关系，互联网也在逐渐地改变传统金融产业的价值模式，其中互联网基金就是最为典型的代表。互联网基金在高收益性、便捷的操作以及与网络购物平台的有效结合等方面充分彰显了自己的影响力，虽然最近两年来，互联网基金的收益日益下降，但是不可否认，马云的确做到了他说的那句话：“如果银行不改变，那么我们来改变银行。”今天互联网基金对于商业银行的影响似乎暂时是减小了，但是一个不可忽视的问题也在出现，那就是未来随着新一代消费者的崛起，传统的银行贷、存款等理财方式被互联网基金取代的苗头也是比较大的，商业银行仍然需要面对互联网基金的冲击。

一、互联网基金的概念

互联网基金最早的时候是出现在IT行业，主要是一些第三方机构向公众提供金融服务的业务举措。最初的时候目的是为了满足电商平台与银行对接的需求，但是随着电子商务时代的到来，“互联网金融提供的业务领域逐渐拓宽，由简单的网关接口渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理等业务领域。”[1]这个时候互联网基金就开始频频出现了，互联网基金同传统的基金相比，表现出了多个方面的优势。

二、商业银行应对互联网基金冲击的对策

（一）更新自身的服务理念

在互联网金融发展下，传统商业银行实行创新各改革业务模式，而改革的核心和立足点便是以用户和顾客为中心，现在的银行业务竞争之中，顾客的要求也是千奇百怪，常常会要求各种个性化的服务，如果商业银行不予以满足，则会影响顾客满意度，对银行自身的发展造成影响。所以商业银行，除了基本的技能和职业道德之外，还需要有较强的责任心和危机判断与处置能力，需要学会站在顾客的角度上想问题，将客户需要作为出发点，真正做到推心置腹，寻找最快最佳的解决金融措施，顾客才是真正的上帝。互联网时代瞬息万变，银行也要主动行动起来，和企业开放合作，推出全新业务，制造新的用户体验，比如当下体验经济非常火爆，营销者利用不同的体验手段吸引消费者去体验了解自己所销售的产品，从而让消费者产生消费的兴趣和欲望，是消费者的消费需求，从而让消费者产生消费的兴趣。所以在这方面，银行不妨在推介一些货币基金的时候，客户可先体验再购买，当前社会的科技和经济飞速发展，人们的生活水平也随之得到不断的提升，除了服务和产品自身的质量以外，自身体验满足感的强弱以及购买情感愉悦程度的高低越来越成为顾客在消费过程中关注的重点，这充分说明我们需要关注客户的体验。

（二）与电商合作，实现共赢

传统商业银行垄断业务被打破，在市场经济的条件下，不断追求变革的人一定会走在时代的前列，相反，那些慢半拍或者拒绝革新的人往往都会被时代所淘汰，基金市场的变化充分说明成功的关键是变革。而商业银行最需要的便是尽可能地适应这种潮流，而不是故步自封。商业银行需要重新梳理自己的基金业务，对标互联网基金重新设计和开发基金产品，了解客户信息、交易行为信息资产以及客户最需要的货币投资方向。

另一方面，随着当下网上投资和消费的兴起，很多信息和消费数据是传统的银行无法监控到的，这也就意味着商业银行需要摆正自己的身份和心态，去和互联网基金进行合作，从他们那里获取客户数据，便于掌握客户消费习惯、需求等资料，这样在一些基金推销和业务招揽上能够更有针对性，只有这样才能展开有目的性的创新性的金融服务。商业银行也可以自己主动地去参与互联网基金项目，主要有以下几种。首先可以通过合作的方式，通过电商资源，获取客户资源，与之展开对标服务，可以将自己的信息和账户与电商平台进行捆绑，实现互通，根据电商平台的信息进行营销，或者通过电商将产品推销给其他客户。其次，商业银行业可以自己创建自主性电商平台，利用自身的线下优势，把线下资源挪到线上，这样也能够带来更多的收益，不被互联网隔绝。

（三）主打安全牌和关系营销

在互联网的背景下，传统的商业银行基金业务也不是全无生存的道理，商业银行进行整体的转型也是适应外界变化的一种有效方式，无论是盈利方式还是发展方式等方面都需要充分落实以客户为中心的理念。相对于互联网基金，银行也有自己的安全优势，在风险防控方面是比较妥当的，而互联网基金面临的风险也是比较大的，商业银行可以为储户提供提取现金的服务，这是商业银行能够给自己打出的一张优势牌。一些互联网基金风险事件带来的后果是非常的具有直接性的特征，尤其是当下随着高科技及信息技术的不断创新使用，操作风险的普遍关联性特征呈现，操作人员有意或无意的人为操作失误，都可能会立刻的带来各种的危害，风险事件结果的直接性会导致没有环节可以过渡，一些基金操作带来的风险会扩大到周边的客户和对方群体，导致客户的不满意，如果互联网基金平台想去纠错的话，还需要付出更多的纠错成本[3]。商业银行在这方面，可以将安全作为自己的出发点，吸引一部分稳妥型的客户。而且反过来看，传统商业银行比互联网基金的优点在于，和各企业均有密切的业务往来，有很多建立了多年的关系的客户群体，对于这些群体可以充分使用关系营销的方式，紧抓客户资源，将精力放在和各企业、客户进行有效交流中，真正防止客户的流失。商业银行应该在线下业务上加大投入力度，普及更多的消费终端，推出多样化的刷卡消费活动，对刷卡消费进行相应的奖励、抽奖等，总之，随着经济的发展，互联网的进步，金融市场竞争逐渐激烈，互联网基金吸收了很多的存款，这对于以利差为生存基础的银行来说冲击是很大的，商业银行应也开辟出全新的发展途径，加强自身竞争力和发展力，尽快完成转型。