金融科技在金融风险管理中的应用研究

何雄

南开大学经济学院 天津 300071

随着我国市场经济的发展，金融风险投资已经逐渐成为了社会发展的一种趋势，并且其也将会成为促进我国市场经济发展的主要动力，将有效地促进我国社会经济商品化与信息化的发展。从本质上来讲，金融风险投资就是在创业初期的一种融资方式，而风险投资程度将会对我国信息产业技术的发展产生决定性的影响，也直接影响着其所创造出的社会经济效益。

1 金融科技在当代的内涵

金融科技是当下最受关注的话题之一。金融科技一般是指现代的人工智能、大数据等当代科技在金融方面的综合运用与科学实践，从而形成了新兴科技金融为主的服务与运营模式。金融科技讲究以现代为中心，以金融为对象，进行了一系列的变革。在当代，科技的快速发展，从而促进金融的发展，是带动国家经济快速发展的一大捷径，而经济的快速发展，是体现国家实力的重要标志。金融带动经济的发展，从而创造更多的财富，使人民的生活有了巨大的提升，加快了中国现代化建设的进程。人们的生活富裕了，从而反过来促进金融的发展，两者相辅相成，缺一不可。科技金融在当代，被赋予了新的内涵。

2 金融科技在金融机构风险管理中的应用

2.1 人工智能在金融机构风险管理中的应用

金融机构可以通过人工智能技术对庞大的源数据进行半结构化和结构化处理，根据客户需求和合规要求对资产组合进行优化，为客户匹配差异化风险偏好的产品和服务，并为金融机构管理风险暴露提供更准确的测算，为风险识别、监测、预警、报告、处置等提供更加多元化的解决方案。如人工智能通过分析客户的性别、年龄、教育、职业、收入等人口特征及金融经济领域海量的结构化和非结构化数据，再利用机器学习分类及决策树方法进行预测分析，对客户风险进行分类、分级管理，为客户提供实时的、定制化的产品和服务，最大限度的防范风险、提高绩效；如神经网络人工智能技术可结合智能决策系统，模拟人类的决策过程，进行人类思维模式的推理和判断，对风险预测、计量模型无限迭代，为风险最优管控策略提供支持。所有金融机构都是反洗钱义务机构，人工智能在反洗钱的应用，主要是可疑交易的监测和智能审理两个方面。人工智能运用于可疑交易的监测主要是基于大数据基础上，引入机器学习方法，建立可疑交易识别模型，对海量的交易行为进行分析，勾稽出交易行为之间的关系，基于事先设定的判定规则，筛查出可疑的交易行为。人工智能运用于智能审理主要是在发现的可疑交易的报告，运用人工智能学习审理人员的经验，对可疑交易案件进行机器分析，并输出分析结果供审理人员参考[1]。

2.2 云计算在金融机构风险管理中的应用

云计算通过虚拟化技术将物理IT设备虚拟成IT能力资源池，以整个资源池的能力来满足金融机构算力和存储的需求，主要是通过统一的平台，整合金融机构多个信息系统，消除信息孤岛，在满足信息安全、监管合规、数据隔离和中立性等前提下，为金融机构处理突发业务需求、部署业务快速上线，实现业务创新和风险管控；云计算具有稳定性、安全性、连续性等特征,金融科技风险管理需要数据的可持续性、稳定性、合规性、可使用性、及时性。一是金融机构主要是通过将重要的、敏感的数据接入到云计算存储服务器，保证数据的安全性、业务连续性及授权后的共享性和可使用性；二是云计算与大数据技术结合，通过接入云计算服务器的所有计算能力，对海量的数据进行分析，为风险管控提供决策参考；三是通过提供专门的云计算技术应用风险管理的“云保险”，为金融机构技术风险提供保险服务。如金融机构运用云计算为BATJ瞬时的、海量的普惠金融提供实时交易结算、核算等服务，同时提供因技术出现失误而造成的保险服务。

3 科技金融存在的风险管理

科技金融的突然出现，使得资金的流动性有了很大的改变。支付宝的出现，打破了银行长期的稳定资金来源，人们开始将部分资金存入了余额宝中，这使得银行损失了巨大的流动资金。如果人们短期内进行大量的资金流动，这是行为是银行所不能承受的，这就造成了资金流动的问题。我们现在正处于数据大时代，我们信用信息是可以看得到的，当我们的信用处于高风险时，我们在银行的贷款就会受到一定的限制，但是有一些机构和微小型企业就不会在意这些，他们依然给这些具有信用高风险的人群贷款。其后果是贷了款的人们根本没有能力还款，而给这些贷款的公司或者平台就注定会处于亏损状态，长期以来这些贷款机构被迫破产，并且高风险信用的人群彻底失去了自己的信用。如果这些平台想要长期存活，那么对信用风险的管理力度需要不断地加强。

4 新时期完善我国金融风险投资管理的建议

4.1 提升从业人员综合素质

金融风险投资行业的工作会涉及微观经济学、信息管理学、社会学、心理学以及财政学、货币银行学等多个领域，并且其难度较大，所以从事金融风险投资工作的人员其综合素质应当较高，这样才能够满足该工作的需求。金融风险投资行业的工作人员，应当具备缜密的逻辑思维能力与敏锐的洞察力，这样才能够对所投资行业、投资行为等进行细致的分析。但是这两种能力却都是目前我国金融风险投资人员所欠缺的。所以我们建议，相关部门可以组织金融风险投资的人员深入高新技术企业进行参观与学习，充分地了解行业发展动态，以便于今后投资工作的开展。此外，还应当培养工作人员的逻辑思维能力与数学分析能力，这也是金融风险投资中的必备技能，通过专业的讲座、培训等切实提升工作人员的专业能力与素质，以促进我国金融风险投资行业的快速健康发展。

4.2 加大金融风险投资税收优惠

我国的金融风险投资主要集中在各个类型的高新技术企业当中，这些企业多数处于发展的初级阶段，因此资金不足是他们发展中面临的主要问题。所以为了促进这些高新技术企业的发展，为了促进金融风险投资行业的发展，我国政府部门应当出台一些税收优惠政策，鼓励这些行业的发展。通过税收优惠，降低了投资企业所应当缴纳的税款，保证了其资金链的正常运转。此外，政府部门给金融风险投资行业一定程度的税收优惠，就会吸引更多的人参与到该行业中，促进金融风险投资的行业规模扩大，这对于我国经济的发展与高新技术企业的发展都有着积极的促进作用[2]。

4.3 加强政府部门的监督与管理

为了促进金融投资行业的健康有序的发展，政府有关部门应当加强对其的监督与管理，充分地发挥出政府部门在市场监管中的主导作用。在金融风险投资中存在着一些扰乱市场秩序、投机取巧的投资企业，对此，政府部门要对其进行警告，情节严重的还应当依法取缔该企业，并勒令其承担相应的法律责任。而对于一些规模较小的企业，政府部门则应当积极地鼓励与扶持，采用降低银行贷款门槛的方式，为其融资提供便利，进而确保其资金链的正常运转，促进企业发展。

4.4 建立健全的管理机制

为了解决问题，我们应该建立监测机制。而建立监测机制，我们应该从资金的流动性，客户信用的健全性入手才行。首先，我们应该保护客户信息的安全，不被他人盗取。其次，对那些具有信用高风险的人群一定要严厉打击，让更多的人知道一旦丢失信用是多么可怕的事，同时建立合理的信用恢复制度，让人们可以看到恢复信用的信心。最后，对于资金的流动性，我们一定要严加的管控，出台合理的政策，保证资金的流动可以满足人们的正常生活。从而使得金融科技快速发展[3]。

5 结语

金融科技的发展，带动了经济的发展。我们在享受金融科技带来成果的同时，也要注意金融科技中的风险，尤其是管理中的风险。因此明白金融科技带来的风险，从而预防其发生，是当下不可避免的。合理运用大数据，人工智能，是我们必修的内容，建立合理的监测机制，是我们重要预防手段。尽量将风险消灭在萌芽中，坚决守住不出现系统性金融风险的底线。