第三方支付及消费者权益保护研究

摘 要：电子商务的日益繁荣，极大地促进了作为金融中介第三方交易支付平台的快速发展。在第三方支付平台飞速发展的背景下，在为消费者带来诸多便利的同时，也存在一系列的权益保护问题。因此，为进一步促进第三方支付平台平稳、顺利进行，推进电子商务蓬勃发展，需要相关人员对其中存在的问题提出针对性解决策略，以此更好地保护消费者权益、创造更大的经济效益及社会效益。

关键词：第三方支付;消费者权益保护;策略

中圖分类号：D923.8文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2019）29-0123-02

作者简介：袁娟（1982-），女，汉族，本科，任职于河南梅溪律师事务所，研究方向：民事。

第三方支付在电子商务交易过程中运用十分广泛，作为向卖家及买家提供资金清算、货币支付以及交易金代理等的担保支付形式，能够为众多消费者的网上交易提供便利。但是，现阶段，虽然我国第三方支付平台在不断进步，但仍旧存在一系列的问题损害着消费者的正当利益。故而，本文将首先对我国第三方平台发展现状进行简要介绍，并就第三方支付中消费者权益保护必要性及具体措施进行探究，以期切实做好消费者权益保护工作。

一、第三方平台发展现状及其消费者权益保护工作开展难点分析

（一）现状探究

就当前第三方支付平台发展现状而言，主要包括支付宝、财付通等交易平台，消费者普遍通过第三方平台实现交易，其发展现状特点主要包括以下几点。首先，随着生活水平以及生活质量的提高，人们的消费欲望逐步上升，在网络化的背景下线上交易变得尤为普遍。其次，电子商务业务的快速扩张促使移动支付市场更加完善，第三方支付市场将不同类型的兼容性增值服务进行融合，逐步满足用户多样化的需求。最后，面对当下快速发展的第三方支付平台，中央银行以及相关管理部门也出台了一系列的管理办法以及细则进行规范，通过对银行卡、预付卡等业务的规范以及引导，有效提升了第三方支付平台平稳运行，提升人们对第三方支付平台的信赖程度。

（二）难点分析

在第三方支付平台蓬勃发展的背景下，还应当看到其背后所存在的一系列问题。首先，电子商务消费者信息安全保护系统存在较大漏洞。消费者在注册其平台时，所有支付平台需要实名认证，通过填写个人信息来确保各类线上消费的顺利开展，但是在公共互联网背景下个人隐私资料有极大的商业价值，个人信息极易泄露。而在现实情况中由于信息泄露而引起的电信诈骗案件，既损害了消费者的正当权益，也使得电子商务受到众人的诟病。

其次，在利用第三方支付平台开展交易活动时，消费者的知情权面临不被保护的风险。在我国互联网有关第三方支付信息制定的相关法律条文中，涉及部门电子商务消费者的权益保护，但是缺乏对信息披露有关更为细化方面的规定，此操作进一步限制线上消费者的知情权。具体而言，我国的法律法规仅是规定商家的事前披露，对于互联网第三方支付平台的服务内容——合同内容变更、项目变更等信息披露还未明确规定，一定程度上会导致第三方支付机构借助格式条款侵害消费者知情权。

最后，在消费者利用第三方平台进行交易产生正当权益受侵害时，消费者求偿权保护存在漏洞。最新的《消费者权益保护法》虽然对消费所产生的纠纷做了有关规定，但是涉及到线上的第三方平台所导致的纠纷，处理效率会十分低下，同时，正是由于多了“第三方机构”，会存在商家与第三方相互推诿的行为，同时责任认定也不清晰，侵害了电商消费者的损害求偿权。比如交易双方选择在线申诉，由于通常借助线上操作，会使得这一过程用时长、申诉效率低下，消费者必须投入大量的时间与精力，这也会导致一些消费者放弃主动维护自身的权利。

二、第三方平台支付中消费者权益保护措施探究

因此，基于以上对第三方支付现状及第三方支付中消费者权益受侵害的情况进行简要探究，可以看到消费者权益保护工作势在必行。因此，十分有必要就当前线上消费者权益保护的相关措施进行探究并积极改进，以此促进第三方平台支付中消费者权益保护工作更为顺利的开展。

（一）消费者隐私权的保护：提升网络支付安全性

在实际的网络交易中，消费者隐私泄露问题应当受到关注。在线上交易过程中，必须通过向第三方支付机构提供个人信息，基于此种情况下，消费者的个人信息面临泄露的风险，第三方要在本人同意的情况下收集消费者个人信息。首先，法律部门要制定相关法律法规并严格按照法律法规执行，充分保障消费者权益;其次，加大对泄露、转卖消费者信息行为的处罚力度，进一步提升犯罪成本;之后，第三方支付平台还应当高度重视科学技术，要结合科技部门开发出安全等级程度更高的支付手段，重视联合银行系统，多方合力防范黑客攻击，避免消费者个人信息被恶性泄露现象的发生;最后，还应当从消费者角度提升自我信息保护意识，通过宣传教育、案例示范的形式让消费者知晓借助第三方支付时所面临的风险，进一步提升消费者辨别网络欺骗的能力。

（二）消费者求偿权的实现：建立完善的支付制度

在第三方支付行为发生过程中，当发生有关消费者权益受损害的情况时，相关部门应当将责任认定工作高效率的完成。具体而言，当面临由于消费者未授权的第三方支付而面临的损失时，要明确规定第三方支付平台应担负大部分责任，进一步督促第三方支付平台加大对安全技术的重视程度，逐步降低未经授权而导致的消费者权益受侵害行为。为了更好地保护消费者权益，立法过程中应当体现以下几点内容：首先，一是未经授权支付要制定完善的消费者通知制度，第三方支付机构在发现此情况时还应当积极处理，进一步降低消费者利益损害程度，相应的在《消费者权益保护法》中增加金融消费者的合理求偿权规定，在民事责任中应以损害赔偿为主，辅之停止损害或者采取补救措施的要求。其次，制定更为健全的信息披露制度，监管及督促第三方支付机构及时向消费者披露其银行卡交易信息的变更情况。最后，要对错误支付而产生的损失进行界定，并对退款方式做出明确规定。通过相关部门的完善立法，才能够进一步保障消费者的正当权益，进一步促进其求偿权的得以实现。

（三）消费者知情权的完善：立法形式明确信息保护范围

为了进一步保障网络交易安全以及消费者的正当权益，首先应当完善卖家与买家之间的交易信息，充分保障消费者的知情权。为了确保支付信息的真实性以及完整性，第三方支付机构应当进一步完善信息查询机制，相关部门应当做好消费者知情权完善工作。首先，建立与完善监管机构，重视日常平台的监管，从金融交易角度加强对交易行为的约束，支付机构应当保障消费者在合理适用范围内可查询到交易对象一方的具体信息。其次，建立事前审查以及事后追踪机制，从立法角度完善相关工作，当交易完成后，支付机构应确保个人信息不被滥用，做好消费者权益保护工作。最后，落实信息查询具体程序，第三方支付机构应当在服务协议中明确规定消费者查询信息的具体方式，并建立与个人信息完整度相配套的风险提示制度。总之，各个监管部门要各司其职，共同协作，完善监控网络平台的建设，完善消费者知情权，同时，为了降低第三方机构与消费者之间的不对称现象，第三方监管机构还应当积极开展交易风险预警、风险提示等工作。

三、结束语

总而言之，处在互联网时代，第三方支付平台的出现得到广大电子商务消费者的使用。因此，为了促进电子商务顺利、平稳进行，更应当做好第三方支付平台消费者权益保护工作的开展，借助消费者隐私权、知情权及求偿权等的实现，不断总结经验完善第三方支付机构消费者权益保护工作，切实实现对互联网支付中消费者权益的保护，使得电子商务经济在当今焕发更大的活力，最终，创造更大的经济效益以及社会效益，促进我国经济的可持续性发展。

[ 参 考 文 献 ]

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